Выбирая новые наушники или ноутбук, можно сравнить их по техническим характеристикам и стоимости. А как выбрать такой непростой продукт, как каско? Разработанный в Банки.ру алгоритм, основанный на модели машинного обучения, сравнил правила страхования различных компаний, чтобы помочь страхователям сделать правильный выбор.
Как алгоритм сравнивал правила
Банки.ру с помощью алгоритма проанализировал правила страхования шести ведущих компаний по состоянию на май 2022 года. Алгоритм был создан на языковой модели от Google и затем дообучен на страховых текстах на русском языке — это помогло достичь необходимой точности сравнения.
Алгоритм сравнил «риски» (то, что покрывает договор), «исключения» (то, что договор не покрывает), «документы» (документы, которые страховщик потребует для возмещения убытка), «урегулирование» (действия, которые нужно выполнить страхователю для получения возмещения) и «другое» (все остальные нормы из правил). Определил самые распространенные исключения в правилах и самые редкие, а также их количество, сколько документов запрашивает та или иная компания для урегулирования страховых случаев и когда может отказать в выплате.
Сколько рисков и исключений насчитал алгоритм в правилах
В среднем у одного страховщика в правилах страхования по каско оказалось 65 рисков: максимум — 107, минимум — 49. Исключений в среднем 119: минимальное количество — 90, максимальное — 170.
Столько их потому, что страховые компании стараются описать в юридически значимом документе многообразие жизни и все ситуации, которые теоретически могут произойти.
Сколько документов нужно для урегулирования страхового случая
В среднем в правилах страхования упоминается 46 документов: минимум — 20, максимум — 75. Однако не все перечисленные страховщик потребует для урегулирования конкретного убытка. Как правило, их меньше. А в правилах перечислены документы для всех возможных страховых случаев.
Кроме того, большинство страховщиков в своих продуктах предусматривают опции урегулирования некоторых убытков вообще без справок. Например, по стеклянным элементам или каким-то кузовным деталям.
Какие дополнения бывают в страховках
Правила страхования с их рисками, исключениями и документами — это лишь база любого страхового продукта каско. На этот фундамент надстраиваются дополнительные расширения и ограничения.
Помимо стандартных рисков в продукты каско могут быть добавлены такие дополнения:
- страхование дополнительного оборудования;
- GAP (стоимость автомобиля за дополнительную плату не будет снижаться в течение периода действия полиса, и, соответственно, страхователь получит выплату, как если бы износ не учитывался по данному авто);
- ДСАГО (дополнительное страхование автогражданской ответственности сверх лимитов ОСАГО);
- НС (страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров авто);
- ДМС (добровольное медстрахование).
Такие опции предлагают все страховщики, правила которых были проанализированы. Единственным исключением стало ДМС — эта опция присутствует в каско только у одного страховщика.
Какие ограничения встречаются в каско
Самые распространенные ограничения:
- Возраст автомобилей, которые компании готовы принимать на страхование. В среднем он составляет 12 лет: минимум — 8, максимум — 20. Машины старше этого возраста страховщики, скорее всего, не застрахуют по каско либо предложат программы с ограниченным перечнем рисков, например, только угон и полная гибель.
- Некоторые марки машин. В среднем шесть различных марок страховщик считает слишком рисковыми, чтобы принимать на страхование. Максимальный показатель — 19, минимальный — 0.
- Слишком дорогие автомобили. Часть страховщиков не готова страховать их по каско. Хотя такое ограничение есть не у всех компаний. В среднем заградительный ценник — 6 млн рублей: максимально допустимая стоимость — 10 млн, минимальная — 4 млн. Скорее всего, эти показатели страховщики будут пересматривать в связи с последними событиями, которые привели к росту стоимости автомашин.
- Территория страхования — это еще один фактор, по которому можно дифференцировать продукты от разных страховщиков. Теоретически действие распространяется на всю территорию РФ, но на практике у ряда компаний страховки не действуют, например, на территории республик Северного Кавказа. У некоторых страховщиков, напротив, включают территорию СНГ или страховка действует даже по всему миру (за исключением зон боевых действий).
с выгодой до 90%
Как страховщики считают тотал в каско
Тотальная гибель автомобиля наступает, когда превышен определенный порог, как правило, выраженный в процентах от стоимости машины. Если расходы на ремонт превышают его, то машина считается полностью погибшей (страховщику проще выплатить полную стоимость, чем оплачивать ремонт). Среднее значение этого показателя составляет 68%, максимальное — 75%, а минимальное — 60%.
Полезные сервисы
Страховки каско могут включать в себя и такие опции, как вызов аварийного комиссара на место происшествия, эвакуатор, техпомощь, выплату без справок.
Без сбора справок из компетентных органов можно получить возмещение по стеклянным элементам автомобиля и одному элементу кузова почти у всех страховщиков, чьи правила страхования были проанализированы. Только один из них ограничил опцию стеклянными элементами.
Аварком и эвакуатор присутствуют в программах не у всех компаний, но у большинства. Некоторые готовы добавлять эту опцию в каско за дополнительную плату.
А вот техпомощь есть только у пары страховщиков (у одного из них — только за дополнительную плату).
Выводы
Хотя современные страховые продукты каско и являются весьма сложными, их все-таки можно сравнить по различным параметрам.
Еще одним помощником в сравнении полисов может стать «Народный рейтинг страховых компаний» на Банки.ру. В нем пользователи оставляют реальные отзывы и делятся своим опытом сотрудничества со страховыми компаниями. А страховые компании, в свою очередь, оперативно реагируют, решая проблемы своих клиентов.
