Впервые в российской микрофинансовой отрасли появится продукт, являющийся полноценным аналогом банковской кредитной карты. Ранее подобные финансовые услуги были доступны только для клиентов банков, а сегмент микрофинансирования предоставлял преимущественно PDL-займы, рассчитанные на выдачу фиксированной суммы на определенный срок. Теперь же на микрофинансовом рынке появится принципиально новый продукт, совмещающий в себе быстроту и доступность микрозаймов, универсальность банковской кредитной карты и удобство электронного средства платежа.
По словам финансовых аналитиков, инерционность микрофинансовой продуктовой линейки во многом была обусловлена отсутствием интереса к новым финансовым услугам у клиентов МФО. Однако осенью 2020 года в банках произошел серьезный отток клиентов по причине девальвации рубля, пандемии, а также из-за изменений требований к заемщикам со стороны банков на фоне регуляторного ужесточения со стороны надзорных органов. С 1 октября 2019 года Центробанк РФ требует от кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки. Чем ПДН выше, тем в большем объеме формируются резервы при выдаче ссуды. В итоге снизилась доступность банковских финансовых услуг для многих категорий граждан. Так, по разным экспертным оценкам, в 2020 году количество одобренных кредитных заявок россиян снизилось на 4—5% по сравнению с предыдущим годом. Образовавшаяся ниша обеспечила МФО приток новых потребителей, бывших банковских клиентов, с потребностями, ориентированными под привычный банковский формат.
Первой на новый спрос отреагировала микрокредитная компания «ФИНТЕРРА», разработав идею карты для займов с лимитом кредитования: банковская карта может пополняться за счет возобновляемого лимита кредитования, предоставляемого компанией «ФИНТЕРРА». Генеральный директор компании Сергей Анатольевич Тараскин поделился, каким образом компании удалось вывести на рынок новый продукт:
— Особенностью проекта было то, что мы не являемся банковской организацией и не имеем права вести лицевые счета клиентов. Банки же сами выпускают свои карты и сами их обслуживают. А нам нужен был партнер. Таким партнером стала РНКО «Платежный центр», осуществляющая деятельность на рынке финансовых услуг под торговой маркой «Золотая корона»*, и именно она является эмитентом карты и вправе осуществлять расчеты по операциям, совершаемым с использованием карты. Таким образом это ограничение было преодолено.
Пандемия внесла свои корректировки в разработку и повлияла на сроки запуска. Однако удаленная работа не стала серьезным препятствием, и сегодня мы выходим на рынок с абсолютно новым для микрофинансовых организаций продуктом.
Теперь клиентам ООО МКК «ФИНТЕРРА» будет доступен продукт с типичными банковскими параметрами, состоящий из двух финансовых услуг: заем с возобновляемым лимитом кредитования и карта, у которой есть бесконтактная технология оплаты товаров и услуг в POS-сети, а также удобная система расчета на интернет-площадках и доступ к снятию наличных денежных средств через банкоматы с логотипом платежной системы Mastercard.
При этом карта для займов с лимитом кредитования имеет несколько серьезных отличий от привычной многим банковской кредитной карты.
Первое отличие — срок договора. В случае карты с лимитом кредитования договор займа действует 180 дней, и по истечении данного срока клиенту нужно снова обратиться в компанию, чтобы его переоформить. Срок действия карты как средства платежа составляет семь лет, после чего она перевыпускается. В банковских кредитных картах договор, как правило, долгосрочный, но при этом сам пластик ограничен несколькими годами.
Второе отличие — доступность. На получение банковской кредитной карты влияет официальный документально подтвержденный доход, трудовой стаж, постоянное место работы, возраст и многое другое. А для получения карты с лимитом кредитования в ООО МКК «ФИНТЕРРА» после запуска проекта достаточно быть постоянным клиентом данной компании и иметь в ней положительную кредитную историю.
Третье отличие — отсутствие платы за обслуживание карты «ФИНТЕРРА». В практике кредитных организаций распространена плата за выпуск и комиссия за годовое обслуживание банковской кредитной карты. Клиенты ООО МКК «ФИНТЕРРА» смогут получить карту бесплатно.
Карта «ФИНТЕРРА» будет являться дополнительным источником финансирования для заемщика наряду с краткосрочным микрозаймом. При этом проценты будут начисляться не с даты заключения договора потребительского займа с лимитом кредитования, а только после совершения первой покупки и только на сумму денежных средств, которыми фактически воспользовался заемщик. Это будет удобно для тех клиентов, у которых в перспективе могут возникнуть незапланированные расходы.
Также карту «ФИНТЕРРА» можно использовать для хранения собственных денежных средств. Пополнить карту можно будет несколькими способами (может взиматься комиссия, список тарифов будет представлен на сайте www.rnko.ru):
- по номеру карты через сторонние сервисы (мобильное приложение банка или сервисы по совершению С2С-переводов);
- по номеру телефона через сервис «Система быстрых платежей» Банка России (получатель — ООО «РНКО «Платежный центр»);
- в платежном кабинете «Моя финтерра» https://моя.финтерра.рф с карты стороннего банка;
- наличными в банкоматах и терминалах с логотипом Mastercard.
Новый проект ООО МКК «ФИНТЕРРА» является беспрецедентным для рынка МФО. Задолженность по карте «ФИНТЕРРА» будет удобно гасить: достаточно вносить каждый месяц минимальный платеж — небольшую часть основного долга и проценты. Также можно погасить всю сумму задолженности досрочно без каких-либо ограничений, после чего сумма, доступная для очередного заимствования, автоматически увеличится на сумму погашенного основного долга, и клиенту не нужно обращаться в компанию для открытия нового займа.
Руководитель проекта со стороны «Золотой короны» Вероника Битюцкая, комментируя запуск, отметила, что опыт взаимодействия с компанией «ФИНТЕРРА» при реализации ее нового инновационного продукта оказался важным для рынка. Ранее подобные финансовые инструменты были реализованы только в партнерстве с банками, торговыми сетями. Этот проект позволяет продуктам микрофинансовых организаций выйти на новый уровень, соответствовать требованиям регулятора, ожиданиям рынка и запросам клиентов.
* Оператор по переводу денежных средств, оператор электронных денежных средств и эмитент предоплаченной карты ООО «РНКО «Платежный центр», лицензия Банка России № 3166-К от 14 апреля 2014 года.
