Уровень стресса в нашей повседневной жизни и так неприлично высок, поэтому желание свести риски возможных неприятностей к минимуму вполне обоснованно и понятно. Отсюда и спрос на полисы добровольного страхования — того же каско.
Но с тех пор, как страховые компании оказались под пристальным наблюдением Центрального банка, переживать все же приходится. И страховщикам, и клиентам. Тарифы растут, а сэкономить хочется. Быть автовладельцем сегодня затратно. Да и сами страховые компании борются за клиентов, предлагая скидки и привлекательные (ну, насколько это возможно) цены. Только вот спокойствие и гарантии в эти цены включены не всегда.
Сильно понервничать пришлось, к примеру, клиентам «Антал-Страхования» (на момент отзыва лицензии — 9 000 действовавших договоров страхования). Межотраслевой страховой центр остался без лицензии, а 5 000 страхователей — не у дел. Так же и 5 000 клиентов СК «Советская», и около 3 000 страхователей «Гефеста».
Как показывает практика, в случае отзыва лицензии у страховых компаний вернуть невостребованную премию или получить возмещение ущерба возможным не представляется.
Замерли в тревожном ожидании клиенты компаний «Инвестиции и финансы» и «Наша гарантия», лицензии которых на сегодняшний день приостановлены.
И если в ситуации с отзывом хвататься за сердце можно сразу, то с приостановлением не все так однозначно. Приостановление действия лицензии означает запрет на заключение договоров страхования, а вот от текущих обязательств и выплат по наступившим страховым случаям оно не освобождает.
Давайте рассмотрим ситуацию на примере СК «Независимость».
Дмитрий Жуков, главный страховой аналитик ИА «Банки.ру»:
— «Независимость» на рынке появилась относительно недавно, вела очень активную маркетинговую и рекламную политику, ориентированную на сегмент в Интернете, достаточно продвинутый. Эта компания вошла в топ-30 страховщиков каско.
Лицензия СК «Независимость» была приостановлена летом этого года, но проблемы с выплатами начались задолго до этого. Впрочем, давайте послушаем клиентов. Ольга Соколова заключила договор с компанией еще в 2015 году, но более полугода не может добиться выплат.
Ольга Соколова, клиентка СК «Независимость»:
— Я оформляла полис каско за 83 тысячи рублей. Я заключила договор в августе. Первое время они работали достаточно ответственно. У меня были мелкие вопросы.
В похожей ситуации оказалась и Виолетта Донец, как вы понимаете, тоже обладательница полиса каско «Независимости», за который заплатила 65 тысяч рублей.
Виолетта Донец, клиентка СК «Независимость»:
— Рассмотрели дело и направили меня в сервис. Привезла машину, посмотрели, заказали детали. Сказали ждать.
Проблемы начались у клиенток примерно на одном и том же этапе.
Ольга Соколова, клиентка СК «Независимость»:
— Ремонтный центр позвонил мне за два часа до того, как я должна была приехать. Сказали, что страховая не оплатила ущерб по моему направлению и ехать мне не нужно.
Дмитрий Жуков, главный страховой аналитик ИА «Банки.ру»:
— О проблемах, которые испытывала СК «Независимость», — с партнерами, дилерскими СТО, прекратила оплату счетов, по сообщениям некоторых партнеров, — было известно. Сейчас СК «Независимость» обязуется восстановить эти договорные отношения.
А что, интересно, делать клиентам, пока страховая будет восстанавливать отношения с подрядчиками? У последних, кстати, есть излюбленный вариант.
Виолетта Донец, клиентка СК «Независимость»:
— Сервис не работает больше с компанией «Независимость», они предложили мне сделать ремонт за счет собственных средств, потому что детали они уже заказали. И уже с этими бумагами я пошла в СК «Независимость» и там разбиралась. Сумма ремонта — около 60 тысяч.
Дмитрий Жуков, главный страховой аналитик ИА «Банки.ру»:
— Если они не дождались ответа от страховой компании, можно было делать двумя способами: либо решать вопрос в судебном порядке, либо произвести ремонт самостоятельно, а потом требовать возмещения со страховой в денежной форме.
Конечно, если авто требует ремонта, ждать, пока страховая решит свои проблемы, не всегда удобно. Но ремонт за свой счет — всегда риск. Возместить затраты потом, конечно, можно. Теоретически.
Дмитрий Жуков, главный страховой аналитик ИА «Банки.ру»:
— Когда компания не отвечает по своим обязательствам, это ненормально. Тут нужно постараться максимально формализовать отношения. Все документы необходимо подать в офис компании и обязательно под роспись, с сохранением всех копий.
А вот здесь, как выяснилось, тоже не все так просто.
Ольга Соколова, клиентка СК «Независимость»:
— У них поменялся номер телефона. К ним нельзя прийти в офис, у них есть только юридический адрес. По факту я как клиент не могу прийти в офис и проконсультироваться по сложившейся ситуации.
Дмитрий Жуков, главный страховой аналитик ИА «Банки.ру»:
— Если телефоны не отвечают, а компанию невозможно найти, нужно по официальному адресу направлять документы, необходимые для урегулирования, с описью вложения, пройти независимую экспертизу для оценки ущерба и тоже приложить ее к документам.
Ольга Соколова, клиентка СК «Независимость»:
— Я сделала независимую оценку, мне насчитали ущерб около 15 тысяч рублей. Я поняла, что мне не хватает документа, даже чтобы участвовать в суде, я написала официальное письмо, чтобы мне предоставили акт осмотра. Спустя две недели мне на него ответили: они не обязаны мне предоставлять акт осмотра, так как это не предусмотрено договором.
Действительно, когда вы уже купили полис, вложив приличную сумму, время ожидания ответа от страховой неприлично затягивается, сумма ремонта сопоставима со стоимостью каско и т. д., вполне уместно обращаться в суд.
Виолетта Донец, клиентка СК «Независимость»:
— Конечно, обидно. Сумма каско немаленькая, а за весь год ни одного оплаченного случая. Второй страховой случай, который мне даже не одобрили, — такие мелочи, которые можно было сделать без суда.
А между тем ЦБ возобновил действие лицензии СК «Независимость». А значит, компания обязана ответить по своим обязательствам. И Ольга, и Виолетта пока продолжают ждать.
Дмитрий Жуков, главный страховой аналитик ИА «Банки.ру»:
— В данной ситуации за свои деньги нужно бороться. После восстановления лицензии у клиентов все шансы на это возмещение есть. Другой вопрос — его объем. Что нужно сделать: взять документы по фактическим затратам, пересогласовать форму возмещения на денежную.
Здесь тоже есть нюанс. Если вы ремонтируете авто за свой счет, будьте готовы, что возмещение от страховой компании окажется меньше, чем ваши затраты по факту.
Дмитрий Жуков, главный страховой аналитик ИА «Банки.ру»:
— Здесь, боюсь, страховщик будет смотреть этот убыток по формальным признакам и по расценкам, которые доступны страховщику. На этом основании считает калькуляцию и выплачивает сумму в соответствии с этой калькуляцией. Да, разница может быть.
Очевидно, это еще не конец истории, и девушкам предстоит конструктивный диалог с представителями страховой компании, за которым мы теперь тоже с интересом будем следить.Ну а пока интересы добровольных страхователей никак не застрахованы, уж простите за тавтологию, остается лишь вновь повторить совет:
Дмитрий Жуков, главный страховой аналитик ИА «Банки.ру»:
— Каско, на мой взгляд, не тот полис, на котором стоит экономить, а потом получить себе лишнюю головную боль и неизвестно какие последствия.
Юлия НАГОРНАЯ, Евгений КОПОСОВ, Сергей МОЖАРОВ, Банки ТВ
