​Новый друг лучше старых двух

Какой знак препинания поставить в конце этого предложения, прямо сейчас решают банки. Сомнительно-вопросительный или оптимистически-восклицательный.

С одной стороны, подружиться с молодой аудиторией сейчас значит сформировать лояльную клиентскую базу на ближайшее будущее. С другой стороны, молодая аудитория — это риски, которые как-то надо оценивать. Чаще всего — при отсутствии кредитной истории.

Примерно с 47 млн заемщиков банкам все ясно. Они обслуживают один или более кредитов прямо сейчас. А это значит, что для оценки перспективы сотрудничества с ними достаточно запросить кредитную историю и проверить работодателя. Своих хороших заемщиков можно «премировать» дополнительными продуктами собственной линейки. Чужих можно попытаться переманить рефинансированием. Плюс те, кто кредитную историю, в принципе, имеет, и даже актуальную (последние изменения — не позднее двух лет), но кредитами не обременен. Но есть целый пласт потенциальных заемщиков, с которыми работать и можно, и нужно. Это молодые люди в возрасте до 25 лет.

По официальной статистике, сегодня молодых заемщиков от 20 до 25 лет около 8,5 млн человек. На каждого из них приходится кредитов в полтора раза меньше, чем в среднем на заемщика. Такие данные привел недавно Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй. Чтобы «дотянуть» молодую аудиторию до средних показателей по рынку, банкам надо задействовать в кредитовании примерно миллион молодых людей. Они бы и рады, но есть два или три серьезных но.

Во-первых, заемщика без опыта кредитования сложно оценивать. Нет кредитной истории, чаще всего нет постоянной работы и/или опыт работы невелик. И это притом, что аудитория и без того крайне рискованная. Установить уровень риска помогают технологии оценки и скоринга социальных сетей, трансакций, данные сотовых операторов и провайдеров Интернета. Но точность этой оценки анализу кредитной истории все же уступает.

Во-вторых, как показывают исследования, так называемое поколение Z, которому принадлежат молодые заемщики, банковские услуги если и намерено потреблять, то как-то иначе, чем предшественники. Их еще придется убедить, что им нужны автокредит и ипотека, что «при живых-то» Uber и Air b'n'b им обязательно нужно владеть машиной, квартирой или домом.

В-третьих, влияет во многом негативная практика предыдущих поколений заемщиков, которой 20-летние стали свидетелями. Если в буквальном смысле полжизни все вокруг говорят, что кредиты — это яма, из которой трудно выбраться, а никакой не эффективный инструмент решения своих финансовых задач, то поверить в обратное непросто.

И вот мы имеем то, что имеем. Молодые заемщики, с одной стороны, желанная, а с другой — сложная аудитория. К которой непонятно, как подступиться, непонятно, что ей предложить и как оценивать риски, если все-таки дошло до дела.

Но есть в логике и «третья сторона». Деваться-то все равно некуда. Другой аудитории банкам не дано, и взяться ей неоткуда. А значит, надо пробовать и пытаться, рисковать, заходить «карточными» продуктами, управлять своими рисками уже после одобрения кредита, изобретать новые услуги и сервисы, которые сделают банки привлекательными для новых заемщиков. Даже элементы геймификации вводить, почему нет?

И вот только бы во благо. И тем и другим. Уберечь кредитную историю легче всего смолоду. Как «платье снову». Потом это гораздо сложнее. А так — да. Молодые заемщики — шанс для всех. Для банков — получить хорошую, воспитанную и грамотную аудиторию на десятки лет вперед. Для заемщиков — действительно удобный, «юзабильный», что ли, финансовый сервис. И вот бы не случилось какого-либо еще кредитного бума и «ковровой бомбардировки» молодых заемщиков кредитами. А то, как оно потом случается, мы все прекрасно знаем.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции