В условиях изменчивой экономической ситуации важно не только зарабатывать, но и уметь сохранять и приумножать свои средства. Один из наиболее надежных инструментов для этого — банковский вклад.
Почему начало весны 2025 года — подходящее время задуматься об открытии вклада? Разбираем вместе с экспертом, какие факторы влияют на рынок вкладов сегодня, какие преимущества дает открытие депозита в ближайший месяц и что учесть при выборе вклада.
Денежно-кредитная политика ЦБ и ее влияние на вклады
В марте 2025 года российская экономика продолжает сталкиваться с последствиями санкций, внешнеэкономической нестабильности и внутренних экономических преобразований. При этом ситуация для открытия вкладов остается благоприятной.
ЦБ России продолжает удерживать высокую ключевую ставку, что стимулирует банки сохранять привлекательные ставки по депозитам.
Вклады — это простой, понятный и надежный инструмент для накоплений с хорошей доходностью за счет высоких ставок, которые сейчас готовы предлагать банки при размещении денежных средств, говорит главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.
При этом в последнее время ставки по вкладам несколько снизились, отмечает он, поскольку ЦБ зафиксировал значение ключевой ставки на заседаниях в декабре и феврале на уровне 21%. В результате кредитные организации скорректировали свою процентную политику, уменьшив ставки по депозитам. Однако доходность депозитов все еще держится вблизи максимальных значений: можно найти предложения банков со ставкой выше 20%.
Здесь можно выбрать вклад.
Преимущества открытия вклада сейчас
Рассмотрим основные преимущества, которые делают вклады выгодными сейчас.
Можно воспользоваться высокими процентными ставками
Зварич подчеркивает, что, хотя процентные ставки по вкладам сейчас ниже пиковых значений, они остаются на достаточно высоком уровне.
«Сильного подъема ставок, на наш взгляд, ожидать не стоит: даже в случае роста "ключа" до 22–23% кредитные организации будут учитывать возможность перехода Центробанка к смягчению денежно-кредитной политики до конца года, а значит, и существенно поднимать ставки, скорее всего, не будут», — говорит аналитик.
Можно выбрать удобную стратегию в зависимости от ожиданий
Текущая ситуация позволяет вкладчикам выбрать наиболее подходящую стратегию:
- Краткосрочные вклады подойдут тем, кто ожидает дальнейшего повышения ставок и хочет потом перезаключить договор на более выгодных условиях.
- Долгосрочные вклады позволяют зафиксировать текущие ставки на продолжительный период, что выгодно в случае их дальнейшего снижения.
Можно получать доход и не переживать за его сохранность
В отличие от рисковых инвестиций вклад обеспечивает стабильный доход и не зависит от колебаний на финансовых рынках.
К тому же суммы до 1,4 млн рублей застрахованы государством, поэтому в случае отзыва лицензии у банка или других проблем вкладчик получит свои деньги обратно (в пределах застрахованной суммы).
Можно получить бонусы и выбрать гибкие условия депозита
Банки предлагают различные условия по депозитам: с возможностью пополнения, частичного снятия без потери процентов и капитализацией начисленных средств. Открытие вклада онлайн часто сопровождается повышенной ставкой или бонусами программ лояльности.
Это удобно, бесплатно и безопасно: мы не берем комиссию, а вложенные деньги застрахованы государством. Кроме того, некоторые предложения предполагают получение бонуса за открытие вклада.
Подобрать такой вклад можно здесь.
Март 2025 года — хорошее время для открытия вклада вне зависимости от того, какую стратегию выберет вкладчик. Размещение средств на депозите позволит сохранить и приумножить капитал с минимальными рисками.
Что важно учитывать при открытии вклада
Несмотря на надежность банковских депозитов, перед их оформлением важно учитывать возможные ограничения и нюансы, которые влияют на доходность и удобство использования средств.
Ограничения по снятию и пополнению
Условия вкладов различаются в зависимости от банка и конкретной программы. Чаще всего классические срочные депозиты не позволяют снимать деньги до окончания срока без потери начисленных процентов. Если важна гибкость, стоит обратить внимание на вклады с частичным снятием или пополнением, но ставки там ниже.
Выбор валюты вклада
Выбор между рублевым и валютным вкладом зависит от целей вкладчика и экономической ситуации.
- Рублевые вклады предлагают ставки повыше, но подвержены риску инфляции и колебания курса рубля.
- Валютные вклады (например, в долларах или юанях) полезны для защиты от девальвации рубля, но ставки по ним ниже.
Если цель — сбережение и доход, выгоднее выбирать рублевый вклад. Если важна защита от валютных рисков, стоит рассмотреть депозит в иностранной валюте.
По мнению Зварича, диверсификация по валютам является обоснованной в случае, если вкладчик опасается ослабления рубля. В такой ситуации размещение части средств на депозите в юанях позволит защитить накопления от ослабления национальной валюты.
Налог на доход с депозитов
С 2021 года в России действует налог на проценты по вкладам, поэтому при планировании накоплений через депозиты важно учитывать этот фактор.
Если общий процентный доход по вкладам за год превышает установленный необлагаемый лимит, с суммы превышения удерживается НДФЛ — 13% или 15% в зависимости от общего годового дохода вкладчика. Причем учитываются доходы не по одному вкладу, а по всем депозитам, открытым в разных банках.
Если сумма депозита больше 1,4 млн рублей, страховка не покроет ее полностью
Здесь можно выбрать один из двух вариантов действий:
- Положить деньги на один вклад — в таком случае выбирать нужно надежный банк из списка системно значимых, поскольку они считаются устойчивыми и имеют меньший риск банкротства.
- Распределить деньги по вкладам в разных банках, чтобы сумма депозита в каждом не превышала 1,4 млн рублей.
Еще по теме:
