Без жилья виноватые

Более 30 тысяч семей в России после резкого скачка курса доллара стали заложниками валютной ипотеки. И сейчас стало окончательно ясно: реальной помощи не будет. Справедлива ли позиция большинства «сами виноваты»? Виноваты в чем? Кто они, сегодняшние валютные ипотечники?

Мария Клименко, клиентка банка ВТБ 24:

– Я, как и любой человек, хотела иметь квартиру. Свою собственную. Десять лет мы с мужем помотались по съемным квартирам. Решили, что пора это сделать. Почему в валюте? Потому что зарплата у меня была в долларах. Я работала в стабильной компании, которая до сих пор существует. Зарплату выдавали на долларовый счет. В банке при вопросе, в чем взять ипотеку, посоветовали: в той, в которой зарплата. Это был 2006 год.

Да-да. Помните: «Обязательства должны быть в той же валюте, что и доход». И ведь еще пять-семь лет назад это было актуально.

Оксана Семенова, клиентка банка «ДельтаКредит»:

– Квартира была маленькая, дети разнополые, подрастали. Один ребенок инвалид. Хотелось, чтобы хотя бы по комнатушке у каждого было. Одна квартира была продана, и я пошла искать ипотеку, что можно было себе позволить. Это малогабаритная трехкомнатная квартира с девятиметровыми комнатами, в 9-этажной панели. Тогда она стоила 8,5 миллиона рублей. 6 миллионов нужно было найти.

О том, что в последние десять дет ипотека в долларах была более доступным, а для многих единственным вариантом покупки жилья, сейчас говорят неохотно.

Вячеслав Ромащенко, клиент банка «ДельтаКредит»:

– «ДельтаКредит» мне отказал в рублевой ипотеке. Сказали, что со своим доходом я прохожу только по кредиту в валюте. Я еще, конечно, ходил в пару банков, и там мне тоже говорили, что я подхожу только под валютную ипотеку.

Оксана Семенова, клиентка банка «ДельтаКредит»:

– Рублевого дохода мне на эту сумму, по мнению банка, не хватало. А в валюте – берите, сколько хотите. У меня молодой кредит, с 2011 года.

Человечно ли сейчас упрекать этих людей в том, что они искали выгоды? Пытались выиграть на разнице процентных ставок?

Ольга Отчерцова, адвокат:

– Делать людей виноватыми? В чем они виноваты? В том, что доллар резко вырос? Разве они могли повлиять на эту ситуацию? Предположить? Да. Кредит – это всегда риск, и они знают, что идут на риск. Но не из-за своей какой-то халатности. Просто они не имеют иной возможности приобрести жилье.

Мария Клименко, клиентка банка ВТБ 24:

– «Вы виноваты, что вы взяли кредит в долларах». А кто виноват в том, что курс поднялся? Мы должны были предвидеть. Я только мечтала, чтобы у меня была семья и жить в квартире. Я не думала о выгоде.

Катастрофические масштабы история приобрела, когда вместе с долларом в два раза вырос и фактический долг в рублях, и ежемесячный платеж, который у многих должников на сегодняшний день превышает доход.

Оксана Семенова, клиентка банка «ДельтаКредит»:

– В цифрах все очень просто. Если я брала 6 миллионов в свое время, отдала четыре, на сегодняшний день я должна 14 миллионов.

Мария Клименко, клиентка банка ВТБ 24:

– Квартира тогда стоила 130 тысяч долларов. У банка я взяла 115 тысяч, а 15 вложила своих. На сегодняшний день банк подал на меня в суд. Иск о взыскании суммы – 99 тысяч долларов, с набежавшими процентами.

Пыталось ли государство повлиять на ситуацию? Программа помощи ипотечным заемщикам должна была заработать 1 июня. При реструктуризации долга в своем банке заемщики могли получить от АИЖК по 200 тысяч рублей. Негусто. Да и условия получения этих денег оказались настолько жесткими, что ни один из 42 банков – участников программы, среди которых Сбербанк, ВТБ 24 и Банк Москвы, Газпромбанк, Россельхозбанк, не смог подтвердить, что хотя бы кто-то из заемщиков помощь получил.

Многие заемщики согласились на путь реструктуризации. Центральный банк порекомендовал банкам-кредиторам конвертировать ипотечные валютные кредиты в рубли по ЦБ курсу на 1 октября 2014 года. Но рекомендация – не указание, за неисполнение ее никого не накажут. Банки отреагировали прохладно. Разве что Сбербанк пересчитал существенное количество кредитов в рубли на нерыночных условиях, но с каждым клиентом в индивидуальном порядке.

