Банки США разворачивают борьбу за карманные деньги маленьких американцев: для них вводятся специальные детские вклады. А в России появления таких услуг банкиры ожидают лишь через несколько лет.
На перспективу
Жесткая конкуренция на американском банковском рынке вынуждает кредитные организации привлекать совсем юных клиентов. Ведь отдав сегодня банку $10, ребенок будет знать, куда принести в будущем заработанные им тысячи долларов.
Чтобы повысить узнаваемость бренда среди детей и подростков, банки не только дают им возможность открыть счет на минимальную сумму, но и делают приятные подарки.
С этой весны U. S. Bancorp предлагает во всех отделениях Сент-Луиса — крупного торгово-финансового, транспортного, промышленного и культурного центра Среднего Запада — новый сберегательный счет. Его владельцам (детям от пяти лет) в U. S. Bancorp не просто выдают сберкнижку, как это делают другие банки, но и предлагают призы: наклейку-татуировку за внесение любой суммы на счет и загрузку мелодий при сумме вклада от $100.
Самые маленькие клиенты KeyBank — владельцы счетов DinoSaver — получают игрушечных динозавриков и квартальный информационный бюллетень. Подростки же, открыв чековый счет, могут стать обладателями iPod Shuffle (маленькая модель музыкального плейера iPod, воспроизводящая записи в случайном порядке).
А в Washington Mutual уже не первый год действует программа, позволяющая детям открыть сберегательный счет непосредственно в школе. Первоначальный взнос может составлять 25 центов, а последующие — 10 центов.
С апреля этого года третий по величине банк США J. P. Morgan Chase начал предлагать подарочные карты на сумму до $25 учащимся старших классов и колледжей, открывающим чековый счет. Карты можно отоварить в сети магазинов-дискаунтеров Target.
По некоторым счетам американские дети сегодня могут получить дебетовую карту на собственное имя, получать по почте выписки со счета и даже проверять баланс через Интернет.
Воспитать заемщика
Интерес банков к детям объясняется не только желанием вырастить лояльных клиентов — финансисты страхуются от будущих проблем. Вступив во взрослую жизнь, многие молодые люди не умеют управлять деньгами. Сегодня американская молодежь составляет одну из самых быстро растущих категорий среди банкротов-физлиц. Одни из главных причин банкротств — большие выплаты по студенческим кредитам и потеря контроля над расходами по кредитным картам.
Так что ряд банков пытается приучить детей правильно пользоваться кредитом. Десятилетняя Зоуи Сьювард из Денвера два года назад взяла в Young Americans Bank (принадлежит некоммерческой организации «Образовательный фонд молодых американцев») кредит в $1067 для приобретения аппарата по продаже газированной воды. Аппарат девочка установила в местном офисном здании.
Чтобы получить в банке деньги, ей пришлось составить настоящий бизнес-план, показать, какую плату она будет брать за воду и как намерена возвращать долг. По словам Зоуи, она выплачивает банку $34,05 в месяц, а на своем сберегательном счете уже накопила около $500.
В Young Americans Bank (здесь обслуживаются лица в возрасте до 21 года) дети могут подать заявку на получение кредитной карты с лимитом до $100.
Конечно, взрослые должны внимательно следить за тем, как ребенок осваивает мир денег. Родители по-прежнему обязаны присутствовать при открытии ребенком счета в американском банке. А многие банковские продукты для детей позволяют взрослым отслеживать расходы своих чад или устанавливать дневные лимиты на транзакции. Это важно, считают банковские специалисты, потому что, например, кредитные карты позволяют детям потратить больше денег, чем у них есть.
На личном опыте
Некоторые компании, включая Citigroup, Visa USA, Merrill Lynch и Wells Fargo, разработали программы обучения детей управлению деньгами. В этом году «денежные» семинары для детей и их родителей начали проводить специалисты брокерской компании Charles Schwab. Эксперты считают детские финансовые продукты весьма полезными. «Детям очень важно иметь инструмент, который дает им возможность самим почувствовать, что такое управление деньгами, увидеть результат», — говорит профессор Льюис Манделл, специалист по финансам из Buffalo School of Management. Увидеть самому в конце года, сколько ты заработал на процентах по банковскому счету, — гораздо важнее, чем услышать об этом на семинаре, уверен Манделл.
Местные особенности
В России вклады, которые может открыть ребенок в возрасте до 14 лет самостоятельно, банками не предлагаются. Пристроить содержимое своих копилок без участия взрослых нашим детям пока не удастся.
Редкие банки стараются хоть
Максимум, на что сегодня соглашаются отдельные российские банки, — помочь мальчикам и девочкам тратить родительские деньги, хранящиеся на карточных счетах. Дополнительные пластиковые карточки к родительскому счету для детей старше шести лет могут выпустить, в частности, в МДМ-банке.
Банкиры и юристы объясняют эту ситуацию прежде всего законодательными ограничениями. «Согласно российскому законодательству самостоятельно вносить вклады в банки имеют право граждане, достигшие 14-летнего возраста. Получать же кредиты можно с 14 лет, но только при условии письменного согласия родителей, усыновителей или попечителей», — говорит юрист компании «Линия права» Александр Евстигнеев.
Другую причину называет Алексей Аксенов, генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ: в России еще крайне мало детей, располагающих суммами, которые можно было бы поместить в банк. Наши дети и подростки по культурным и социальным причинам редко сами зарабатывают, поэтому у них есть деньги лишь на развлечения и личное потребление, добавляет гендиректор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников.
Тем не менее продукты для детей, аналогичные американским, на нашем рынке — лишь вопрос времени, полагает Аксенов. А вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашов ожидает, что борьба банков за детские деньги начнется не ранее чем через пару лет.
Но на рынке уже появились специальные программы для молодежи. Например, в банке «Союз» в Москве с ноября 2005 г. любому человеку, имеющему паспорт, откроют молодежную карту «Союзnick!» Visa Electron Instant Issue. Она позволяет получать скидки в размере 5—40% на товары и услуги в различных торговых туристических компаниях, образовательных и развлекательных учреждениях. (Использованы материалы WSJ.)
Михаил ОВЕРЧЕНКО, Людмила КОВАЛЬ
