Проценты с вкладов теперь можно страховать. Разобрались, как это работает и когда без такой страховки не обойтись

Банки начали предлагать новую услугу — страховку от потери процентов по вкладу. Теперь клиенты могут сохранить начисленный доход даже при досрочном снятии средств. 

Такое страхование уже доступно в крупнейших банках России, а оформить его можно через страховые компании-партнеры. Выгодно ли это предложение для вкладчиков? Разбираемся вместе с экспертами. 

Что такое страховка процентов по вкладу и как она работает

Страховка от потери процентов по вкладу — новый финансовый продукт, позволяющий клиентам сохранить начисленный доход даже при досрочном снятии средств с вклада. Однако компенсация выплачивается только при наступлении форс-мажорных обстоятельств, таких как:

• тяжелая болезнь вкладчика;
• серьезное повреждение или утрата жилья;
• ДТП с участием автомобиля клиента;
• смерть или инвалидность близкого родственника;
• увольнение по причине банкротства организации или сокращения штата.

Ключевые условия:

• Стоимость страховки варьируется от 1250 до 6250 рублей в зависимости от суммы вклада и условий банка.
• Выплаты осуществляет страховая компания, а не сам банк.
• Чтобы получить компенсацию, клиент должен подтвердить страховой случай документально.

Почему появилась такая страховка 

По мнению Александра Непорожного, заместителя председателя АО «Банк Финам», для запуска страховки от потери процентов по вкладу есть несколько причин. 

Неопределенность ключевой ставки. Из-за этого вклады чаще открывают на короткие сроки от 3 до 6 месяцев. Крупные банки в свою очередь заинтересованы в более длинных сроках. Такие страховки позволяют снять страх с клиента размещаться на длительный срок.

Высокие ставки по вкладам. Большое количество накопленных средств для клиента — это весомый аргумент рассмотреть страховку. При этом в случае снижения ставок есть возможность зафиксировать наиболее выгодную доходность на длительный срок без риска потери процентов.

Роман Варламов, начальник управления по работе с банками компании «Ингосстрах» говорит, что страхование процентов в линейке продуктов компании готовилось еще в прошлом году: «Этот продукт был подготовлен в 2024 году, но фактические продажи планируется запустить только в этом году. Страхование процентов по вкладу позволяет клиентам получить начисленные проценты даже в случае досрочного прекращения депозита». 

При этом Варламов подчеркивает, что в обычном случае с вклада при досрочном снятии начисляются проценты только в размере 0,01%. 

Дарья Владимирова, директор управления по работе с финансовыми институтами компании «Ренессанс страхование», также считает, что интересе к данному продукту вырос на фоне существующих сейчас высоких ставок по вкладам и желания вкладчиков не потерять свои проценты в случае непредвиденных ситуаций.

Насколько выгодна страховка процентов для вкладчиков

На первый взгляд, страховка от потери процентов кажется полезным инструментом, особенно в условиях высоких ставок. Она позволяет сохранить доход даже при досрочном расторжении вклада, но насколько она выгодна?

Как поясняет Владимирова, оценить выгоду можно на конкретном примере: «При размещении 700 тысяч рублей на вкладе со ставкой 22% годовых на 3 месяца сумма начисленных процентов составит 38 500 рублей, а стоимость страховки — 1646 рублей».

В этом случае расходы на страховку составляют 4,2% от возможного процентного дохода, что выглядит разумной ценой за защиту. Однако если вклад меньше или ставка ниже, расходы окажутся не столь оправданными.

Богдан Зварич, главный аналитик Банки.ру, также отмечает, что эффективность страховки зависит от суммы вклада и условий страхования: «Страховка позволит частично (в зависимости от размера вклада, ставки и максимального размера возмещения) защитить вкладчика в определенной ситуации. Она помогает получить часть средств в качестве процентов, несмотря на досрочное закрытие вклада».

Есть ли риски у страховки процентов по вкладу?

По мнению Непорожного, ключевая сложность в том, что этот продукт не универсален: «В условиях неопределенности такая страховка может быть выгодна, однако стоит смотреть на размер страховой премии и все аккуратно считать, в каждом отдельном случае».

Также важно понимать, что если форс-мажор не наступил, деньги за страховку не возвращаются, а досрочное снятие без уважительных причин приведет к потере процентов, как и с обычными вкладами без страховки.

Как еще можно застраховаться от потери процентов по вкладу

Как считает Непорожний, выгодной может оказаться стратегия с финансовой подушкой безопасности в ликвидных активах, например накопительных счетах с начислением процентов на среднемесячный остаток. 

В случае накопительных счетов существует масса краткосрочных периодов с приятными условиями. Длинные вклады (более 6 месяцев) лучше не использовать до установления устойчивого тренда на снижение ставки, подчеркивает Непорожний. 

Здесь можно выбрать вклад.

Владимирова также советует вкладчикам распределять средства по нескольким вкладам, чтобы в экстренном случае можно было досрочно закрыть некоторые из них и сохранить проценты по остальным.

Как работает страховка процентов по вкладам и когда она полезна: главное

• Страховка от потери процентов по вкладу предполагает перечень форс-мажорных обстоятельств, при наступлении которых деньги с вклада можно снять досрочно и при этом не потерять накопленные проценты.
• Список форс-мажорных обстоятельств необходимо уточнять в конкретной страховой компании, сотрудничающей с банком, при заключении договора.
• Страховые компании компенсируют потерянный доход только при наступлении указанных страховых случаев, которые прописаны в полисе. Без документального подтверждения форс-мажора проценты не сохраняются.
• Страховка процентов по вкладу может быть наиболее выгодна в случае оформления долгосрочного депозита (от года). Альтернативный вариант — распределить деньги по нескольким депозитам, включая накопительные счета. Это позволит иметь оперативный доступ к средствам в случае необходимости.

Еще по теме: