• Вклады
  • Кредиты
  • Займы
  • Карты
  • Ипотека
  • Страхование
  • Инвестиции
  • Бизнес
  • Новости
  • Ещё
Все вклады и счета
Вклады онлайн на Банки.ру
Специальные предложения
Калькулятор вкладов
Накопительные счета
Вклады под высокий процент
Пополняемые вклады
Ставка ЦБ РФ
Мастер подбора кредитов
Потребительские кредиты
Рефинансирование
Кредитный рейтинг
Кредит под залог недвижимости
Микрозаймы
Автокредиты
Кредитный калькулятор
Мастер выдачи займов
Микрозаймы
Мастер выдачи займов
Займы под ПТС
Кредитные карты
Карты рассрочки
Дебетовые карты
Мастер подбора карт
Специальные предложения
Мастер подбора ипотеки
Ипотечные кредиты
Спецпредложения
Кредит под залог недвижимости
Кредит под залог "под ключ"
Строительство дома (ИЖС)
Все ипотечные программы
Рефинансирование
Вторичное жильё
Новостройки
Ипотечное страхование
Ипотечный калькулятор
Как накопить на первый взнос?
Какая программа мне подходит?
ОСАГО
КАСКО
Путешествие
Жизнь и здоровье
Акции
Ипотечное страхование
Страхование квартиры
Кредитное страхование жизни
Все предложения
С чего начать
Aкции
Подбор брокера
Специальные предложения
Фьючерсы
Фонды
Облигации
Золото
Все предложения
Расчетно-кассовое обслуживание
Эквайринг
Регистрация бизнеса
Бухгалтерские услуги
Готовые решения для бизнеса
Специальные предложения
Страхование бизнеса
Кредиты для бизнеса
Займы для бизнеса
Лизинг
Факторинг
Банковские гарантии
Готовые решения для ИП
Сервис проверки контрагентов
Все события дня
Лента новостей
Статьи
Мнение
Аналитические исследования
Финансовый словарь
Обучение
Программа лояльности
Банки
Банки России
Компании
Страховые компании
Страховые агенты и брокеры
Микрофинансовые организации
Биржевые брокеры
Управляющие компании
Рейтинги
Народный рейтинг банков
Народный рейтинг страховых компаний
Народный рейтинг инвестиций
Народный рейтинг микрофинансовых организаций
Премия Банки.ру
Показатели банков и компаний
Финансовые показатели банков
Общение
Диалог
Вопрос-ответ
Мероприятия
Сервисы
Курсы валют
Калькуляторы целей
Калькулятор НПФ
Проверка КБМ
Алкогольный калькулятор
Договор купли-продажи
Узнать кадастровый номер
Кредитная история
Все статьи

«Банку удобнее работать с единым бюро кредитных историй»

Интервью
Дата публикации: 27.02.2014 12:00
9 988
Время прочтения: 8 минут
Источник
Banki.ru
​

Руководитель службы риск-менеджмента банка «Уралсиб» Наталья ТУТОВА в интервью порталу Банки.ру рассказала, в чем сложности внедрения международных стандартов учета банковских нормативов «Базель III» и «Базель II» в российских банках и нужно ли рынку единое бюро кредитных историй.

— Согласно закону о потребительском кредитовании, с 1 июля этого года данные о заемщиках будут без их согласия передаваться в бюро кредитных историй. Как говорил заместитель председателя ЦБ Михаил Сухов, года через два это снизит стоимость продуктов для заемщиков. Согласны ли вы с таким прогнозом?

— В данный момент банк по закону может предоставлять данные о заемщике в БКИ только с его согласия. Однако несогласие потенциальных заемщиков предоставлять свои данные в бюро кредитных историй во многих банках может стать неформальным поводом для отказа в предоставлении кредита. Можно сказать, что уже сейчас бюро кредитных историй содержат большую часть имеющейся на рынке информации о кредитных историях и поэтому это положение закона на стоимость кредитных продуктов существенного влияния не окажет.

Надо сказать, это не первая попытка регулятора повысить объем и качество данных о кредитных историях. Так, с середины 2012 года банки обязаны включать в расчет норматива достаточности капитала с повышенным коэффициентом суммы кредитных требований, в случае если заемщик не предоставил банку свое согласие на передачу и получение данных из бюро кредитных историй. Этот шаг, по сути, стимулировал банки более тщательно подходить к вопросу сбора и передачи информации в БКИ.

— А для юридических лиц это может сказаться на снижении стоимости продуктов?

— Любая дополнительная информация о заемщике помогает банку более точно оценить вероятность дефолта по кредиту. В случае если банк использует систему Risk-Based Pricing, то есть устанавливает цену продукта в зависимости от уровня риска каждого конкретного клиента, добросовестные заемщики смогут получить более привлекательные условия кредитования. Сейчас многие банки начинают применять именно такой подход. К такому ценообразованию банки подталкивает в том числе конкуренция со стороны государственных кредитных организаций. Дело в том, что единая процентная ставка для всех клиентов означает, что качественные заемщики вынуждены платить повышенную процентную ставку для покрытия потерь банка от клиентов с более высоким уровнем риска. Такие ставки выглядят совсем неконкурентоспособными по сравнению с предложениями государственных банков, имеющих более низкую стоимость фондирования и, как результат, предлагающих более дешевые условия финансирования. Технология ценообразования с учетом риска позволяет банкам снижать уровень ставок для своих лучших клиентов.

— Нужно ли рынку единое бюро кредитных историй?

— На текущий момент на рынке лидирующие позиции занимают четыре крупных БКИ: «Национальное бюро кредитных историй», «Эквифакс», «Объединенное кредитное бюро» и «Кредитное бюро Русский Стандарт». С последним работают многие банки, поскольку у них в свое время была накоплена внушительная база историй по потребительским кредитам. Несомненно, для банков удобнее работать с единым бюро кредитных историй. Это выгоднее с информационной точки зрения: несмотря на то, что в крупнейших бюро аккумулируется большая часть имеющихся на рынке данных о кредитных историях, это все же не 100%. Это проще с технологической точки зрения: подключение к каждому дополнительному БКИ требует дополнительных IT-затрат. Кроме того, банк тратит дополнительные ресурсы на анализ и сопоставление данных из разных БКИ. Это выгоднее экономически: вместо оплаты за несколько запросов в разные бюро кредитных историй банк платил бы за один запрос в единое бюро.

Однако в наличии нескольких бюро есть и свои плюсы. Существующая конкуренция на рынке услуг по предоставлению данных о кредитных историях стимулирует кредитные бюро придумывать и предлагать новые сервисы и информационные услуги (поведенческие скоринги, сервисы по противодействию мошенничеству, системы идентификации заемщиков и т. п.), помогающие банкам более качественно управлять своими рисками.

— Давайте немного поговорим про «Базель III». В рамках его внедрения в прошлом году основной проблемой для банков было изменение требований к достаточности капитала. Как это повлияло на банки и чего ожидать банковскому сектору дальше?

— По сути, сам норматив достаточности капитала не изменился, изменились способ его расчета и требования к структуре капитала. Часть инструментов, которые раньше можно было учитывать для расчета собственных средств организации, сейчас из расчета исключены. В частности, появились новые требования к субординированным кредитам, которые можно учитывать в расчете. Ужесточились требования по расчету активов, взвешенных с учетом риска. В результате у многих банков с 1 января 2014 года расчетный размер собственного капитала снизился, что автоматически привело к снижению норматива достаточности. Учитывая, что привлечение дополнительного капитала для банка — процесс не быстрый, «Базель III», по сути, заставил банки задуматься о более рациональном использовании своего капитала и о том, в какие активы они инвестируют.

Пока требования «Базеля III» введены в тестовом режиме, что позволяет банкам отклоняться по этим показателям при условии соблюдения действующих требований к нормативу достаточности капитала. Однако уже со следующего года банки могут почувствовать давление новых правил в полном объеме.

Другой вопрос, будет ли параллельно внедряться «Базель II» в качестве обязательных требований. Ведь, как известно, в России сложилась уникальная ситуация, когда требования «Базеля III» внедряются до требований «Базеля II».

— А почему так получилось? Почему была нарушена последовательность?

— Российская Федерация как участник «группы двадцати» и Базельского комитета должна обеспечить своевременную и надлежащую реализацию в российском банковском секторе новых международных регулятивных требований. В этой связи Банк России предполагает реализовать положения «Базель III» в отношении российского банковского сектора в соответствии с утвержденными Комитетом сроками поэтапного внедрения. В силу того, что Россия вступила в состав Базельского комитета уже после принятия комитетом стандартов «Базель II», формальных обязательств по срокам внедрения данных положений у нас нет. Однако Центральный банк проводит активную работу по разработке соответствующей нормативной базы и планирует разрешить российским банкам использовать положения «Базель II» для расчета достаточности капитала в регуляторных целях уже в 2015 году.

Основная проблема с внедрением «Базеля III» до полноценного внедрения «Базеля II» связана с выполнением требований по «Базелю II» в отношении переходного периода. Обычно в целях сохранения стабильности банковской системы и предотвращения резкого падения или роста капитала банка определяется временной промежуток, в течение которого происходит постепенное изменение пороговых значений норматива достаточности капитала. В ситуации, когда требования к капиталу «Базель III» будут уже внедрены, непонятно, как и от каких значений будут определяться критерии достаточности капитала в переходный период.

— Это, видимо, потребует новых кадров или переквалификации сотрудников?

— Несомненно. Поскольку в России требованиям «Базеля II» соответствуют только ряд дочерних структур крупных западных банков, которые внедряли требования в сроки, предписанные европейскими регуляторами, специалистов с практическим опытом внедрения базельских стандартов не так много. Именно поэтому банки и консалтинговые компании, работающие в этом направлении на российском рынке, часто привлекают специалистов из-за рубежа.

— Какие изменения произойдут в банковском секторе в результате внедрения «Базеля II»?

— Банки получат право рассчитывать кредитный риск и достаточность капитала на основе внутренних моделей исходя из собственной статистики дефолтов. Сейчас величина риска по активам для целей расчета норматива достаточности капитала определяется по классификатору ЦБ. Это упрощенный подход, величина риска в данном случае определяется приблизительно. Переход на «Базель II» позволит сократить разрыв между минимальными требованиями к достаточности капитала и экономической оценкой потребности банков в капитале, то есть банки, проводящие консервативную с точки зрения принятия риска политику, смогут добиться экономии капитала и проводить больше активных операций.

Однако право использовать собственные модели банки должны заслужить. Необходимо будет пройти серьезную процедуру аттестации. ЦБ должен убедиться, что модели построены на достоверных данных и их достаточно для обеспечения точности и высокой предсказательной силы. Помимо самих моделей, это потребует от банка наличия проработанной системы методологии, подробной системы внутренней документации и качественного хранилища данных. Последнее является проблемой для многих российских банков, зачастую использующих в своей работе несколько операционных платформ и разрозненные источники данных. Именно поэтому по статистике примерно 60% расходов на внедрение стандартов «Базель II» — это затраты на IT.

— Правда ли, что «Базель II» будет сначала тестироваться на десятке крупных банков?

— О планах по переходу на «Базель II» ЦБ активно заявил в середине 2011-го. Тогда же были выбраны десять крупнейших банков, которым было предложено участвовать в рабочих группах при АРБ для выработки подходов по внедрению стандартов на территории России. Итогом этой деятельности явились методические рекомендации, а позже — проект положения ЦБ РФ «О порядке расчета величины кредитного риска на основе внутренних рейтингов», опубликованный в феврале этого года. Сейчас эти группы продолжают работу, к ним могут, при желании, подключиться представители других банков.

Параллельно Банк России проводил анкетирование, а также тематические визиты в ряде пилотных банков для более сфокусированного ознакомления с практическими аспектами работы внутрибанковских систем управления рисками, а также намерениями банков по использованию подхода на основе внутренних рейтингов.

— Можно ли сказать, что положения «Базеля II» станут реальностью российской банковской системы в 2017—2018 годах?

