​Приживутся ли в России совместные счета

Уже в 2017 году в России могут начать открывать совместные счета, а также размещать вклады в драгметаллах и совместные вклады в банках. В конце ноября соответствующие поправки в ст. 845 Гражданского кодекса были приняты Госдумой во втором чтении.

Механизм открытия этих счетов еще обсуждается — итогового решения об окончательном принятии такого инструмента пока не принято. Однако велика вероятность, что, пусть с некоторыми изменениями, необходимые поправки будут приняты в самое ближайшее время. Это нормальная практика в западных странах: многие банки открывают совместные счета членам семей, представителям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям. Такая форма банковских счетов достаточно неплохо развита в США. Но приживется ли она в России?

С одной стороны, учитывая географические масштабы России, иметь совместный счет для членов одной семьи или партнеров, представляющих разные регионы, — весьма интересная возможность. Деловым партнерам это позволит быстрее производить взаиморасчеты, быстрее платить контрагентам и лучше отслеживать денежные потоки. Еще неясно, насколько эта возможность будет распространяться на юридические лица, однако индивидуальным предпринимателям по большей части это должно помочь.

Впрочем, на этом плюсы от совместных счетов заканчиваются. Во-первых, многие банки не предусматривают возможности использования своих счетов физическими лицами в коммерческих целях: вы можете получать на карточку заработную плату, возвращение долга от друзей и знакомых, можете брать в долг на основании устных договоренностей, но не можете получать деньги за проданный товар. Скажем, вы продали ненужную вещь кому-нибудь и отправили ее по почте. Банк имеет полное право заблокировать трансакцию, если сумма будет достаточно существенной и в назначении платежа будет фигурировать «оплата за услугу» или «оплата за товар».

Тот же Сбербанк могут насторожить регулярные небольшие трансакции по вашей карте с похожим назначением платежа, и он обязан принять соответствующие меры согласно инструкции по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. Также и люди, играющие на Forex и желающие получить выигрыш на банковскую карту, могут столкнуться со сложностями со стороны обслуживающего их банка.

Во-вторых, если говорить о коммерческом счете и большом количестве трансакций в целях предпринимательской деятельности, как банк проверит чистоту платежей? В случае трансакций «юридическое лицо — физическое лицо» в банк автоматически направляются соответствующие документы об уплате или неуплате налогов с переведенной суммы. Если же владелец является индивидуальным предпринимателем и средства получает от другого индивидуального предпринимателя, то эти трансакции не вызывают вопросов до тех пор, пока владелец у карты один. Если их становится несколько, бенефициар платежа для банка становится неизвестным, что противоречит одному из главных принципов compliance — KYC (know your client).

Банки сразу после публикации деталей этого законопроекта отметили невозможность определить доли, в которых совместные владельцы счетов владеют средствами на них. В США и Европе как такового разделения нет — при попадании на общий счет средства являются общими для всех владельцев счета де-юре и де-факто. В России же ЦБ предлагает определить доли владения средствами на таких счетах пропорционально количеству внесенных средств каждым владельцем. Как справедливо заметили участники рынка, эти доли могут меняться по нескольку раз в день, и обслуживание таких счетов с точки зрения регулярной отчетности станет непосильной задачей для кредитных организаций. А главное, учет доли каждого из владельцев карты полностью убивает экономический смысл таких счетов. Разве что может способствовать миграции из одного города в другой.

Тем не менее и ЦБ, и Госдума достаточно решительно намерены довести проект до конца. Пока неизвестно, когда будет принято окончательное решение по внесению определенных поправок в Гражданский кодекс, однако до тех пор, пока депутаты не откажутся от мысли учитывать доли владельцев в суммах на совместных счетах в случае взыскания, перспективы востребованности таких карт в России, при ее огромных расстояниях, останутся весьма туманными.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции