Экономический кризис заставляет задуматься заемщиков, что же делать дальше. На вопрос: «Стоит ли идти на риск и брать кредиты у банков?», — однозначного ответа вы не найдете. Никто не возьмет на себя ответственность полностью застраховать вас от не самых приятных последствий кризиса. В настоящий момент каждый банк страны переживает дефицит ликвидности. И ни для кого не секрет, что процентные ставки по кредитам имеют тенденцию к росту: различные виды программ кредитования постоянно корректируются по причине больших рисков.
«Кроме высокой стоимости и низкой доступности кредитов заемщик должен учитывать достаточно непростую ситуацию в экономике — если он неожиданно станет безработным, могут возникнуть сложности с возвратом денег. Другой момент — возможное замедление роста заработной платы. В итоге возникнет ситуация, когда в условиях растущей инфляции для выплаты процентов придется экономить на самом необходимом», — считает Андрей Сапунов, инвестиционный консультант ИК «Финам».
Необходимо реально оценить, во что может обойтись заем в банке в момент затяжного кризиса. «Я бы не рекомендовал брать кредит в условиях кризиса, так как собственные финансовые возможности могут измениться, а условия кредита могут быть ужесточены, — советует начальник отдела акций ИГ «КапиталЪ» Константин Гуляев. — Кроме того, стоимость залога по кредиту может снизиться, что сделает необходимым изыскивать средства для компенсации этой разницы». А вот что говорит директор департамента розничного бизнеса МКБ Людмила Салигина: «Теперь можно приобрести не только машину, но даже и квартиру, оформив потребительский кредит на сумму до 5 млн рублей». Она считает, что при одинаковых ставках клиенту, как правило, выгоднее оформить потребительский кредит. Кроме того, кредиты на неотложные нужды помогают застраховаться от поспешных решений. Взяв потребительский кредит, можно убить двух зайцев, совместив покупку авто с обновлением мебели и бытовой техники, полагает эксперт.
При расчете долга заемщику необходимо знать полную стоимость кредита. В настоящее время кредиты банков могут предоставляться на сумму от 4 тысяч до 5 млн рублей и на срок от 3 месяцев до 7 лет. Процентная ставка зависит от срока кредитования и в среднем составляет от 15 до 34 процентов годовых. Единовременная комиссия за выдачу кредита составляет от 3000 до 8000 рублей, комиссия за обслуживание кредита — около 0,5—3% от суммы займа. Если у заемщика была хорошая кредитная история, то для таких клиентов процентная ставка по кредиту уменьшается.
Аналитик по банковскому сектору в группе компаний «Брокеркредитсервис» Дмитрий Мухин, отвечая на вопрос о том, стоит ли идти на риск и брать кредиты у банков, отмечает, что если у заемщика есть потребность в заемных ресурсах и уверенность относительно собственной кредитоспособности, то кредит брать стоит. «Другое дело, что получить его теперь станет несколько тяжелее. Мы полагаем, что события III квартала ускорят процессы по пересмотру стратегий российских банков в сегменте кредитования физлиц. Мы ожидаем усиления контроля за рисками и роста процентных ставок по кредитным продуктам», — предупреждает специалист.
«Сегодняшняя тенденция — ужесточение требований к заемщику и удорожание кредита. Пока мы находимся на первых стадиях кризиса, так что в ближайшей перспективе объемы кредитования физлиц будут снижаться. Сейчас надо четко планировать свой бюджет, думая не только о сегодняшнем и завтрашнем дне, но и о послезавтрашнем. Следует посмотреть, от чего можно отказаться, нужен ли кредит в принципе?» — дает свою оценку потребительского кредитования член правления «Русь-Банка» Дмитрий Юрцвайг.
Однако есть пример банка, который уверен в своих возможностях и спокойно относится к ситуации с нехваткой ликвидности. «В последнее время большинство банков резко снизили выдачу кредитов в связи с возникшими проблемами с ликвидностью. Стратегия же «Альфа-Банка», напротив, меняется в сторону более динамичного развития. На рынке мы будем занимать места тех банков, которые сокращают объемы, и уже делаем это», — уверяет директор по развитию бизнеса «Альфа-Банка» Андрей Сокольский.
Свое мнение по поводу роста процентных ставок целевого и нецелевого кредитования высказывает также эксперт по розничным продуктам и маркетингу «РосБанка» Дмитрий Вечканов: «Мы полагаем, что в условиях растущей конкуренции на рынке розничного кредитования основные игроки будут стремиться сохранить ставки по большинству продуктов на текущем уровне. Некоторое повышение ставок можно ожидать в сегменте продуктов с низкой доходностью для банков, таких как автокредиты или ипотека».
Безусловно, все банки прошли первый этап «естественного отбора» в условиях кризиса -произошел своего рода отсев на сильных и слабых по критериям стабильности. Важно понимать, что в случае финансового коллапса выживут сильнейшие банки.
Таким образом, одни банковские аналитики с уверенностью заявляют, что кризис ликвидности временный и пойдет на пользу всем, другие, — что осталось недолго ждать до полного оздоровления экономики, но необходимо достойно пережить последствия кризиса и не паниковать, ну а третьи — вообще отказываются комментировать ситуацию и делать какие-либо прогнозы.
Бэла КАНЬШИНА