— Пока Центробанк заявляет о готовности принимать первые заявки от банков с января 2015 года. Однако необходимо понимать, что процесс внедрения стандартов «Базель II» потребует от банков больших временных и ресурсных затрат. Для построения моделей необходим период сбора статистики, который занимает несколько лет. Понятно, что у крупных банков больше шансов попасть в первый эшелон, а вот мелкие и средние банки пока даже не задумываются о втором «Базеле».

Беседовала Юлия ТИТОВА, Banki.ru

Читать в Telegram
telegram icon

Обучение

Топ-30 лучших игр на Андроид
Топ-30 лучших игр на Андроид
03.07.2025
2105
Как создать видео с помощью нейросетей: пошаговое руководство для начинающих
Как создать видео с помощью нейросетей: пошаговое руководство для начинающих
01.07.2025
6034
Несанкционированные покупки через Google Play: новый вирус ворует деньги через NFC в России
Несанкционированные покупки через Google Play: новый вирус ворует деньги через NFC в России
29.06.2025
12824
Что делать с деньгами, если ключевая ставка ЦБ в 2025 году снизится
Что делать с деньгами, если ключевая ставка ЦБ в 2025 году снизится
28.06.2025
39394
«Получила деньги от государства и открыла мастерскую»: как оформить соцконтракт на 350 000 рублей в 2025 году
«Получила деньги от государства и открыла мастерскую»: как оформить соцконтракт на 350 000 рублей в 2025 году
27.06.2025
19121
«Ваш договор просрочен» — как пенсионера пытались обмануть под видом сотрудников «Ростелекома»
«Ваш договор просрочен» — как пенсионера пытались обмануть под видом сотрудников «Ростелекома»
26.06.2025
20940
Искала работу — нашла мошенников: как не нарваться на штраф или уголовное дело в интернете
Искала работу — нашла мошенников: как не нарваться на штраф или уголовное дело в интернете
25.06.2025
22215
Откажут из-за долгов: с июля 2025-го банки станут строже
Откажут из-за долгов: с июля 2025-го банки станут строже
24.06.2025
29551
Мошенники на Wildberries: что спасло от потери денег
Мошенники на Wildberries: что спасло от потери денег
23.06.2025
16135
Сбережения в золоте: стоит ли покупать драгметалл в 2025 году
Сбережения в золоте: стоит ли покупать драгметалл в 2025 году
22.06.2025
18136

Материалы по теме

Сергей Носов о ребрендинге «Фридом Финанс» и преимуществах перед традиционными банками
Виктор Бондарович, «БКС Мир инвестиций»: «Наш единственный реальный конкурент — это инфляция»
«В 2022 году мы можем увидеть 60—62 рубля за доллар» и другие шокирующие прогнозы Стина Якобсена из Saxo Bank
Евгений Абузов, банк «Уралсиб»: «Две трети активных клиентов уже не ходят в офис банка»

Главная Новости Интервью «Банку удобнее работать с единым бюро кредитных историй»
Банки.ру Самый большой финансовый маркетплейс в России*
Теперь финансовый маркетплейс Банки.ру и в мобильном приложении
app store google play app gallery ru store
qr
Установка приложения Банки.ру

Наведите камеру своего телефона на QR-код и перейдите по ссылке

О проекте Как это работает Наши награды Отзывы о Банки.ру Работа в Banki.ru Реклама Контакты Партнерская программа Служба поддержки Карта сайта MoneyPanda

ООО ИА «Банки.ру» использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения должного уровня работоспособности сайта и сервисов. Cookie называются небольшие файлы, содержащие информацию о настройках и предыдущих посещениях веб-сайта. Если вы не хотите использовать файлы cookie, то можете изменить настройки браузера. Условия использования смотрите здесь.

© 2005—2025 ООО ИА «Банки.ру». При использовании материалов гиперссылка на Banki.ru обязательна.

Свидетельство на товарный знак № 445945 от 18.10.2011г.

Пользовательское соглашение Политика обработки персональных данных Безопасность Наши эксперты

* На основе исследований OMI (Online Market Intelligence) в 2024 г., ООО «Тибурон» и АО «ИОМ Анкетолог» в 2023 г.

16+