Программы кредитования и поддержки малого бизнеса имеют около 80% крупных российских банков. Каждый год в Москве появляется около 20—25 тысяч новых малых предприятий. Однако лишь один из десяти представителей малого бизнеса, обращающихся за кредитом, получает положительный ответ от банка.
Из реально работающих банков более половины кредитуют малый бизнес на деньги иностранных партнеров — Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), Международной финансовой корпорации, Агентства международного развития под патронажем правительства США. Причина проста — иностранные организации предлагают весьма привлекательные для банков условия сотрудничества в рамках целевых программ.
Несмотря на это, банки осторожно относятся к мелким заемщикам и не спешат наращивать объемы кредитования. Прежде всего потому, что часть представителей малого бизнеса — компании-однодневки. «Такая фирма запросто исчезнет вместе с деньгами, которые ей банк ссудил», — пояснил Газете один из банкиров. Кроме того, многие предприятия работают «по-серому», и отследить их финансовые потоки бывает крайне сложно. Банк должен быть уверен, что выданный кредит к нему вернется.
«Малый бизнес все время от кого-то зависит, будь то продавец или покупатель, — объясняет председатель правления Мосстройэкономбанка Алексей Гуськов, — и если одно из звеньев этой цепочки принимает неожиданное решение, выбивающееся из плана, то фирме может наступить конец. Это делает кредитование предприятий малого бизнеса очень рискованным». Поэтому малому бизнесу так сложно получить кредит в банке. Сами эксперты говорят, что только 10% заявок на получение кредита удовлетворяется. Как же попасть в число тех, кому банк выдаст кредит?
Фирмы нон-грата
Прежде чем обращаться за кредитом в банк, стоит выяснить, есть ли у фирмы изначально хоть малейшие шансы на получение желанной ссуды: у банков имеются жесткие установки относительно того, кому они готовы предоставить кредит, а кому последует вежливый отказ.
К «неправильным» клиентам, например, относятся производители табака, алкоголя, компании, занимающиеся игорным бизнесом. «Естественно, компаниям, имеющим отношение к сбыту наркотиков, торговле оружием, флорой и фауной, защищенной и запрещенной к продаже, лучше к банку не подходить», — полушутя перечисляет банкир.
Сложно будет получить кредит тем фирмам, чей доход заранее сложно подсчитать. Так, в ссуде, скорее всего, будет отказано компаниям, спекулирующим на валютном рынке или проводящим разовые операции. Сложно проверить возможность получения дохода у инвесткомпаний. С торговцами антиквариатом банки также стараются не связываться: непостоянный спрос на предметы старины не может гарантировать кредитоспособность таких фирм.
Банки охотнее предоставят кредит производственникам — тем, у кого товар налицо. Так, в Банке кредитования малого бизнеса (КМБ-Банк) говорят, что «на положительное решение о выдаче кредита большое влияние оказывает наличие стабильных финансовых показателей компании. Предприятия должны иметь прибыль, позволяющую производить ежемесячные платежи по кредиту, не наносящие ущерб бизнесу».
Кроме того, на рынке компания должна находиться как минимум три месяца. По словам начальника отдела кредитования малого бизнеса Банка Москвы Александра Соколова, «предприятие должно быть устойчивым, кредитоспособным, с легализованной деятельностью, не имеющее никаких проблем. Тем, у кого финансовые потоки проходят «в черную», банки как не доверяли, так и не доверяют».
Можно ваши документы?
Если общим первоначальным требованиям банка компания соответствует, то остается доказать кредитному учреждению собственную платежеспособность. Это можно сделать двумя способами: продемонстрировать фискальную отчетность (официальную — для налоговых органов) и, главное, управленческую отчетность, которая составляется компаниями для внутреннего пользования и отражает их реальное финансовое состояние. Кроме того, добросовестность клиента подтвердят собранные документы — свидетельства о доходах определенного уровня, о наличии имущества в собственности, о семейном положении.
Самое главное — предоставить банку приемлемый залог. Им может послужить недвижимость или товар в обороте — ликвидная продукция предприятия. В качестве залога подойдет и личное имущество заемщиков — от квартиры до автомобиля.
Еще в качестве залога могут быть использованы личные поручительства или гарантии юрлиц. Поручители также должны предоставить гарантии своей финансовой состоятельности.
Кстати, с 1 августа прошлого года действует инструкция ЦБ (№ 254), позволяющая банкам давать кредиты без залога — под «мотивированное суждение» кредитного инспектора о состоянии бизнеса заемщика. Но, как рассказали Газете участники рынка, на практике беззалоговое получение кредита редко удается. Хотя по новым правилам банк может удовлетвориться оценкой финансового состояния заемщика, его кредитоспособности и качества бизнеса, с залогом получить кредит по-прежнему гораздо проще и быстрее.
Помимо залога есть еще один способ подстраховаться — заранее установить с банком партнерские отношения. Если фирма работает на постоянной основе с банком -кредитором или хотя бы имеет там счет, то можно считать, что половина ссуды уже в кармане. А если работать с банком на протяжении нескольких лет, то можно добиться улучшения условий кредитования, например, снижения процентных ставок.
Куда пойти
В условиях конкуренции банки стараются примерно уравнять условия выдачи кредитов. В московских банках по кредитам для малого бизнеса можно найти процентные ставки в рублях от 15 до 25% в зависимости от срока кредитования, в валюте — от 8 до 20%. Однако обольщаться декларируемым процентом не стоит. Различные дополнительные расходы (например, комиссионные за составление кредитного договора, открытие и введение ссудного счета) могут увеличить реальную ставку до полутора раз.
При этом, как советуют банкиры, за кредитом лучше всего обращаться в районные отделения банка, которые часто бывают сговорчивее центрального офиса. При выдаче сравнительно небольших сумм в 100—300 тысяч долларов филиалу не обязательно советоваться с головным офисом, что автоматически повышает шансы на получение кредита.
Главное, не ошибиться с выбором банка. Крупные банки удобны тем, что согласны сотрудничать даже с самой маленькой компанией. Правда, требования к клиентам у них гораздо выше, чем в небольших кредитных учреждениях.
В аренду
Однако если компании отказали в кредите, это не значит, что банк больше ей ничем помочь не может. Для оптимизации рисков банки вместо кредита предлагают «сомнительной» компании воспользоваться лизингом. Эта услуга подойдет тем, кто хочет приобрести оборудование или транспорт. По лизингу заемщик получает технику от лизинговой компании, а ее стоимость оплачивает банк. Пока клиент пользуется оборудованием, он выплачивает банку часть кредита и проценты за него. При этом техника юридически принадлежит банку, и он может конфисковать ее в случае неисполнения заемщиком обязательств.
C нуля не получится
Если у вас нет собственного бизнеса, но есть план, как его построить, то в банк за кредитом лучше не обращаться. Кредит не дадут, даже несмотря на залог. У банка всегда должна быть уверенность, что бизнес окажется успешным, поэтому кредитовать «под идею» мало кто решается. Так, в КМБ-Банке основной причиной отказа в получении кредита как раз и называют отсутствие действующего бизнеса. «В соответствии с кредитной политикой банк не кредитует стартовые проекты», — говорят в КМБ. Точно такой же политики придерживаются и другие кредитные учреждения.
Юлия ГОВОРУН
