​Платье снову

МФО выдают все больше займов. В том числе людям молодым и относительно неопытным. А те не «упускают шанса упустить шанс» начать свою кредитную историю с мажорной ноты. Что мы имеем и что будем иметь в самом худшем случае?

Подводя предварительные итоги 2017 года, Национальное бюро кредитных историй подсчитало, что по состоянию на 1 января суммарный объем предоставленных микрофинансовыми организациями займов составил 164,7 млрд рублей. За один IV квартал прошлого года темпы выдачи выросли на 12,6%. Причем драйвером роста стали именно небольшие займы «до зарплаты». Их было выдано на сумму 77,9 млрд рублей. Даже несмотря на активизацию «классических» банков на рынке потребительского кредитования и общее снижение темпов роста МФО в прошлом году. Ввиду того, что — цитирую генерального директора НБКИ Александра Викулина — «многие заемщики МФО, после перерыва в несколько лет, в 2017 году вернулись в банки».

Участники рынка микрофинансирования не перестают анализировать своих клиентов. Благо информации для статанализа более чем достаточно. Кто берет, почему берет, сколько берет, насколько часто обращается в течение года и т. д. Общий тренд: отмечается снижение доли заемщиков маргинальных и рост, напротив, заемщиков состоятельных и аккуратных в плане исполнения взятых на себя обязательств. Приток «свежей крови» обеспечивает развитие онлайн-технологий, позволяющих быстро и удобно получить деньги на счет и вернуть их кредитору.

Среди прочего специалистов интересует, какие же категории заемщиков являются молодцами, а какие — высокорискованными. Здесь можно обратить внимание на недавнее исследование компании MILI. Согласно его результатам, самые надежные плательщики — это женщины за 40 и мужчины за 50 лет. Самые ненадежные — молодежь от 18 до 22 лет. Причиной этому авторы исследования называют если не «наивность», то некоторую «легкомысленность» молодых людей по отношению к своей кредитной истории. Они понимают, что подвергают свое кредитное будущее риску, не выплачивая оформленные микрозаймы вовремя. Но не считают, что это как-то критично.

Коллег по цеху исследователи утешают тем, что заемщиков в юном возрасте в принципе не так много — всего около 1,5% от общего числа — и поэтому их просрочки не снижают качества кредитного портфеля в целом.

Но вообще есть над чем задуматься. По 18—20 лет сейчас людям поколения Z. Они выросли в контексте развития онлайн-технологий и свободного доступа к информации. Более того, в их распоряжении есть опыт и разные «кейсы» кредитования более старших поколений. Позитивные и негативные.

Молодым людям уже не оправдаться сменой потребительской парадигмы, экономического строя, низким уровнем потребительской культуры. Кредиты и микрозаймы для них — часть окружающей и привычной действительности.

Стоит подвесить в воздухе риторическое восклицание «Тогда какого...?!» и перейти к перспективам.

А они, согласно исследованиям уже социологов, как минимум любопытные, а как максимум апокалиптичные. Поколение Z не особенно склонно к накоплению материальных ценностей и долговому потреблению. Условно: ипотеке на свое жилье значительная часть молодых людей предпочтет долгосрочную аренду жилья чужого, но зато там, где им удобно пользоваться— из-за работы, учебы, использования другой городской инфраструктуры. И банкам нужно будет что-то делать с этими ничего не желающими стяжать, безалаберными и неаккуратными плательщиками, которым, в общем, все равно, как их кто оценит потом. Которые уверены в булгаковской максиме «сами предложат и сами все дадут». Небезосновательно, очевидно. Через десять лет они начнут входить в возраст «золотых» заемщиков, и чем-то их рынок должен будет встретить. Сильно поменяв критерии оценки, продуктовую линейку и сам подход продажи своих услуг. Потому что это будут клиенты с отсутствующей или даже подпорченной кредитной историей, не желающие ввязываться в долгосрочные финансовые отношения и что-то там строить на века.

А если поменять не удастся, придется умереть. Во всяком случае, в том виде, в котором «наше все» существует сейчас. Хотя платящие на порядок хуже своих «коллег» юные заемщики МФО — только первый, еле различимый звоночек к этому и время доесть эклер в театральном буфете еще есть.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции