Сегодня без скоринговых технологий не обходится деятельность практически ни одного банка. Причем, конкурируя за клиента, все больше игроков начинают использовать эти модели при кредитовании не только частных клиентов, но и малого бизнеса.
На прошлой неделе Сбербанк открыл в Санкт-Петербурге третий в России андеррайтинговый центр для малого бизнеса, который проводит ускоренное рассмотрение кредитных заявок. Фактически это скоринговая система, которую в банке называют «Кредитной фабрикой» и которая до недавнего времени работала только в отношении частных клиентов. Сотрудник заводит в систему информацию о собственнике бизнеса и различные производственные и финансовые показатели. Проверяя предоставленные данные, система связывается с ПФР, ФНС, полицией, бюро кредитных историй и т. д. и выбирает один из сценариев для андеррайтера, рассказывает вице-президент Сбербанка, директор департамента рисков Вадим Кулик. Если машина сомневается, то специалист банка проводит выездную проверку, на основании которой выносится решение.
Банк «Возрождение» применяет скоринговую систему оценки только при кредитовании розничных клиентов, используя механизм рейтинговой оценки заемщика. Скоринговый балл является лишь одним из факторов, учитываемых кредитным комитетом, по всем заявкам решения принимаются коллегиально, рассказывает начальник управления маркетинга и коммуникаций банка Андрей Смирнов.
«Для каждой группы кредитных продуктов, за исключением ипотеки, используется своя программа. Клиенты сегментируются как «хорошие», «плохие» и «нейтральные». В зависимости от того, в какую группу попал потенциальный заемщик, решение может быть принято «положительное», «отрицательное» или «требуется дополнительная ручная проверка», рассказывает риск-менеджер банка «Открытие» Игорь Мичурин.
В ОТП-банке используются скоринговые карты, что уже стало индустриальным стандартом в области розничного кредитования. По словам Сергея Капустина, возглавляющего дирекцию оценки и методологии рисков, банк много инвестирует в новые математические методы и алгоритмы, позволяющие повысить эффективность их использования. В частности, в 2010 году были внедрены трехмерные скоринговые карты, которые позволяют определить ожидаемую вероятность дефолта по каждому заемщику исходя из разных оценок.
В России скоринговые системы стали применяться с наступлением 2000-х годов, с активным развитием потребительского кредитования, и сегодня без них уже невозможно конкурировать на рынке, считает член правления банка «Траст», директор блока управления рисками Григорий Варцибасов. С помощью скоринга в «Трасте» одобряются как потребительские кредиты, так и кредиты малому бизнесу в размере до 1 млн руб. В Сбербанке в рамках «кредитной фабрики» предприниматель может получить кредит до 2 млн руб. за три дня без подтверждения целей кредитования.
При кредитовании корпоративных клиентов подобные программы в полной мере не применяются, поскольку проводится довольно глубокий анализ заемщика, отмечает начальник управления кредитования и инвестиций банка БФА Дмитрий Банников. «Здесь часто возникает необходимость разработки нетиповых услуг и тарифов, организации технологически сложных схем работы», — добавляет Владислав Трофимов, заместитель руководителя СЗРЦ, старший вице-президент банка ВТБ. Отмечая среди основных преимуществ скоринга быстроту принятия решений, он обращает внимание, что уровень конкуренции в сегменте корпоративного кредитования сейчас настолько высок, что сроки рассмотрения кредитных заявок в банках и без того максимально сокращены.
Любовь ВИКТОРОВА
