Инна Лунёва: 2 апреля президент — председатель правления Почта Банка Дмитрий Руденко на встрече с журналистами подвел итоги работы за 2017 год. Чистая прибыль выросла на 25% до 1,5 миллиардов рублей. Активы сейчас более 247 миллиардов. Объем продаж кредитных продуктов вырос на 84%, а число клиентов уже более 6 миллионов человек.
— Вы довольны результатами работы банка за 2017 год? Чем больше всего гордитесь, что было выше ожиданий? Прибыль, кредитный портфель, рост числа клиентов?
Дмитрий Руденко: Безусловно, доволен. И наблюдательный свет оценил итоги года как очень хорошие. И реально то, что происходит, меня не может не радовать. Чем я горжусь особенно? Ну конечно, я как банкир не могу не гордиться прибылью. Прибыль почти в два раза выше плановой, это приятно, хотя в абсолюте она не так велика по сравнению со старыми банками. Но все равно это показательно для банка, которому всего два года и который очень бурно развивается.
Второе — это сеть покрытия. Безусловно, для нас очень важная тема, мы за три года существования Почта Банка должны открывать по 6 тысяч точек разных форматов, накрывая всю территорию РФ практически. И мы это обязательство выполняем. Этим невозможно не гордиться, потому что, насколько я знаю, второго такого банковского проекта в мире нет, который может так открываться. Это все-таки итог нашей работы над технологиями, над технологиями продаж, над технологиями банковского обслуживания.
Третье — инфраструктурный платеж Почте России. Важнейший показатель. Потому что эти три с малым миллиарда пошли на модернизацию отделений Почты России, улучшение условий труда сотрудников Почты России, на повышение зарплат.
Я надеюсь, что мы дальше будем помогать нашему акционеру, поддерживать его реформы. Вот такие три ключевых события. Безусловно, мы стали заметным игроком на рынке вкладов и депозитов, текущих счетов. Отлично идет эмиссия карточек «Мир». Мы очень довольны сотрудничеством с национальной платежной системой. Но это уже следствие. Ключевые вот эти три.
— Банку два года, а число клиентов уже более 6 миллионов. За счет чего растет число клиентов? Чем вы их привлекаете и какие планы разработаны до 23-го года в стратегии у банка?
— До 2023 года все-таки далеко мыслить. Предполагалось, что более 20 миллионов клиентов у банка будет. За счет чего мы растем? Конечно, мы входим в территории. В том числе в территории, где банков нет либо банки оттуда ушли. Это не может не радовать местных жителей. И они с удовольствием приходят к нам, становятся нашими клиентами. Плюс это наши инновационные продукты. Мы все-таки держим условия несколько лучше, чем наши основные конкуренты. И это не потому, что мы спекулятивно хотим получить клиентов. А потому, что мы изначально говорили, что будем строить банк-лоукостер, банк без дорогих отделений, без тяжелого бэк-офиса. Нам все это удалось. У нас омниканальная модель обслуживания. То есть, по сути, это один филиал, центральное ядро системы. И через банкомат, мобильный банк, окно агента вы видите одну и ту же картинку. Это позволяет нам сэкономить колоссальное количество денег на поддержание этой системы, на IT, на чиновников банковских.
— Вы сказали, что даете условия чуть лучше, чем конкуренты. А чем эти условия лучше и для кого?
— Ну, взять пенсионеров, такой отдельный сегмент. Ну, здорово зарабатывать на пенсиях. Если человек получает пенсию, мы ничего не будем платить по счету, а где-то рядом сделаем красивый вклад, до которого он никогда не доберется. Мы посчитали, что это нечестно. Поэтому у нас если человек оформил перевод пенсии, то условия по сберегательному счету, на который приходит пенсия, улучшаются. Почти на 1% ставка будет выше. И на какие-то накопления человек будет получать дополнительный доход. Плюс бесплатно мы дадим карточку «Мир» и предоставим к его услугам всю сеть Почта Банка. А это больше 12,5 тысячи точек, где он может снять наличные без комиссии, естественно.
— Вы в 2017 году вошли в топ-3 по выдаче кредитов наличными. Это в том числе с онлайн-заявками на потребкредитование через наш портал?
