Инна Лунёва: Приветствую всех! Сегодня гость летней серии формата «Первые лица» — Виктор Давыдик, председатель правления Локо-Банка. Виктор Юльянович, спасибо, что решились выйти из кабинета! Говорят, Лефортовский парк — одно из любимых ваших мест для прогулки?
Виктор Давыдик: Да, замечательный парк, исторический. Я каждое утро перед работой обязательно здесь гуляю. Это дает какую-то энергию, позитив, который сейчас нужен нам.
— Как обычно банкиры проводят лето, это «жаркая» пора или деловая активность замирает?
— Вы знаете, последние два года деловая активность только усиливается. Потому что в условиях кризиса надо много работать, перестраивать бизнес-процессы.
— Еще недавно каждый отзыв лицензии был шоком, валютные скачки вызывали панику, сейчас — спокойные реакции. Ситуация в экономике стабилизируется или мы просто привыкли к новым реалиям?
— И то, и то. И экономика, мы видим, прошла дно, и уже наблюдаем небольшой рост. Хотелось бы, конечно, больше, но тем не менее. По поводу зачистки банковской системы, я считаю, это все оправданно. Были споры, когда это делать, во время кризиса или позже. Я думаю, как хирург, лучше делать это пораньше. Это очень правильное решение. Потому что, как ни странно, к сожалению, в банковской системе оказалось очень много недобросовестных игроков. Чем раньше ЦБ зачистит, тем будет всем лучше и понятней. Это раз. А во-вторых, если говорить об итогах работы прошлого года, то ЦБ, я считаю, совершил революцию, 115-ФЗ, когда такой был посыл и механизм борьбы с серым бизнесом через банки. Это был очень эффективный маневр такой. И это революция не только в банковском секторе, но и на предприятиях, в экономике. Сегодня клиенты с пониманием относятся к тому, когда банки предъявляют серьезные требования к качеству оборотов и прочим делам. Соответственно, им выгоднее платить налоги. И тренд есть такой, есть статистика, положительная статистика. Но это была революция, и для банков, и в целом для предприятий.
— А был ли кто-то, кто пострадал «случайно»?
— Когда-то в ассоциации мы обсуждали это и задавали вопрос ЦБ: «Кого случайно наказали?» Я таких банков не знаю. Наоборот, когда начинают вскрывать все это, там ужас, ужас и ужас!
— Кажется ли вам, что ситуация в банковском секторе сейчас стабильная?
— Она-то стабильная, вопрос в том, сколько будет еще претензий со стороны ЦБ к банкам. У меня такое ощущение, что еще много будет претензий к банкам коммерческим. Я думаю, что эта песня вся, зачистка, она должна закончиться на 80%, если будет желание политическое, к концу этого года. Потому что вот та система надзора, которая сейчас есть в ЦБ — а регулятор перестроился, я это чувствую, с другой стороны, потому что за мной тоже смотрят, — она очень эффективна. И сделать фотографию ситуации тоже важно — получить адекватную информацию... она уже есть у них. Вопрос только тактики: то ли сразу отрезать, то ли в реанимацию!
— А откуда может быть рост в банковском секторе? Что может быть драйвером? Ведь на самом деле спрос на потребкредиты падает....
— Ну не знаю. У нас растет.
— Тогда скажите, вырос ли ваш розничный кредитный портфель или сократился?
— Он в этом году начал расти. Сейчас у нас очень большое погашение идет. Но даже сохранить уровень прошлого года было очень сложно. Я думаю, в любом случае, точка роста — это кредитование.
— Ипотека?
— Нет. Ипотека — нет. Это потребительские кредиты. Это кредитование малого бизнеса. Я уверен, что с мертвой точки очень слабо развитый малый бизнес сейчас сдвинут. Потому что то, что я вижу, какие усилия предпринимает правительство — значит, есть политическая воля — сдвинуть это вперед, это понятно.
— Я знаю, что основное направление деятельности Локо-Банка — кредитование МСБ. Вы даже выиграли конкурс правительства Москвы, стали лучшим банком в обслуживании малого и среднего бизнеса. Активно ли сейчас предприниматели берут кредиты и под что?
— Портрет представителя МСБ в Москве: это небольшие предприятия, очень много предприятий в регионах, которые участвуют в выполнении госзаказов.
— То есть это реальная экономика?
— Это реальная экономика. Отремонтировать больницу, отремонтировать детский сад, поставить какое-то оборудование предприятию. Летом много чего делается. Ну и мы должны быть комфортны и просты. Почему у нас лозунг в банке «Банк простых решений»? Все должно быть просто и понятно предпринимателю. Когда его заставляют собирать кучу документов, очень большое количество бумажек — ему некомфортно. А сегодня технологии позволяют сделать все быстро и легко, бизнесмену достаточно написать заявку и ИНН дать. Всё, сразу автоматически получаем информацию о клиенте. И сразу ему одобряем или не одобряем.
— Вы недавно понизили ставки по потребкредитам. За рынком пошли?
— Безусловно. Мы снизили проценты по кредитам. Но и рынок двинулся вниз объективно. Сегодня, скажем так, время клиентов все-таки хороших, но не банков. Бывает время банков, есть время клиентов. Когда много предложений со стороны банков — время банков, а когда мало предложений со стороны клиентов — время клиентов. Хорошего клиента сегодня....
— …днем с огнем…?
— Да, чтоб был и резерв... Поэтому и конкуренция большая. Если говорить о конкуренции, она усилилась. Было мнение, что много банков ушло с рынка, сейчас будет конкуренция полегче. У меня мнение другое совершенно. Ушли с рынка банки, которые мало влияли на рынок, как правило.