Но можно ли считать реструктуризацию спасением? Ведь это, по сути, новый, уже рублевый кредит на несколько миллионов, по которому снова придется выплачивать проценты.

Оксана Семенова, клиентка банка «ДельтаКредит»:

– Успешным рефинансированием они называют пул людей, которые пошли, прослушав апрельское заявление президента, они пошли и повесили на себя этот неподъемный кредит. Соответственно, задаем вопрос: как на это Центробанк смотрит? Это создание токсичных портфелей – высокорискованных кредитов. Людям их продлевают за пенсионный возраст. Мне сегодня 45, и мне сложно будет устроиться на работу по возрасту. А в 50? В 55? В 60?

Вячеслав Ромащенко, клиент банка «ДельтаКредит»:

– Недавно я звонил, разговаривал с сотрудником банка. «Мы реструктуризируем по курсу на дату заключения рублевого договора. И по ставке 13%». Все.

Ольга Отчерцова, адвокат:

– Если условия реструктуризации таковы, что они ставят заемщика в еще более невыгодное положение, смысла в такой реструктуризации нет. Интересно посмотреть, к чему приведет нововведение – закон о банкротстве. По идее, он призван быть инструментом решения сложных финансовых ситуаций не только для заемщика, но и для кредитора.

В теории банкротство позволяет должнику освободиться от исполнения обязательств. Однако почти все имущество должника уйдет с молотка. Нетронутым может остаться только единственное жилье. Но не в случае наших героев.

Ольга Отчерцова, адвокат:

– Ипотека всегда исключалась из этого исполнительского иммунитета – не распространяется на ипотеку исполнительский иммунитет. Что это значит: если человек, имея единственное жилье, хоть там 10, 20 несовершеннолетних у него прописано, если он подписал договор залога, обеспечивая свои обязательства единственной квартирой, в случае неисполнения обязательств у банка есть все права обратиться в суд с исковым требованием о взыскании этого залога, а потом, в порядке работы с приставами, это имущество реализовать.

Оксана Семенова, клиентка банка «ДельтаКредит»:

– Наше законодательство устроено так, что жилье будет отниматься. Ипотеку не берут от хорошей жизни. Это люди, у которых в 99% это единственное жилье. Значит, эти люди, с детьми-инвалидами, с родителями-пенсионерами, пойдут на улицу.

В качестве еще одного варианта решения проблемы банки предлагали валютным ипотечникам «кредитные каникулы». То есть временное уменьшение ежемесячного платежа.

Оксана Семенова, клиентка банка «ДельтаКредит»:

– 40% платежа на год, оставшаяся сумма наращивается на основное тело кредита. А через год мой платеж увеличивается еще больше.

Есть ли смысл в таком временном облегчении, если через год ситуация, вероятнее всего, только усугубится?

Ольга Отчерцова, адвокат:

–Если у человека ничего не предвещается в долгосрочной перспективе, кредитные каникулы ему не помогут, а только создадут временную иллюзию, что все хорошо, можно ничего не предпринимать, как-нибудь само решится. Но само не решится.

Единого рецепта для валютных заемщиков банки так и не предложили, рассматривая каждый случай индивидуально. Простить долг банк не может. А выплачивать астрономические суммы за квартиры, которые не стоят таких денег, клиенты не хотят. В некоторых случаях банк готов забрать квартиру по рыночной стоимости и списать остаток долга.

Оксана Семенова, клиентка банка «ДельтаКредит»:

– Ключи на стол – не отдам. Я не пойду на отступные. Для меня, в принципе, это выход. На другой конструктив они не идут. Я готова платить. Но я не готова платить 130 тысяч, потому что эта квартира столько не стоит.

Мария Клименко, клиентка банка ВТБ 24:

– Пойдите. Не то чтобы на уступки. Ну в разных ситуациях люди живут. У меня многодетная семья. Трое детей. Можно было рассмотреть чуть-чуть в другом русле, а не всех под одну гребенку. А сейчас чего? Наверное, останусь на улице.

Станет ли кому-то легче от того, что не один десяток семей попрощается с жильем и будет пытаться начать новую жизнь, но зато без долгов? Был ли шанс сгладить ситуацию и найти решение, приемлемое для обеих сторон?

Ипотека – кредит долгосрочный. Обязательство есть обязательство, независимо от того, в какой валюте долг. Ситуация в стране непредсказуемая, но людям по-прежнему нужно жилье. И они будут брать на себя этот риск.

Надеемся, что доживем до времен, когда, взяв ипотеку сегодня, можно будет быть уверенным в крыше над головой завтра.

Юлия Нагорная, Евгений Копосов, Банки.ру