— Да. Мы вообще активно работаем с новыми для индустрии каналами привлечения клиентов. И у нас довольно большой объем продаж связан с анализом поведения клиентов. Это то, что называется модным словосочетанием «биг дата». Мы все давно этим занимаемся. Просто не думали, что так красиво это называется. Мы просто это используем. И у нас кредитное предложение формируется еще в тот момент, когда вы открываете свой первый текущий счет. Уже на экране агента появится: попробуйте такое предложение сделать. Мы уже посчитали, что клиент его вполне способен принять. Так что это важная тема. Если говорить об Интернете, вебе, мобильном банке, то все эти каналы работают на выдачу кредитов. А в нашем мобильном банке для наших уже существующих клиентов с цифровой подписью доступна опция запросить кредит, получить решение, подписать кредитную заявку и получить деньги на счет, вообще сидя на диване.
— За один день?
— Это произойдет в течение часа. Даже не нужен день. Если это небольшая сумма. Если большая, то понадобится чуть больше уточнений. Иногда даже могут пригласить в отделение банка. Только для больших сумм.
— Какую среднюю сумму вы выдаете?
— Если взять все наши продукты, кэшевые кредиты наличными, то это в районе 180—190 тысяч.
— Величина активов банка выросла более чем в два раза в основном за счет вкладов. А считаете вы столь стремительный рост оправданным в текущей экономической ситуации?
— Абсолютно. Вообще, это свойство всех почтовых банков в мире: быть переликвидными и больше принимать средств, чем выдавать кредитов. А многие банки старые в Юго-Восточной Азии вообще кредиты не выдают, они только депозиты привлекают. Это такая философия. Ну потому что, когда вы работаете на всей территории, у вас поведение меняется от кредитного до сберегательно-расчетного. Мы хотели бы стать основным банком для коммунальных платежей, для расчетов, для ежедневных нужд и для сбережений с функцией кредитования. Поэтому здесь ничего удивительного нет. А быстрый рост — все-таки быстрый рост относительно нас самих в первую очередь. Банк просто полтора года назад начал привлекать депозиты. А имея сеть в 12,5 тысячи точек, странно, если бы мы не росли быстро.
— Вы не боитесь ухудшения финансового положения своих заемщиков?
— Знаете, кризисы примерно раз в пять лет — цикличность происходит — конечно, это рано или поздно все равно произойдет. Это во всем мире такая тенденция. Как мы с этим боремся? В первую очередь очень консервативные риск-процедуры. Мы достаточно консервативный банк. Потому что наши ставки уже низкие, и, когда вы работаете с такими низкими ставками, цена ошибки очень высока. Невозможно вести себя, как сабпрайм-банки, которые задирают ставку и думают, что любой дефолт перекроют ставкой. Опыт показывает, что не перекроют. И мы считаем, что лучше меньше, да лучше, если взять известный афоризм.
— Вы в 17-м году сделали упор на повышение территориальной и ценностной доступности продуктов в 82 регионах. А в этом году на что будете делать?
— Это третий год нашей экспансии в региональную сеть. Поэтому упор наш не изменится. Мы должны выполнить обещание перед акционерами и до 17—18 тысяч точек дойти. Фактически придя в каждый город, в каждое село, где есть население в тысячу человек. У нас сейчас есть точки, где 200 человек живут. Это уже сделано. Что касается продукта, это вот сочетание легкого формата сети. Почему мы можем открываться, где другие не открываются? Потому что у нас, по сути, очень низкие тарифы на открытие. Это новая технология. Вот как были телефоны-автоматы, стояли будки, их можно было делать красивыми, были сначала пятаки, потом жетоны, потом какие-то карточки. А потом просто появилась мобильная связь. Считайте, что мы в банке, где мобильная связь. Вот мы появились, пусть все остальные думают, что они будут делать со своими 300 метров, золотыми перилами, с охраной, с кабинетом начальника, с операционным…
— А у вас есть VIP-отделения?
— У нас нет такого сервиса. Потому что в группе ВТБ это очень сильный сервис. Когда вы работаете с премиальными клиентами, у вас меняется парадигма обслуживания. Тут уже нужен красивый офис, нужны мультивалютные счета, нужны валютные продукты. Нужна индивидуальная консультация. И мы такой «фастфуд» финансовый, наша задача — быть рядом и выдавать очень стабильное качество. Но если вы хотите бутерброд с черной икрой, это, наверное, надо пойти в ресторан.
— Ваш клиент — он кто?
— Он — гражданин России (но теперь уже и нерезиденты тоже могут быть нашими клиентами). Он — просто человек, которому нужен качественный банковский продукт в шаговой доступности. Будь то в мобильном, интернет-пространстве или физическом пространстве.
— Диджитал-каналы. Вы сказали, что вы одни из лидеров в этом сегменте. А с кем соревнуетесь? Кто ваши конкуренты?
