Сегодня, чтобы завоевать клиента, необходимо предлагать не просто продукт, а целый комплекс услуг. Если эта банковская карта — то в дополнение к ней желательны кредитование, дисконтные и бонусные программы, начисление процентов на счет, оплата различных услуг. Легче всего разнообразные дополнительные приложения совмещаются на смарт-карте. Однако пока российские банки не спешат массово переходить на чип, предпочитая использовать эти умные карты в рамках «зарплатных» проектов. О перспективах смарт-технологий в России, о современных тенденциях на рынке банковских карт и о новшествах, предлагаемых банками, обозревателю «Известий» Ольге Заславской рассказывает начальник управления платежных технологий Межрегионального Инвестиционного Банка Елена ЗАПРЯГАЕВА.
Елена Робертовна, в чем особенности и преимущества чиповых карт перед привычными «магнитными»? Почему за смарт-картами будущее?
Главное отличие в том, что на смарт-карте располагается не только магнитная полоса, но и специальный микропроцессор, который позволяет фиксировать гораздо больше информации. К тому же чиповые карты более долговечны — они могут служить от 6 до 8 лет, причем без риска размагничивания, как это может произойти с традиционными картами. Еще один козырь смарт-карт — более высокая степень защиты от несанкционированного доступа. И, конечно, клиент, сделавший выбор в пользу чиповой карты, сможет получить гораздо больше услуг, поскольку смарт-карты намного функциональнее традиционных «магнитных» карт. Они предоставляют клиенту дополнительные опции, которые не способны поддерживать «магнитные» карты, а банк получает дополнительные возможности для реализации новых интересных проектов.
Какой комплекс услуг можно предоставить с помощью смарт-карты?
Чиповая карта может выполнять функции сразу нескольких карт: платежной, дисконтной, топливной, транспортной и т. д. На ней одновременно могут «жить» скидки в нескольких торговых и сервисных сетях, автозаправках и т. д., совмещаться различные бонусные и накопительные «лоялти» программы. Одновременно карта может служить пропуском на работу и, к примеру, учитывать льготные обеды в заводской столовой. Смарт-карту можно использовать в интернет-банкинге в качестве ключа-доступа к счетам. Она позволяет держателю карты лимитировать расходы на оплату определенных товаров и услуг за какой-то — определенный им самим — период времени. Смарт-картой можно расплачиваться в торговых точках, удаленных от надежных линий коммуникаций (в небольших магазинчиках, на автозаправках и т. д.), поскольку они могут хранить в одной из ячеек памяти данные о доступном платежном лимите держателя, что позволяет проверять платежеспособность, не связываясь с банком. Бесконтактные смарт-карты позволяют в течение секунды расплачиваться за проезд на транспорте, за парковку, в ресторанах быстрого питания, супермаркетах и т. д. И это далеко не все возможности смарт-технологий.
Чиповые карты вашего банка тоже способны на многое. Расскажите о них и о наиболее интересных проектах с применением чиповых карт.
В качестве примера можно привести зарплатный проект с использованием чиповых карт «Золотая Корона» на судостроительном заводе в Комсомольске-на-Амуре. Здесь карты, помимо получения зарплаты и снятия наличных в банкоматах, выполняют ряд специальных функций, необходимых сотрудникам предприятий. Это пропуск на завод, оплата коммунальных услуг, платежи в адрес поставщиков услуг, например операторов связи, страховых компаний и многое другое. В дальнейшем мы планируем реализовать на картах транспортное приложение, благодаря которому завод сможет дотировать своим сотрудникам проезд на транспорте, а заодно вести учет и контроль транспортных расходов.
Кроме того, в рамках «Золотой Короны» предлагаются быстрые денежные переводы без открытия счета, мы предлагаем и эту услугу. И сейчас нашим клиентам предлагается 5 систем денежных переводов: «Страна Экспресс» («Золотая Корона», «Анелик», «Аллюр» (бывшая STB-экспресс)), Contact и Western Union.
Почему так много?
Мы стараемся предложить клиентам больше розничных услуг. Для того чтобы привлечь клиента в банк, необходимо предложить то, что ему нужно. Сейчас пользуются спросом быстрые переводы. Причем в разных регионах свои предпочтения. Например, в Ижевске в основном идут Western Union, «Аллюр», Contact, в Комсомольске-на-Амуре — Western Union, в Москве — Western Union и Contact. Вот поэтому и 5 видов переводов.
Ваши новые зарплатные проекты будут реализованы также на основе карт «Золотая Корона»?
Банк не собирается ограничиваться только «Золотой Короной». В 2006 году мы стали учредителем и участником российской платежной системы Сберкарт. Это тоже смарт-карта, но данная технология позволяет размещать на чипе как глобальные межбанковские платежные приложения, так и локальные, то есть клиенты смогут получать различные адресные компенсации, бонусы, скидки, использовать карту на транспорте. Например, предприятие может ежемесячно загружать на карту водителя определенную сумму для расчетов за бензин, и тот не может использовать эти деньги на другие цели. А также она позволяет оказывать самые разнообразные услуги, в том числе кредитные и овердрафтные. Кроме того, технические возможности Сберкарт и инфраструктуру системы предполагается использовать в государственных программах — таких, как федеральные и муниципальные программы «Социальная карта», «Пенсионная карта» и др. В рамках системы возможно решение по учету и адресному распределению льгот и по оплате транспортных, медицинских и коммунальных услуг (проекты «Транспортная карта», «Медицинская карта» и т. д.). Поэтому как бизнес для банка это очень интересно.
Если следующие проекты банк будет делать на основе Сберкарт, что это даст клиентам?
Во-первых, увеличение сети приема, то есть данную карту будут обслуживать все отделения и банкоматы Сбербанка. На сегодня наличные по картам выдаются более чем в 5.3 тыс. пунктов, 11.2 тыс. торговых организаций принимают карты к обслуживанию. В дальнейшем на базе Сберкарты планируется создать национальную платежную систему. Кроме Сбербанка уже выразили намерение о вступлении в систему около 70 банков, так что сеть приема вскоре будет еще мощнее. Во-вторых, наш клиент получит больше услуг. С помощью Сберкарты мы планируем предоставлять все возможные виды платежных и социальных услуг. В принципе, на карте можно разместить более 10 сервисов. Все решения уже существуют. Теперь дело за банками и поддержкой государства.
Смарт-карты — дорогое удовольствие и не всегда в зарплатных проектах рентабельно использовать чиповую карту.
Мы тоже так считаем. Когда мы приходим на предприятие, то сначала стараемся выяснить их потребности. И если для реализации задуманного необходима смарт-карта — предлагаем ее. Но если поставленные задачи можно реализовать с помощью привычной «магнитной» карты — эмитируем «магнитную». Например, в Ижевске в проектах мы использовали местную «магнитную» Ситикарт. Потому что у нее в городе была готовая инфраструктура, и она позволяла обеспечить весь затребованный предприятием сервис. Мы просто встроились в ту систему, которая удобна этому региону. Если бы мы стали делать проект на основе «Золотой Короны», то надо было отстраивать всю инфраструктуру: ставить POS-терминалы и банкоматы, оборудовать сеть приема. По локальным картам Ситикарт с магнитной полосой наши клиенты в этом городе могут осуществлять коммунальные платежи, оплачивать множество других услуг, товары в магазинах, а также управлять своим счетом через интернет. Если же сотруднику предприятия необходимо воспользоваться картой за рубежом, то он к Ситикарт получает карту MasterCard. Причем по желанию пользователя обе карты могут быть привязаны к одному счету, соответственно они будут функционировать как единое целое.
То есть в карточном бизнесе можно не делать ставку на массовую эмиссию, а неплохо зарабатывать на зарплатных проектах?
У нас не было задачи завоевать карточный рынок. У нас стояла задача: конкретно и четко предложить нашим предприятиям-клиентам наиболее удобные условия выплаты зарплаты и предоставить все услуги, которые необходимы конкретному предприятию в конкретном месте, при этом обеспечивая привлекательность продукта для стороннего клиента.
При этом клиент получает не меньше услуг, чем по карточкам известных банков?
Наш клиент получает больше услуг, потому что мы ориентируемся не на общегородские нужды, а на нужды нашего конкретного клиента. Человек, работающий на предприятии, получает не некий усредненный продукт для всех, а именно конкретную карту, необходимую этому заводу. Например, в одном из проектов клиенты получают на карты дотацию завода на питание. Мы сделали это отдельным приложением, и на него зачисляются живые деньги. Человек может потратить их только в заводской столовой — и нигде более. Это решение было сделано для конкретного завода. И это более интересно его сотрудникам, нашему клиенту, чем просто зарплатная международная усредненная карта.
У вас будут новые проекты на основе чиповых карт?
Сегодня рынок смарт-карт активно развивается, поэтому наш банк не ограничивается лишь одним проектом в этой области. Сейчас на стадии проработки проекты в Санкт-Петербурге и Челябинске. В Санкт-Петербурге мы скорее всего будем выдавать рублевую чиповую карту и дополнительно к ней — международную. Этого требует расположение региона.
Ольга ЗАСЛАВСКАЯ
