По данным Банки.ру, средняя максимальная ставка по годовым рублевым вкладам в российских банках снизилась до 11,95%. С начала года рублевые вклады подешевели в среднем более чем на 2 процентных пункта. Вклады в долларах и евро тоже дешевеют. Падают реальные доходы населения. Надо ли в таких условиях сберегать деньги и как это лучше делать?
В ситуации, которая сложилась сегодня в России, на первый взгляд, кажется, что начинать накопление средств несвоевременно, сложно, да и просто невозможно из-за снизившихся доходов. Но экономическая теория, жизненный опыт и здравый смысл подсказывают, что это не так. Поэтому вопрос, в какой валюте сейчас выгоднее всего хранить средства, не теряет актуальности. А на фоне сохраняющейся нестабильности курсов иностранных валют эта задача становится совсем не тривиальной. Для простоты и наглядности лучше всего рассмотреть данную проблему с позиции клиента банка, который имеет определенные накопления и планирует открытие вкладов в ближайшее время. А также клиента банка, который не имеет существенных накоплений, но уже определил для себя задачу – собрать средства для экстренного резерва или на крупную покупку.
Рублевый вклад: экстренные резервы и покупки
Перед тем как начать накопление средств, следует определить цель и срок накопления, а главное, отчетливо осознать, в какой валюте вы планируете расходование средств.
В большинстве случаев накопление необходимо для экстренного резерва, и в дальнейшем траты будут осуществляться в национальной валюте. При этом наилучшим решением, как это ни банально, остается пополняемый вклад в российских рублях. Сегодня отличная ситуация для открытия такого рода депозита. Несмотря на то что ставки по вкладам уже существенно снизились, текущие предложения все еще интересны. В связи со спадом ажиотажа на рынке и относительной стабилизацией ситуации коммерческие банки стали снижать ставки на короткие сроки и увеличивать ставки на традиционные годовые депозиты. Сейчас вполне возможно найти пополняемый депозит на срок от одного года по ставке 12% годовых с неограниченным пополнением.
Таким образом, ежемесячный бюджет надо спланировать следующим образом: в первую очередь обязательные траты – питание, жилищно-коммунальные платежи и платежи по кредитам, затем сбережения, а затем все остальные расходы. При всей незначительности даже отложенная тысяча рублей в месяц может стать началом сбережения крупной суммы.
Валютный вклад: ваши «длинные деньги»
Рассматривать накопление средств на вкладах в иностранной валюте целесообразно в случае, если расходование средств не планируется в течение минимум ближайшего года, а также есть вероятность расходования средств непосредственно в указанной валюте. Например, когда планируется зарубежная поездка.
В данном случае можно подобрать пополняемый вклад в иностранной валюте, но при этом необходимо помнить, что оплачивать путевку в любом случае придется в российских рублях. Дополнительно стоит обратить внимание, что ставки на пополняемые вклады в иностранной валюте сейчас невысокие. На год наилучшие предложения находятся на уровне 4–5% годовых по вкладам в долларах США и 3–4% по вкладам в евро. Очевидно, что ставки по вкладам в иностранной валюте будут еще снижаться, в отличие от вкладов в российских рублях, по которым в ближайшей перспективе существенной корректировки вниз не ожидается.
Можно ли заработать на конвертации
Широко распространенное мнение, что вклады в иностранной валюте дают дополнительный доход от конвертации средств, – это миф. Размещение средств на вкладах в иностранной валюте необходимо однозначно рассматривать только как инструмент сбережения средств. Заработать на курсе валют, используя банковские депозиты, практически невозможно.
Для получения дохода на обмене валюты используются совсем другие технологии, нежели традиционный и консервативный инструмент – банковский депозит. Для обмена валюты с получением дохода однозначно необходимы специальные знания и профильное образование. При приобретении валюты, особенно на фоне резких скачков курса, клиент теряет от 3% до 10% ее стоимости, а в дальнейшем при обратном обмене валюты на рубли – еще столько же. В данном случае в оптимальном варианте доходность от обмена валюты будет нулевая, а в большинстве случаев клиенты только теряют свои деньги.
Наглядным и печальным примером бесплодности попыток заработать на конвертации вкладов стали экономические события конца 2014 года. В декабре прошлого года множество граждан поменяли свои сбережения в рублях на иностранную валюту: доллары и евро. При этом часть банковских клиентов даже расторгали свои действующие договоры вклада, чтобы приобрести валюту. В итоге на руках у клиентов есть доллары США и евро, приобретенные по курсу 60–70 рублей за доллар и 70–80 за евро. Достаточно взглянуть на текущий курс валют, и станет очевидным, что обратный обмен иностранной валюты на рубли прямо сейчас приведет к существенным финансовым потерям.
Планируйте финансовое будущее
Разрабатывая свою личную финансовую стратегию, необходимо смотреть вперед на максимально длительный срок. Исконно русская стратегия «от меня ничего не зависит и поэтому потрачу все сегодня, а завтра обойдусь как-нибудь» уже не работает. Например, очевидно, что клиенты, которые открыли депозиты в иностранной валюте значительно раньше конца 2014 года, когда курсы иностранной валюты к рублю падали и ставки по вкладам в иностранной валюте были на минимальном уровне 1–2% годовых, смогли получить дополнительный доход, сконвертировав свои сбережения в рубли по более высокому курсу.
При выборе депозита другой категорией граждан, а именно теми, кто уже имеет определенную сумму свободных средств, действуют те же правила.
Если вы планируете расходовать средства в российских рублях и временной горизонт, когда вам потребуются эти деньги, четко не определен, целесообразно выбрать депозит в российских рублях. В данном случае стоит обратить внимание на непополняемые вклады с максимальной процентной ставкой. Сегодня по таким вкладам ставка составляет около 13% годовых. Разбив сумму на несколько депозитов, клиент в случае необходимости сможет досрочно отозвать один из них, в том числе с потерей процентов, но при этом сохранит проценты на остальные средства. По депозитам с льготным досрочным расторжением ставка существенно ниже, чем по депозитам без данной опции.
Для клиентов, которые располагают существенной суммой средств и не планируют траты в течение года-двух, оптимальной будет самая традиционная стратегия, о которой пишут и говорят эксперты. А именно: разделить средства на три части и хранить средства на вкладах в трех валютах – рублях, долларах и евро.
Такой вариант стоило бы рассматривать при сумме накоплений от 1 млн рублей. Но теоретически его можно использовать при любой сумме, если вероятность, что данные средства потребуются на ваши текущие траты, невелика. Для любителей экзотики или для тех, кто много путешествует по всему миру, евро можно заменить на английские фунты или иены, но данный вариант с максимальной вероятностью будет менее доходным.
Сегодня лучшим вариантом сбережений являются банковские депозиты на один год. Конечно, существует вероятность, что в результате экономических потрясений банки будут снова повышать ставки по вкладам. Но, во-первых, это повышение уже будет ограничено необходимостью платить повышенные взносы в фонд страхования вкладов. А во-вторых, в последние полгода банки существенно пересмотрели свои стратегии, и ожидать столь резких скачков ставок по вкладам, какие мы видели в 2014 году, не приходится.
Спокойствие, только спокойствие
Девиз Карлсона, который живет на крыше, очень подойдет вам при выборе стратегии сбережения. Всегда надо помнить, что любые финансовые операции — определенный выбор и, следовательно, связанное с выбором волнение. Ни одно верное финансовое решение не было принято на фоне стресса или в состоянии аффекта.
Поэтому к вопросу выбора валюты и срока депозита надо подходить спокойно и взвешивать все стороны принятого решения. Тем более что правила выбора вклада простые и никаких специальных знаний тут не требуется. Оценивайте действительную доходность вклада: это проще всего сделать, используя размещенные на сайте банков калькуляторы, которые практически всегда показывают конкретную сумму в валюте к концу срока. Также по действующим условиям вкладов и имеющимся дополнительным опциям, таким как пополнение и/или частичное снятие, всегда можно получить консультацию у операционистов банка.
Банковский депозит – самый традиционный и самый надежный инструмент сбережения средств, в том числе в кризис.
Ирина ГРИГОРЬЕВА, первый заместитель председателя правления Локо-Банка, для Banki.ru
