Онлайн-кредитование для бизнеса уже не является экзотикой. А ведь когда-то бизнес тратил много времени и сил для получения финансирования. Вспоминаем вместе с ПСБ, как менялся кредитный процесс в разные годы.
Двойной контроль в царской России
В царской России долгое время получить кредит было просто невозможно: банковской системы, по сути, не существовало, зато процветали ростовщики. Кредитоваться у них было опасно и очень дорого: эти предприимчивые дельцы ссужали деньги только под залог и под неимоверно высокие — от 30% и выше — проценты. В основном пользовались их услугами дворяне, закладывая свои поместья и крепостных крестьян.
Первые банки появились только в XVIII веке, когда ростовщичество было запрещено на законодательном уровне. В Петербурге и Москве банки появились в 1754 году. Они были открыты по указу императрицы Елизаветы Петровны и кредитовали в основном дворян. Занимать деньги в этих банках было выгодно: проценты регулировались на законодательном уровне и составляли 6—8% годовых. Дворяне в большинстве своем тратили заемные деньги на роскошь, а вот купцам, предпринимателям получить такое выгодное финансирование было крайне сложно. Зачастую важную роль играли полезные знакомства при императорском дворе.
Специальный банк для кредитования купечества — Государственный коммерческий банк — был открыт только спустя полвека, в 1817 году. Он выдавал ссуды под учет векселей и под залог имущества. При этом сумма кредита не должна была превышать 70% его стоимости. При кредитовании под учет векселей важную роль играла репутация самого купца, и не только того, кто давал вексель, но и того, кто получал.
При каждом отделении банка работали учетно-ссудные комитеты, в которых состояли управляющий банком, контролер и десять представителей торговых кругов. Этот комитет принимал решение по каждому купцу индивидуально — выдавать ему деньги или нет. Купеческое сообщество прекрасно знало, как у кого идет бизнес, кто честен и кому стоит предоставить кредит, а кому нет. На втором этапе проверки тщательно изучался каждый вексель, предъявленный купцом. Длиться все эти проверки могли неделями.
Суммы кредитов были разными. По векселям зачастую открывалась кредитная линия. Это могли быть и сотни тысяч рублей — очень большие по тем временам деньги. Но ждать принятия решения о выдаче кредита, доказывать свою платежеспособность приходилось очень долго. И без залога на получение каких-то денег рассчитывать не стоило.
Нулевые: долго и дорого
Активный всплеск предпринимательства в постсоветской России произошел в 90-х годах XX века. Начала формироваться новая банковская система, стало появляться все больше и больше финансовых институтов. Вот только в течение долгого времени малые и средние предприниматели были не особенно желанными заемщиками для банков, которые предпочитали работать с физлицами или крупными корпорациями. В те времена малый и средний бизнес был непонятным и непрозрачным заемщиком. Мировой финансовый кризис в 2008 году только усугубил проблемы: многие предприятия не выдерживали и разорялись, и даже те банки, которые кредитовали малый и средний бизнес, еще больше «закручивали гайки». Так, заемные средства для этой категории в 2008—2009 годах подорожали в среднем на 45—77%, а кредитование на срок свыше одного года вообще прекратилось.
Процентные ставки тогда достигали 22,5—25% годовых. Беззалогового кредитования не существовало. Для получения кредита предпринимателю нужно было подать заявку в банк, где у него был открыт расчетный счет, предоставить учредительные документы, оборотную ведомость, данные о залоге (и ведь не каждый залог банки готовы были рассматривать) и многое другое. И никакого Интернета, все только на бумаге! Иногда банк даже направлял своих представителей непосредственно на предприятие, желающее получить кредит, — чтобы увидеть и оценить «вживую» и сам бизнес, и предмет залога.
В итоге предпринимателю приходилось ждать денег неделями. О «быстрых» краткосрочных кредитах — например, на покрытие кассовых разрывов — особо мечтать не приходилось.
Без бумаг и онлайн!
В наши дни, во втором десятилетии XXI века, такие истории воспринимаются уже с удивлением. Времена стремительно меняются, и то, о чем мечтали предприниматели буквально десять лет назад (о временах царской России, наверное, не стоит и говорить), реализовалось в полной мере. За этот период банки смогли хорошо изучить малый и средний бизнес, а также понять, что большинство компаний из этого сегмента являются качественными и добросовестными заемщиками.
Соответственно, изменилось и отношение банков к предпринимателям. Кредитные организации начали не только совершенствовать свои бизнес-процессы для работы с этим сегментом — они стали прикладывать максимум усилий для того, чтобы малому и среднему бизнесу получать финансирование было легко, удобно и просто. Для примера рассмотрим специальный кредитный продукт банка ПСБ — одного из наиболее активных финансовых институтов по работе с предпринимателями.
Первое: оформить кредит можно всего по двум документам, для чего необходимо предоставить только согласие на запрос в бюро кредитных историй и выписку с данными по оборотам компании. И второе: оформить его можно онлайн, не теряя времени на посещение офиса банка.
Кредит «Без бумаг Оборотный»
Максимальная сумма — до 10 млн рублей на срок до двух лет, оформляется полностью онлайн на сайте банка. Для анализа платежеспособности клиентов ПСБ использует big data. Это позволяет точно настраивать кредитную модель, оценивать качество заемщика и предлагать ему практически индивидуальные ставки. Предприниматели с наименьшим персональным риском могут получить наиболее выгодную процентную ставку — от 11,9% годовых. Причем оформить такой кредит можно абсолютно на любые цели.
Получить такое финансирование можно не выходя из дома и вполне оперативно: уже в течение часа у клиента будет итоговое решение по кредиту.
Что такое платформа «Без бумаг»?
«Без бумаг» — это разработанная банком ПСБ кредитная онлайн-платформа для малого и среднего бизнеса, которая позволяет всего по двум документам, предоставленным дистанционно, оперативно получить финансирование на любые цели.
