Банк России посчитал, что он недостаточно жестко регулирует потребительское кредитование, и ситуацию исправил. Теперь то же самое нужно сделать заемщикам.
С 1 мая ЦБ намерен изменить шкалу коэффициентов риска по потребкредитам. По относительно дешевым с полной стоимостью 15—20% — до 1,1%, по относительно дорогим, с ПСК 20—25% — до 1,2%. Логика следующая: задолженность россиян перед банками растет. За прошлый год она увеличилась на 12,6%. Доходы растут не так быстро. Мягко говоря. И вот заемные средства дешевеют, получить их все проще, а чем возвращать, задумывается не каждый заемщик. Чтобы об этом подумали банки, ЦБ и вводит новый норматив. Чтобы об этом подумали заемщики… никто ничего не вводит. Но тут каждый должен сам немного побыть себе регулятором.
Я уже писал на Банки.ру о показателе DTI. Это отношение выплат по кредитам (и шире — всех обязательных платежей в месяц) к доходу. Если ваш DTI находится в пределах 0—15% — это здорово, хорошо и великолепно. 25—30% — это предельный показатель, при котором уже не каждый банк выдаст новый кредит. А вы, что характерно, и не должны бы на этот кредит претендовать, поскольку выплаты по нему и другим обязательствам серьезно затруднят ваше финансовое положение. Сделают жизнь скучной и однообразной: радоваться останется только поступлению заработной платы на карту и дню, когда погашены все кредиты на этот месяц.
При нагрузке на бюджет — личный или семейный — свыше 50% специалисты начинают говорить о близости психологического дефолта. Когда заемщику проще перестать платить по обязательствам вообще, чем думать, как их исполнить. И о том, чем это все может обернуться в долгосрочной перспективе.
Но это когда уже дошло до дела. Новые кредиты можно просто не брать. Хотя ситуация с ними в период каждого оживления на рынке все больше напоминает ситуацию с армейским кулешом, который готовят на День Победы.
Дело в том, что чаще всего это обычная гречневая каша с тушеной говядиной. И кладут ее в пластиковые одноразовые тарелки. И подают к ней одноразовую же ложку. Изредка сопровождают треугольничком ржаного хлеба. Не бог весть какое лакомство, доступное почти каждому в любой из дней года. Но именно 9 мая к полевым кухням выстраиваются очереди, точнее, образуются мини-версии Ходынского поля. Начинается безобразная давка, ругань, толкотня. Полчерпака горячей каши приводят к расчеловечиванию в целом нормальных людей.
То же самое с кредитами. Регулятор снизил ставку на 2,5% за год с хвостиком. Подешевели деньги для банков, подешевели кредиты для населения. И население кинулось брать зачастую ненужные карточки, потребительские займы. Иначе не скажешь: именно кинулось. Сумма кредитов выросла на 37% (данные ОКБ), составила почти 5,7 трлн рублей. Количество кредитов достигло почти одного на каждого трудоспособного россиянина. И это именно ненужные кредиты.
Лидер по прошлому году — сегмент кредитных карт. Четверть (24%), по данным «Эквифакс», так и остается даже не активированными. Зато другие три четверти используются «просто так, на всякий случай».
При этом кредитная аскеза, которую вынужденно приняли российские заемщики под запретительные ставки банков в 2015—2016 годах, давала свои благодатные плоды. Почему мы не можем использовать ее или просто кредитное рацио во времена, весьма отдаленно напоминающие сытые? По-моему, можем. И не пришлось бы ничего так уж сильно регулировать.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