— Локо-Банк отчитался за первый квартал. У вас чистая прибыль аж на 65% больше, чем в прошлом году. Почти миллиард рублей. А вот ваш рецепт выживания, адаптации к этим реалиям?
— Очень просто. Думать нужно, как эффективно сократить расходы и увеличить доходы. Это все банально, но это целый процесс такой. Если говорить, почему банки разные, почему кто-то в убытках, кто-то в прибыли? Человек заболел. Кто-то почувствовал, что заболевает, и начал для профилактики пить таблетки. Вот мы почувствовали еще в 2013 году — об этом, кстати, многие говорили, что будет кризис. Мы сначала поменяли риск-менеджмент в банке, подобрали лучших людей. И к кризису мы уже подошли с хорошей технологией оценки и фильтрации клиентов, если говорить о рознице и малом бизнесе. Мы настроили заранее риски. Кто начал заниматься этим раньше, тот оказался в выигрышном положении. А кто, находясь в высоких доходностях и прибыльности, не обращал внимания: «что же мы будем закрывать такой бизнес, и так все хорошо»... В этом вся проблема.
— Ликвидности сейчас у банков много, деньги вкладчиков не так уже нужны. Вы еще заинтересованы в средствах россиян?
— Безусловно. Сегодня ситуация с ликвидностью резко изменилась по разным причинам. В целом в системе очень достаточно ликвидности. Даже сверхликвидности. Поэтому банки понижают ставки.
— И вы в том числе понизили?
— И мы понижаем ставки. Безусловно, один из источников фондирования — это вклады населения. Потому что сегодня такова ситуация на рынке и международном рынке. Если раньше мы очень легко могли фондироваться на Западе, то сегодня ситуация значительно сложнее.
— А вообще поведение вкладчиков изменилось?
— Оно стабильно. Они все адаптировались к этим кризисам. Во-первых, очень сильно влияет страхование вкладов.
— И сумма выросла.
— С ВИП-клиентами ситуация более сложная. Потому что ряд банков их подвели.
— Забирают деньги?
— У нас, на удивление, нет, нам удается даже наращивать.
— Доверяют вам?
— Доверяют.
— А как вы добиваетесь этого доверия?
— Публичностью, тем, что они знают давно банк. И тем, что в первую очередь все зависит от менеджера.
— Личное общение?
— Личное общение, безусловно, с клиентом только личное общение.
— А вы ожидаете какого-то оживления на депозитном рынке в июле, августе, потому что в сентябре — пик перезаключений договоров по тем большим ставкам.
— Нет. Не будет. Ставки будут уменьшаться. Клиенты должны будут к этому привыкнуть и с этим согласиться.
— И что делать россиянам, в чем хранить, куда вложиться?
— Психологически россияне к валюте все «остыли».
— «Остыли», потому что там чуть ли не отрицательные ставки...
— Считать их и следить практически бессмысленно. Все это устаканится, и будет все нормально. А почему банки предлагают запретительные ставки по валюте? Потому что она не нужна никому. Мы не можем активы создать в валюте, зачем она нужна? ЦБ проводит планомерную работу...
— А валюты в банках тоже много?
— Относительно, количество уменьшается. И даже действия ЦБ, если я выдаю кредит в валюте, у меня будет повышенный резерв. Мне сигнал дает ЦБ: не делай этого! Потому что клиент может не справиться с валютным риском. И тогда мы понесем убытки.
— То есть вы не советуете россиянам хранить деньги в валюте?
— Нет. В рублях надо.
— Только в рублях? А как же диверсификация рисков?
— Смотря сколько денег и для чего они. Если вы планируете на следующий год куда-то поехать, безусловно, вы должны скопить некую сумму в разных валютах. Или в долларах, или в евро.
— А так, чтобы просто надежно сохранить и приумножить?
— Рантье? Конечно, нужна какая-то диверсификация. Аналитики давали совет: все поровну. Сейчас я бы сказал, что 50—60% надо в рублях, а остальное в валюте.
— Локо-Банк активно взаимодействует с порталом Банки.ру в части специальных предложений по розничным продуктам, таким как вклады или доходные карты. Какова эффективность, отдача, вы ее чувствуете?
— Безусловно, мы очень благодарны порталу Банки.ру. Мы очень эффективно сотрудничаем и по вкладам, и по спецпроектам различным.
— Стало ли клиентов больше?
— Безусловно. Это один из наших эффективных каналов продвижения продуктов.
— Спасибо, нам приятно.
— И мы хотим дальше наращивать сотрудничество.
— Ну, это взаимовыгодно.
— У нас уже есть хорошая история. Мы очень эффективно работаем!
— Сейчас лето, период отпусков. Востребована ли такая услуга, как кредиты на отдых?
— У нас такого продукта нет.
— Вообще нет?
— Вообще. Насколько я знаю, по статистике, большинство людей пытаются отдохнуть в России. И это правильно. По большому счету у нас не хуже места. Подтянется туриндустрия. Будет конкуренция развиваться.
— А вы где в этом году будете отдыхать?
— Я планирую в Сочи.
— Вы и ваши коллеги реже стали ездить за границу?
— По-разному. Я реже стал, потому что времени меньше стало. Потом, я люблю путешествовать в России. По старым городам, монастыри смотреть.
— Какие любимые города?
— Мне нравится Ярославль, Нижний Новгород очень нравится. Кострома очень нравится. Там история наша.
— Виктор Юльянович, я благодарю вас за эту великолепную прогулку, за душевный разговор. Давайте пожелаем всем россиянам: если вы хотите отдыхать в России – отдыхайте. Если вы хотите отдыхать за границей — пусть у вас будет такая возможность!
— Да, а мы вам поможем. Всего доброго, спасибо вам!
— Спасибо вам!
