Уходящий 2014-й стал для банковской индустрии переломным. Наряду с нашей страной банкам приходится держать удар по всем фронтам. На фоне турбулентности не грех вспомнить легендарную фразу «Кадры решают все». В Банке Москвы новое назначение – Иван ПЯТКОВ, с этого месяца курирует департамент розничных продуктов наряду с ДБО и продажами. С ним беседует Елена ИЩЕЕВА.
– Иван Витальевич, я вас приветствую! Итак, похоже, настала эпоха бойцов универсальных. Я права?
– Здравствуйте, Елена. На самом деле банковский бизнес все-таки, наверное, усложняется с каждым годом. Поэтому синергия продуктов, каналов как раз дает, открывает новые возможности для банков. Поэтому здесь нужно идти рука об руку. И, скорее всего, последние тренды этим и продиктованы.
– Мы сегодня встречаемся с вами фактически в Центре управления полетами. Великолепное здание. Я брала много интервью. Встречалась с банкирами именно Банка Москвы. Но здесь я нахожусь впервые. Пару слов, что за уникальное место?
– Да, это наш новый офис. Он был введен в этом году. Банк наш увеличивается. Количество сотрудников растет. И если раньше банк наш славился такими старинными, очень знаковыми банковскими помещениями, то вот это здание очень современное, очень комфортное для сотрудников, для работы с клиентами. Я думаю, оно украсило наш город, центр города, Кузнецкий мост, Рождественку.
– Но оно такое футуристичное. То есть Банк Москвы с уверенностью смотрит в будущее? И в связи с этим вопрос. Приближаются большие и важные новогодние праздники. Ощущаете ли вы, что люди в основном приходят в ваш банк за кредитами? Каковы тенденции?
– Вы знаете, к нам клиенты приходят за разными продуктами. И, конечно же, конец года – это время всегда повышенного спроса на кредиты. Люди завершают год. Остаются какие-то еще не сделанные расходы. Поэтому иногда финансовая помощь со стороны банка нашим клиентам требуется. Между тем наш банк продолжает уверенно входить в топ-10 банков по объему привлеченных средств физлиц. И клиенты нам традиционно доверяют свои сбережения, накопления. И также в конце года мы ожидаем заметного притока новых вкладчиков. Хотя, конечно же, ситуация на рынке в этом году не совсем стандартная.
– Что привлечет новых вкладчиков? Я знаю, что очень часто пользуются популярностью сезонные продукты. Такие, знаете, подарки под конец года. Вы что-то готовите?
– Да. Для банковского бизнеса это стало определенной традицией. В конце года радовать клиентов какими-то акциями, сезонными предложениями. Мы в этом году поступили аналогичным образом. Наши клиенты могут сейчас открыть сезонный вклад «Проценты на взлет», где ставка может вырасти до 12%. Я надеюсь, что нашим клиентам это предложение будет очень интересно. И мы его запустили буквально месяц назад. Уже чувствуем, что немножко хорошо попали в рынок, угадали, и клиенты к нам пошли.
– Предпочитают открывать вклады в рублях или иностранной валюте на фоне всего происходящего?
– Я могу так сказать. Реально в этом году поведение клиентов очень сильно меняется. И последние события, связанные с курсом доллара, конечно же, некоторые сегменты клиентов подвинули к тому, что нужно пересматривать свои стратегии накопления сбережений. Да, мы чувствуем, что в этом году, особенно в конце года, интерес к иностранной валюте увеличился. Не уверены, что это реально будет очень серьезный и долгосрочный тренд. Все будет зависеть от ситуации на валютном рынке. Но тем не менее пока основная масса сбережений, которую клиенты нам доверяют, размещается пока еще все-таки в рублях.
– Давайте вернемся к теме кредитов. Сегодня клиенты предпочитают брать кредитные карты или кредиты наличными? И как банк себя ведет по отношению к заемщикам, у которых уже есть определенная долговая нагрузка?
– Традиционно спрос в первую очередь концентрируется на кредиты наличными. Это более понятный нашим клиентам продукт. Карточка, как правило, является кросс-продуктом, который клиент покупает наравне с открытием кредита наличными либо с открытием вклада. Тем не менее наши клиенты с каждым годом все активнее, больше начинают пользоваться кредитными картами. И мы видим по тому, как растет наш кредитный портфель именно в картах. А что касается долговой нагрузки, я думаю, что особого секрета не открою, если скажу, что действительно она растет. Она растет у наших клиентов. Мы это видим по анализу тех заявок, которые к нам приходят. Но наличие долговой нагрузки в целом не является фактором со стороны банка. Наша главная задача – проанализировать, какой объем платежей может клиент себе позволить. Если, в принципе, долговая нагрузка не критична, мы, конечно же, примем решение выдать ту или иную сумму нашему клиенту. Банки немножко по-другому начали оценивать свои риски.
– Кредитная политика явно ужесточилась. Почему?
– Да. Действительно, так и произошло, для этого есть объективные обстоятельства. Мы понимаем, что, наверное, ни в этом, ни в следующем году особо рассчитывать на рост реальных доходов населения не приходится. Потому что экономика ведет себя по-другому. Поэтому кредитные процедуры, конечно же, не только в БМ, но и во многих банках стали чуть жестче. Помимо этого, у нас с 1 января вступают в силу новые требования ЦБ, которые ограничивают верхний уровень процентной ставки по потребительским кредитам. Конечно же, этот шаг тоже в какой-то мере может уменьшить объем предложений на рынке розничного кредитования.
– Я знаю, что полгода назад вы запустили комплексную программу «Люди дела». Чему она была посвящена? И какие итоги можно уже подвести?
– Действительно, в экономике есть некие проблемы. Это заставляет банки разрабатывать так называемые сегментные программы. Когда мы пытаемся найти среди наших клиентов те сегменты, которые считаем более надежными. И пытаемся предложить этим сегментам максимально привлекательные условия, чтобы привлечь их в БМ.
– И кто же, по мнению БМ, у нас люди дела на сегодняшний день?
– Люди дела – это госслужащие, учителя, врачи. Мы посмотрели нашу статистику и увидели, что клиенты из этого сегмента достаточно дисциплинированны. Действительно достаточно хорошие заемщики. У них стабильные доходы, они очень ответственно относятся к своей кредитной истории. Поэтому было принято решение, что поток клиентов из этого сегмента нам необходимо увеличить. Сейчас мы предлагаем для клиентов этого сегмента ставку от 16,9% годовых. Это действительно очень выгодные сейчас на рынке условия. Это также льготные кредитные карты. Это выгодные депозиты, по которым мы предлагаем 10% годовых. То есть комплексная программа, которая может удовлетворить разносторонние потребности клиентов этого сегмента.
– Как вы доводите информацию? Я, к примеру, об этом слышу впервые, хотя работаю на банковском портале. Но уследить за всеми кредитными организациями физически не хватит сил. Каким образом вы общаетесь со своими клиентами и доводите до них новые преференции, новые продукты? Как узнать, что выгодно, что невыгодно?
– Каналы используем различные. Может быть, вы могли заметить, как раз в октябре – ноябре у нас была достаточно большая федеральная кампания на ТВ, которая как раз рассказывала об этой программе. И мы сейчас видим, что люди уже знают об этой программе.
– То есть люди пошли, пользуются?
– Люди не только пошли. Мы даже смотрим поисковые запросы на «Яндексе» и на Google, люди прямо ищут «Банк Москвы». Я так думаю, что со временем станет таким достаточно сильным и заметным брендом.
– И все-таки хочется пожелать, чтобы представители бизнес-сообщества тоже вошли в эту программу. Это я лично от себя. Вернемся к вашему другому направлению. Это дистанционное банковское обслуживание. Каковы здесь тенденции? Наблюдаете ли вы, что сугубо поколение Next, молодые, пользуются гаджетами, мобильными приложениями? Или ситуация меняется в сторону более взрослого поколения?
