​Денег нет, но вы держитесь… снова*

Больше половины новых кредитов россияне направляют на погашение старых. Похоже одновременно на справедливую расплату за ужин с шампанским и шоу в стиле бурлеск и необходимое зло.

Весь июнь идут «однокоренные» новости об успехах рынка кредитования. С начала 2017 года банки выдали на 28,9% потребительских кредитов больше, чем за аналогичный период 2016 года. Банки продолжают наращивать выдачу кредитных карт, количество выросло на 23,5%. Средний размер потребительского кредита вырос на 17,9% и составил 145,3 тыс. рублей. И, с одной стороны, правда, все хорошо. Российские заемщики получают кредиты. Подвох только в том, что большая часть этих денег идет не на реальное потребление (и, как следствие, не вкладывается в развитие экономики), а на погашение предыдущих займов.

Объединенное бюро кредитных историй провело анализ частоты и целей получения новых кредитов среди тех заемщиков, которые уже обслуживают один и более займов (таких набралось свыше 45 млн человек). На частичное или полное погашение существующих долгов (рефинансирование) было направлено 54% новых кредитов наличными. От региона к региону цифры разные. В Кемеровской области на рефинансирование идет 66% кредитов. В Ингушетии — только 30%. Но интересно другое: это «горькая пилюля», которую заемщики принимают, чтобы консолидировать счета, оптимизировать ежемесячные расходы (пусть и за счет увеличения срока кредитования) и сократить риски формирования просроченной задолженности, потери качества кредитной истории. Или очередная ступень кредитной пирамиды?

Ведь кейс не то чтобы слишком редкий, его модель заложена еще в 2010—2013 годах. Взять в банке миллион. На полмиллиона закрыть долгов в прошлых банках, на другие полмиллиона продолжить неконтролируемо и бесполезно (без повышения качества жизни) потреблять. Конечно, если новый договор предусматривает дополнительные средства, а не только безналичное погашение кредитов в других банках. При этом зачастую только вскользь, через ретейлеров или агентства, зацепляя собственно российскую экономику и отправляя большую часть средств в том или ином виде «зарубежным партнерам».

Ну, знаете? Все эти последние модели бытовой техники и сотовых телефонов, поездки за рубеж и приобретение предметов роскоши… Туда я бы отнес в том числе изделия легкой промышленности, которые заемщику не по карману без кредитного финансирования. Или рискованные вложения. А, чего там! Сейчас как начну играть на валютной бирже, как получу огромное «плечо», как разбогатею сказочно, так сразу и кредит отдам, и сверху останется. На форумах под общей темой «как не отдавать долг банку» таких историй очень и очень много.

Любопытно получить статистику повторных обращений заемщиков за рефинансированием, которое предусматривает погашение кредита, полученного на рефинансирование более ранних займов.

Впрочем, если разрешено и уместно повторное рефинансирование ипотечных кредитов и этот процесс целесообразен, так как позволяет экономить значительные средства на снижении ставки даже на 1—2%, почему бы этим же путем не пойти «счастливым обладателям» крупных потребительских кредитов? Особенно взятых в 2015—2016 годах. Ставки сейчас совсем другие, и пробовать можно.

Но на месте таких заемщиков я бы заучил мантру «никогда больше, хотя бы некоторое время», а на месте банков тщательно бы оценивал качество предыдущих кредитов заемщика. Просто чтобы не плодить строителей пирамид.

И была бы польза. Обоюдовыгодная. В лучших традициях стратегии «Win-win». Которую вообще бы сделать национальной идеей.

* По результатам мониторинга форумов и чатов людей, ищущих рефинансирование, очень хотелось назвать колонку «Прое…ть — так миллион», но я не стал этого делать. Из эстетических соображений и любви к русскому языку.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции