Наш фокус — Интернет и беспроцентные кредиты

Елена Ищеева: Пришло время развеять информационный вакуум вокруг известного банковского бренда «ХКФ». И познакомить вас с председателем правления Юрием Андресовым. День добрый, Юрий!

Юрий Андресов: Здравствуйте, Елена!

– Насколько мне известно, банк претерпел изменения. Какая бизнес-модель признана жизнеспособной теперь?

– Давайте начнем немножко с истории, потому что банк существует с 2002 года. Кстати, у нас в этом году 15 лет.

– Поздравляю!

– Я вас приглашаю. Наверное, первое, что было сделано, – мы принесли определенную риск-компетенцию в Россию. Это было в начале 2003 года достаточно в новинку. И, мне кажется, даже те люди, которым не нужны были кредиты, их брали в точках продаж. Это был определенный бум.

– Игра на интерес такая.

– Да, игра такая на интерес. Это был такой бум, становление.

– Вы тогда гремели, звучали. А потом произошло некое затишье. Куда вы исчезли?

– Я объясню. После 2012 года в РФ рост задолженности достиг, наверное, апогея своего. И банки начали сворачивать свой бизнес. Много кто покинул рынок. И, в принципе, я думаю, что до сегодняшнего дня ситуация шла ко дну. Я думаю, что сейчас мы можем констатировать факт, что мы достигли этого дна. И теперь находимся где-то внизу.

– Мы отталкиваемся и летим вверх. Потому что ХКФ из России не ушел, вы остались. У вас была обширная сетка отделений.

– Да.

– Потому что я брала интервью в 2011 году у предыдущего председателя правления. Насколько мне известно, произошло сжатие, сокращение. Потому что модель должна жить. За счет чего? Сейчас как управленец расскажите.

– Смотрите, первая составляющая – то, что рынок существенно схлопнулся. И понятно, что на это нужно было как-то реагировать. То есть развитая сеть отделений, которую имел «Хоум Кредит», мы открыли около 1 300 отделений.

– Это очень дорогое удовольствие.

– Да. И мы вынуждены были реально сокращать сетку, потому что она, к сожалению, была невостребованна. Это был такой самый болезненный момент. Сейчас я могу сказать, у меня есть любимая пословица, когда вы спрашиваете по поводу, куда пропали и что вообще происходило. Мне кажется, «меньше» – это значит «много». Мне кажется, надо меньше болтать, больше делать. И мы все предыдущие годы реально были сфокусированы на том, что нужно было перестроить внутри. Мы очень много инвестировали в IT. Очень много перестроили с точки зрения нашей сети. И сегодня уже видим первые позитивные моменты. Во-первых, они в результатах видны. То есть мы первый квартал этого года закрыли с прибылью, больше...

– …трех миллиардов рублей.

– Да. Мы начали платить дивиденды. Мы, в принципе, восстановились полностью. И я думаю, что, значит, все изменения предыдущих двух лет были правильные, скажем так.

– Юрий, я сейчас рассуждаю с точки зрения клиента. Понимаете, когда ты работаешь со своим банком и вдруг – гробовая тишина, ты видишь, что отделения закрываются, информационное поле равно нулю, – мы, клиенты, начинаем нервничать. Поэтому я очень рада, что познакомилась лично, что вы у руля. Кстати, про вас. Как давно вы работаете в банке? Вы откуда?

– Я, вообще, не москвич. Наверное, это такой типичный ответ. Я вообще познакомился с «Хоум Кредитом» в 2002 году. И в 2003-м, в начале, принял предложение. Практически я со дня основания. Но я на начале работы, поскольку «Хоум Кредит» занимался экспансией и открывал подразделения на территории России, поэтому и я работал в регионах.

– То есть вы знаете банк с самых низов. Вы поднимались постепенно?

– Да.

– Вы председатель правления не случайный, откуда-то взявшийся. Вы – профессиональный банкир, и вы знаете эту структуру от и до. Я права?

– Да.