– Просто приведу пример, что мы регулярно анализируем трафик на наш сайт, откуда люди попадают на наш сайт. Буквально месяц к месяцу растет доля трафика с мобильных устройств, планшетов. Разные клиенты, в том числе и возраста за 50 и 60 лет. Узнают о банке в Интернете, исследуют там наши предложения. Дают заявки в Интернете. Поэтому тренд захватывает разные категории наших клиентов. Мы буквально до конца этого года запускаем новый современный мобильный банк. Мы внутри банка называем это так: «Сложно внутри, просто снаружи».
– Просто есть ли пределы совершенству мобильного интернет-банкинга? Куда мы так спешим? По-моему, мы даже не успеваем за вами как клиенты?
– Я здесь, наверное, с вами не соглашусь. Потому что на рынке мы видим несколько трендов. Один тренд – это усложнение продуктов. Я абсолютно уверен в том, что нашим клиентам не нужны сложные продукты. Им нужны простые продукты, в которых им было бы легко разобраться и легко ими пользоваться.
– Я, как клиент банков с большим стажем, подтверждаю: чем проще, тем легче, лучше и быстрее.
– Поэтому мы именно в таком направлении сейчас двигаемся. Нам не надо, например, в мобильном банке иметь 150 функций. Мы концентрируемся на том, чтобы дать клиенту основные сервисы. Но сделать это так, чтобы ему было очень легко и удобно. Чтобы он тратил на это минимум времени.
– И еще, чтобы при этом было отменное качество и быстрота проводимых операций. Иван Витальевич, каким был для вас прошедший, уходящий 2014-й? Что было знаковым, в чем были основные сложности? И чего вы ждете от года грядущего? Вы уже сказали, что экономическая ситуация оставляет желать лучшего. Понятно, что все затягивают пояса. И все же очевидные минусы и очевидные плюсы для вас как для банкира тоже со стажем, ведь у вас большая история, биография?
– Мне кажется, в этой связи нужно подходить очень прагматично. То, что происходит в экономике, мы на это повлиять очень сильно не можем. Наша задача как банкиров – очень чутко следить за всеми трендами, тенденциями и подстраиваться.
– Но все-таки хочется, чтобы вы экономику подпитывали. Деньги-то в ваших руках, реальному бизнесу нужны и займы, и чтобы им верили. Потому что, если подниматься с колен, то должен быть потенциал. А потенциал – это деньги, которые сосредоточены в кредитных организациях.
– Лет десять назад, может, 12 лет назад, банковский рынок – это был рынок продавца. Ну то есть рынок банка. Уже последние 5–7 лет банковский рынок – это рынок клиента. Клиент диктует. И у банков в целом сейчас нет другого выхода, как приспосабливаться под потребности клиента. У нас нет задачи сидеть на деньгах и никому их не отдавать, потому что мы на этом зарабатываем. И в первую очередь рост кредитных портфелей – то, за что борются все банки, – это и подтверждает. Но, безусловно, этот год стал очень необычным. Потому что те явления, которые мы наблюдали, наверное, даже если мы берем кризис 2008 года и более ранние, все происходило совсем по-другому. Поэтому я думаю, в следующем году банковская система должна вернуть доверие вкладчиков. Потому что в этом году много обстоятельств способствовало тому, чтобы уровень этого доверия снизился. И мы видим, что рынок сбережений растет очень медленно. Фактический рост близок к нулевому. Такого не было очень много лет подряд.
Поэтому я надеюсь, что все-таки клиенты вернутся в банки, ситуация будет более стабильная. Очень правильно делает ЦБ, что освобождает банковскую систему от тех организаций, которые, по сути, банками и назвать сложно. Ну и плюс те явления, которые были на валютном рынке, я думаю, они не будут носить долговременный характер. Ситуация должна через некоторое время стабилизироваться. И люди уже смогут на более длинный срок строить свои финансовые планы и думать о том, где и как им хранить деньги. Поэтому главный челендж для банковской системы – это, действительно, вернуть вкладчиков обратно в банки.
– Ну что же, со светлыми надеждами да в новый год. Как вы убедились, у Ивана Пяткова и у меня они точно есть. И поэтому присоединяйтесь. Присоединяйтесь к надежному и стабильному. К тем брендам, которыми являются Банк Москвы и портал Банки.ру
