Как не переоценить свои силы перед ипотекой и что сделать, чтобы все шло гладко после.
Ипотека растет. Банк России говорит, что налицо рекорд. Ставки снизились, люди выдохнули и за прошлый год набрали на треть больше ипотеки, чем в 2016-м. В штуках кредитов 1,1 млн, в рублях — 2 трлн. Вероятно, продолжится тренд и в этом году. Спрос есть, предложение есть (только бюджетного жилья обещают ввести 8 млн квадратных метров), ключевая ставка, скорее всего, продолжит снижение и увлечет за собой ставки по ипотеке.
Единственный риск для заемщиков, по мнению директора бюро кредитных историй «Эквифакс» Олега Лагуткина, в переоценке своих сил: «Когда собственное жилье хочется получить настолько сильно, что переоцениваешь свои возможности по обслуживанию кредита и в итоге не справляешься с ежемесячными платежами по кредитам». Вот давайте вкратце о том, как не переоценить свои силы.
· Посчитайте долговую нагрузку. Это просто: сложите все, что вы уже платите по кредитам, и посмотрите, какая это часть доходов. Если треть, то с учетом платежа по ипотеке это будет непросто для вас. Все-таки ипотеку стоит брать, когда других долгов нет совсем или платежи по ним не являются критичными для вашего бюджета. Из этого пункта вытекает следующий.
· Закройте лишние кредиты, оптимизируйте обязательные выплаты. Оказывается, всегда есть на чем экономить. Например, на семейном абонементе в фитнес-центр вместо двух индивидуальных. Мои знакомые что-то порядка 16 тыс. рублей в год экономят. Деньги небольшие, но в первый год ипотеки на счету должна быть каждая копеечка.
· Прикиньте максимальные расходы в месяц. Если вы покупаете жилье в новостройке, которое еще придется подождать, а первым взносом стали деньги за предыдущее и какое-то время вам придется снимать, посчитайте вообще, хватит ли вам денег платить все сразу. Ипотеку, аренду за съемное жилье, коммуналку за съемное жилье, коммуналку за новое жилье, когда дом уже сдадут, а вы еще в него не переедете. На круг может набежать солидная сумма. Недавно я сам оказался в такой ситуации. В среднем для страны Екатеринбурге у меня уходило на аккомодацию 46 тыс. рублей, при ипотечном платеже в 24 тыс. и арендной плате 15 тыс. А добавились еще расходы на строительные материалы и оплату работ ремонтников, транспортные расходы и разные «оплатите, пожалуйста, экспертную оценку вашего жилья (2 тыс. рублей), это нужно для банка».
· Создайте — если у вас еще нет — небольшую финансовую подушку. Хотя бы три-четыре ваших месячных дохода. На тот случай, если источник ваших доходов неожиданно иссякнет. Тогда до того, как вы найдете новую работу или решите свои бизнес-задачи, у вас не возникнет проблем с банком.
· Платите чуть больше. 10% от платежа за год «внесут за вас» целый платеж и еще немного. При условии, что сначала вы платите банку проценты, а дополнительные 10% будут вычитаться из основной суммы долга (хотя вы почти не заметите разницы в самом ежемесячном платеже), это поможет сократить срок кредита и будет греть вас эмоционально.
· Будьте готовы к рефинансированию через год-полтора. Даже если вы верно все рассчитали, сэкономить на ежемесячном платеже или сократить срок кредита — удачная идея. И пусть рефинансирование, как и первоначальная ипотека, это суета и сто тысяч новых бумажек, 2—3% от ставки плюс какие-нибудь социальные и налоговые выплаты могут снизить ежемесячный платеж на 30—50%.
Ну и самое главное, подумайте, нужна ли вам реально ипотека именно сейчас. Хайп хайпом, ставки ставками, и довод «зато свое» никто не отменял, конечно. Но, если это экономически выгоднее для вас, возможно, стоит еще какое-то время поснимать и пооткладывать, выигрывая на транспортных расходах и мобильности, чем пойти all-in с риском ипотеку просрочить.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Комментарии
Что за дичь? Так не бывает.