– Я знаю, что вы сейчас активно работаете, привлекаете аудиторию не офлайн, а онлайн. Вы активно стали вкладываться в технологии и в Интернет.

– Да, нас тоже затронули эти изменения. И мы увидели это по каким-то продуктам, которые мы запустили. Как пример – приложение, которое мы называем «Мой кредит», его можно скачать. И мы увидели, что количество пользователей, которые скачали эту публикацию и которые пользуются, в течение года перевалило за миллион. То есть миллион триста пользователей. Для нас это был такой ответ. Это не только дань времени. Потому что сейчас все говорят про диджитализацию. Очень много проектов, очень много вещей, связанных с диджитал. Здесь нам клиенты сами сказали, что им это удобно и хорошо. И большая часть клиентов пользуется этим приложением. Сегодня доля онлайна с точки зрения продаж в компании – порядка 35%. Это очень много на самом деле. Причем очень интересная динамика. Мы видим, как она достаточно сильно растет. И мы развиваем не только приложения с точки зрения сервиса. Мы еще и бизнес развиваем. Потому что запустили классический наш «Пос-офлайн», в котором мы были сильны. Мы сделали такой же сервис для наших партнеров. Сегодня абсолютно те же самые услуги люди, которые не хотят ходить в магазин, могут получить в онлайне.

– Флагманские продукты этого лета. Какими они будут от ХКФ?

– Я думаю, Елена, будет два продукта. Два, на мой взгляд, мегаклассных продукта. Один мы называем немножко по-английски «шопинг-карта». Думаю, слова «шопинг» и «шопоголик»…

– А чем она будет отличаться от других? Подобных много.

– Да. Но у нее будет самое главное отличие: что там не будет ограничения по партнерам. Что такое шопинг-карта? На самом деле мы уже достаточно давно тестируем, пилотируем этот продукт. Это карта рассрочек, с помощью которой, если вы являетесь владельцем этой карточки, вы можете покупать товары в рассрочку. И все. То есть вы приходите в магазин. И чем она отличается от обычной карты? Тем, что мы постарались сервис сделать более простым и удобным. То есть та сумма, на которую вы купили товар, разбивается равными частями в зависимости от продукта. Или это три месяца, или это шесть месяцев, или десять месяцев. Вы точно знаете, сколько надо платить. Вы не думаете о том, что существует какой-то грейс-период. Вы не задумываетесь о том, что там существуют какие-то определенные даты.

– И что, никакие проценты не набегают?

– Нет.

– Потому что сегодня читала отзыв в «Народном рейтинге», где, кстати, отлично банк работает. И ваши ребята с клиентами ведут живой диалог. Что кто-то тоже поверил, что это все беспроцентно. А оказалось, что подписал договор с процентами.

– Нет-нет, я объясню. На самом деле все очень просто работает. На самом деле у нас уже более 70% кредитов в POS-офлайне – это рассрочки. И здесь эти рассрочки, как правило, субсидированы или производителем, или ретейлером. Поэтому вы как человек, который взял товар в рассрочку, на самом деле платите ту же самую сумму, только разбитую в зависимости от продукта. А второй главный продукт – онлайн-сервис по приобретению товаров в рассрочку. Я думаю, что это такая бомба или революция. Но, с другой стороны, говоря про подобные кейсы в России, он на сегодня первый. И тем интереснее…

– А в чем фишка, как молодые говорят?

– Этот сервис будет на нашем сайте. Вам не надо будет никуда ходить, ни в какие магазины. Вы сможете приобрести более 10 тысяч товаров в рассрочку. И мы будем предоставлять этот сервис для наших клиентов где-то более чем в 850 регионах. Я думаю, это будет очень удобно для наших клиентов, тем более что, как я уже говорил, мы сделали тот же самый сервис, но более просто и более удобно в онлайне, то, чем люди сегодня пользуются в офлайне.

– Юрий, а теперь главный вопрос. Вы считаете, что интерес к покупкам возвращается? Ведь, с одной стороны, россияне утверждают, что чувствуют экономический кризис. Многие считают каждую копейку. А что вы наблюдаете как банкиры?