— Ну а кто там лидер? Вы сами знаете. Традиционно есть банки, которые называют себя крупнейшими онлайн-банками, мировыми, это приятно. Если сравните все наши показатели, мы ничем не отличаемся друг от друга. Только числом банкоматов. У нас даже число сотрудников одинаковое. Просто у кого-то сотрудники выезжают к клиенту, а у кого-то на почте ждут, вот единственная разница, так как оба банка на мобильной платформе, все очень похоже. У них очень классный мобильный банк, это правда, мы с ними все время соревнуемся за первенство в различных рейтингах. И это, пожалуй, самая лучшая реализация мобильного банка на сегодня Второй конкурент — это, естественно, самый большой банк страны, у которого отлично сделано это приложение, хорошо работает, много чему есть учиться. Нам приходилось догонять. Мы, естественно, смотрели на каждого. Но при этом держали в голове свою какую-то линию.
— По поводу самого большого банка. Очень многие задают вопрос, когда Почта Банк станет Сбербанком. Планируете?
— А в чем вы это измеряете?
— В объемах, в числе клиентов…
— В объемах, в числе клиентов. Я думаю, что к 23-му году вполне это возможно вместе с группой ВТБ. Потому что Сберегательный банк — это банк, в том числе и корпоративный, с прайвет-банкингом, инвестиционным банкингом. У нас этого ничего нет. Но есть у группы ВТБ. Группа ВТБ вполне эту задачу может реализовать. И я в это верю, мы к этому идем. Если говорить о Почта Банке, то по числу точек обслуживания мы в этом году станем больше.
— Почтовые банки есть во всем мире. Вы на них равнялись, перенимали опыт?
— Это может показаться нескромным, но сначала мы придумали всю эту историю, а потом решили посмотреть, как сделано в мире. Оказалось, в Японии, прямо точно мы попали в эту технологию, так же примерно Почтовый банк построен. В Китае Почтово-Сберегательный банк в части почты и розницы похож на нас, но у него есть еще инвестиционный и корпоративный бизнесы. В этом смысле если с группой ВТБ нас объединить, то, да, похожи. Во Франции мы больше смотрели на то, как делать не надо, и в Германии тоже. Главное, успешны те почтовые банки, которые сумели выстроить хорошие партнерские отношения с почтой. Потому что есть случаи, когда это закончилось почти конфликтом — в Польше, например, они перезапускали весь банк. Потому что банкиры и почтальоны возвели стены в отделении и друг с другом не разговаривали. Я говорю коллегам: мы в одной команде, это наш акционер, это наш партнер. И мы должны работать как одна команда.
— Будет ли благодаря вашим инфраструктурным платежам улучшаться работа почты?
— Я очень надеюсь, но мне кажется, она улучшается. Я просто вижу это по программе реновации. Я вижу, как нас переводят в новое отделение, говорят: «Вы знаете, здесь ремонт начнется, поэтому уберите окно». Нам, может быть, это не нравится, но раз начнется ремонт, значит, он будет сделан. Это раз. Второе — каждый агент, который работает для Почта Банка (их у нас работает больше 20 тысяч), получает премию за проданные банковские продукты. Мы 200 миллионов заплатили премий напрямую сотрудникам почты за прошлый год. Это иногда существенная добавка, а в некоторых случаях бывает соизмерима с зарплатой. Эта премия месячная, думаю, что люди это уже оценили. Я видел, как изменилось, они сначала нас воспринимали немножко негативно: мол, у нас и так много работы. Потом более молодые сообразили, что можно заработать. А сейчас они уже спрашивают: давайте, что еще продать?
— Еще один проект, который был запущен в 17-м году, — это кобрендинговая карта с «Пятерочкой». Оправдывает проект ожидания, довольны вы им?
— Абсолютно. Это самый быстрорастущий кобренд на рынке. Сеть «Пятерочка» очень совпадает с нами по территории. Потому что мы тоже накрываем всю страну. По аудитории это те же самые, если хотите, простые люди. Мне не очень нравится это словосочетание, потому что все люди простые, и мы с вами тоже. И вот когда мне говорят «на почту ходят старики…», «вы, наверное, для стариков». Я говорю: правда? А вы не ходите? Все ходят на почту. Молодежь ходит получать посылки. Мы с вами ходим получать «письма счастья», например, или те же интернет-посылки. Или, если это небольшой город, иногда это точка для оплаты коммунальных платежей. Пожилые люди ходят, выписывают газеты и получают премии. Вся страна туда ходит. Поэтому Почта Банк такой, он как «Макдоналдс», если хотите.
— Народный?
— Я считаю, да.