– Там получается немножко такая странная история. Что когда кризис, это еще о чем говорит? Что на самом деле недостаточно средств. Как правило, что происходит? Общий объем продаж падает. Но доля кредитных продаж внутри немножко подрастает. Просто из-за того, что у людей не хватает денег. Но на сегодня с точки зрения POS-бизнеса мы, честно говоря, продаем больше существенно, чем в предыдущие годы. И там есть свои нюансы. То есть надо туда глубоко погружаться. Например, нам очень сильно увеличило объемы продаж то, что люди больше, например, начали покупать смартфоны.

– А вы не боитесь, что в очередной раз надуется кредитный пузырь, будут невозвраты? Где гарантия? Что вам позволяет чувствовать, что не произойдет, не скатится туда?

– Я вам расскажу, есть несколько моментов. Первый момент есть, связанный с тем, что, во-первых, банки уже второй раз на эти грабли наступали. С точки зрения тех риск-аппетитов, я думаю, что…

– То есть вы поумнели или клиенты?

– И то, и то. И мы поумнели, и клиенты. И мы очень много сегодня проверяем. Когда мы говорим с точки зрения «биг-даты», сегодня все банки пользуются. Раньше я помню ситуацию, когда пользовались данными, например, только от одного кредитного бюро. Сегодня стараются получить полностью данные. Чтобы посмотреть и PTI, и DTI по клиенту.

– То есть человека-клиента «раскладывают на запчасти».

– Да. Вторая часть – с точки зрения закредитованности населения. Мы видим, что, в принципе, она уменьшается.

– За счет чего она уменьшается?

– Люди рассчитываются, оплачивают свои кредиты. Мы видим, что долговая нагрузка на клиентов становится меньше. Но, с другой стороны, я вижу, что банки все-таки разумнее стали. И ведут себя разумнее в плане предоставления кредитов. Более, наверное, выборочно, более избирательно.

– Вы по-прежнему лидеры POS-кредитования. Вы считаете, что сейчас на гребне волны, пошли прибыли. И я даже слышала, что в этой связи вы собираетесь сделать легкий ребрендинг. Ваша знаменитая дверь холодильника. Какой она теперь станет?

– Про нас на рынке много что ходит. Не только про холодильник. Мне вообще нравится, если есть какая-то кличка – наверное, с этим они какую-то душу вкладывают. Значит, не просто так. Да, у нас будет ребрендинг в этом году. Мы хотим освежить наш образ. Появится смайлик.

– Ну вот опять же IT-символы и Интернет, смайлик. Не «улыбка» вы сказали, а «смайлик»!

– Да. Может быть, мы тоже начинаем подменять наши слова такими сленговыми, которые приходят к нам. Я думаю, что мы в ближайшее время перестроим вообще внешний облик не только со стороны названия, лога. Но и с точки зрения того, как мы будем выглядеть в соцсетях, в Интернете.

– Это дорогая история. Недешевая, признайтесь.

– Да.

– ХКФ принадлежит известной европейской финансовой группе, PPF. Ситуация в Европе сейчас такая нестабильная. Где гарантия, что ваша материнская компания вас поддержит и все будет хорошо?

– Группа PPF – это не только «Хоум Кредит», это гораздо больше. Если говорить про «Хоум Кредит», то мы сегодня работаем в 11 странах. И если посмотреть на 11 стран, в которых присутствует «Хоум Кредит», надо отметить, что идет очень активный, бурный рост в азиатских странах. И, если посмотреть на финансовые результаты группы, мы идем существенно лучше, чем наши прогнозы. Это все вместе нам дает уверенность в том, что группа в целом устойчиво развивается. И я думаю, что этот год будет очень успешным в целом для группы, не только для «Хоум Кредит» в России.

– О текущей ситуации в банке «Хоум Кредит» я сегодня беседовала с председателем правления Юрием Андресовым. Удачи вам в делах!