— В конце прошлого года вы сказали, что начнете работать с МСБ. Сегодня вы уточнили, что с малым и микробизнесом. Какие уже сделаны первые шаги?
— Мы сейчас заканчиваем пилотный проект, там несколько тысяч счетов открыто. В основном это друзья и знакомые, наши магазины-партнеры из POS-программы. Мы попросили их открыть счета и протестировать наши процессы. Нам надо кое-чего доделать. И мы во втором квартале начнем уже экспансию на территории России.
— Планируете их кредитовать? Это самый больной вопрос у бизнеса.
— В этом году — нет. У нас кредитную машину надо настроить, к этому все равно придем. Но мы будем также достаточно сдержанны. Потому что если говорить совсем о микробизнесе, то ИП зачастую и так берут кредиты как физлица. Это просто проще. То есть мы их уже и так кредитуем, если быть честным. Вопрос только в том, как вы эту ситуацию оформите. Для нас важно что? Находясь на удаленных особенно территориях, дать возможность человеку открыть свое дело, открыть счет или легализовать. Потому что многие занимаются предпринимательством. Но как частные лица, не платят никакие налоги. Вопрос, когда это кончится плохо? Фермеры — у нас такой опыт тоже есть, раз мы в этом селе есть, где еще счет открыть? Что, там есть другие банки? Нет. Какие у нас конкурентные преимущества будут? Технологичность. Здесь мы будем в топ рынка, это железно. Там, скорость обработки операций, тарифы, доступность кассовой инфраструктуры в виде наших банкоматов. Потому что наши банкоматы могут деньги не только выдавать, но и принимать. Это значит, что выручку небольшого магазина вы можете сдать просто на почте в банкомат. И она тут же зачислится вам на счет. А не ехать за 100 километров в отделение банка.
— Давайте о банковском секторе поговорим. Как вам кажется, продолжится зачистка банков?
— Ну куда нам деваться? У нас в стране количество банков немного больше, чем разумное для такого объема экономики. Если бы это были банки, я бы только радовался. Потому что я считаю, что хорошо, когда есть конкуренция, когда много банков, когда разные услуги. Но большинство этих банков не выдерживают никакой критики. Они создавались в «лихие» 90-е. У них «нарисованные» капиталы, их бизнес — сомнительные операции. Какой у них путь? Либо укрупняться, объединяться в какие-то конгломераты с другими более-менее честными игроками. Либо закрываться. Потому что дальше это терпеть невозможно. Посмотрите, скандал за скандалом. Государство сегодня выплачивает эти депозиты. А банкиры ведут себя, мягко скажем, непорядочно.
— А роль государства, продолжится ли экспансия в банковский сектор?
— Я бы не назвал это экспансией.
— Но много государства сейчас.
— Конечно, много. Но это не потому, что есть такое желание, кто-то сидит и думает: давайте-ка банки купим. Нет, абсолютно. Это, скорее, неизбежное следствие того, что происходит на рынке. Мы должны через это очищение пройти. Останется пусть треть банков. Но те, кто останутся, вполне могут уже работать как нормальные банки. Я надеюсь, что те проекты, которые недавно государство получило, выйдут на какой-то экономически целесообразный уровень. После чего будут проданы. Потому что я не являюсь сторонником государственности стопроцентной. Мне кажется, что конкуренция должна быть. Но и владельцам частных банков надо какой-то кодекс все-таки поведения соблюдать. Что же это творится, вы посмотрите, то один убежал, то другой. Уже на банкиров смотрят косо. Не успеешь иногда сказать, что ты не такой.
— Что будет со ставками по депозитам и кредитам?
— Пока тренд на снижение, инфляция низкая, они связаны: снижаются кредиты, снижаются и депозиты, и наоборот. Где-то мы остановимся. Наша экономика пока не может себе позволить сделать нулевые ставки, как в тех экономиках, которые были ликвидны. Но они будут низкими. Что, наверное, правильно. Потому что тогда освободятся деньги для инвестиционных продуктов. Продуктов с риском. Но эти продукты позволяют компаниям привлекать средства.
— Вы часто в интервью говорите, что хотите быть чемпионами, победить всех. По-прежнему так?
— Конечно. Есть такое выражение: главное не победа, главное — участие. Но мы все-таки не физкультурой занимаемся. Если акционеры нанимают команду, платят деньги, то они хотят получить лидера. Лидера в своей области. Да, безусловно, быть лидеров во всем невозможно. Это глупая совершенно затея. Но как минимум лучшим почтовым банком России, мы, несомненно, будем. Это железно. Пусть даже единственным. Но время старых телефонных будок прошло.
— Я благодарю вас за этот разговор.
