Средняя долговая нагрузка россиян снизилась на несколько процентов за последний год. Это (вроде бы) замечательно и вселяет оптимизм как в энтузиастов потребительского кредитования, так и в скептиков.
«Домашнее» бюро кредитных историй Сбербанка — ОКБ опубликовало такие данные: по итогам прошлого года уровень номинальной долговой нагрузки россиян снизился до 33%. Для расчета были взяты сведения самого бюро о 66,5 млн заемщиков и Федеральной службы государственной статистики о среднемесячной заработной плате граждан. Годом раньше средняя долговая нагрузка россиянина была на уровне 37%. Отыграли соотечественники 4% доходов и примерно 600 рублей платежей по кредиту в месяц.
Естественно, есть свои рекордсмены и антирекордсмены по регионам России. Так, самая низкая долговая нагрузка у жителей Чукотки. Они отдают банкам в среднем 17% своих доходов. Одними из самых закредитованных являются граждане из Карачаево-Черкесии (69%), Калмыкии (59%), Кабардино-Балкарии (59%), Ивановской (58%) и Орловской областей (55%).
Далее в исследовании приводится статистика, сколько в рублях платят заемщики из разных регионов, и анализируется, где насколько и в какую сторону изменился платеж (больше всего платят в Магаданской области, примерно по 23,6 тыс. рублей, меньше всего — в Ингушетии, по 7,7 тыс. рублей). Но речь о показателе DTI, или PTI, как его называют в отчете. Payment-to-income, соотношение платежей к доходу.
Пишут, что для банков нормальным считается уровень 30—35% PTI у заемщика. Но это не совсем так. Во-первых, это нормальный средний предельный уровень кредитования, по сведениям четырех опрошенных мной «на скорую руку» специалистов отделов оценки клиента. Банки стараются за предел 30—40% PTI не выходить. С учетом нового кредита. То есть, если у заемщика уже 35% PTI, кредит получить сложно. Если, конечно, уровень доходов не превышает среднего, и значительно. Мы уже говорили о том, что 35% от 30 тыс. рублей и от 150 тыс. — это «две большие разницы». Так, во всяком случае, дела обстоят пока.
Но все равно статистика радует. И скептиков, и энтузиастов. Скептиков — понятно почему, а как же! Долговая нагрузка сни-зи-лась. Не важно почему. А ведь в том числе и потому, что уровень одобрения 12—14% от общего количества заявок считается нормальным для банка на сегодняшний день. Сегодня это не «золотой» 2012 год, скажем.
А энтузиастам кажется, что вот оно, начало новой эры. С 33% можно расти до «эталонных» западных 60—90% западных очень долго. Если прямо сейчас начать и взять в голову, что рано или поздно наша ключевая ставка также окажется где-то в зоне статистической погрешности.
На вооружении энтузиастов и другие показатели. Вроде соотношения остатка долга по всем кредитам к годовому доходу. Вот ровно год назад, по сведениям другого крупного бюро — НБКИ, он находился на уровне 49%. Тогда как (тут мы опять вольно или невольно вынуждены кивать на Запад) в странах с более развитой ипотекой и другими долгосрочными кредитными обязательствами этот показатель может достигать 100%.
Правда, как обычно, где-то посередине. Хорошо, что сейчас российскому заемщику полегче. Это в Индии праздник Холи, а у нас тут продолжается снижение реальных доходов все-таки. И это не повод набрать новых финансовых обязательств, конечно. Во всяком случае, не бездумных и не на что-то, без чего можно бы и обойтись, как это у нас любят делать заемщики. А скорее для того, чтобы немного «выдохнуть» и взять паузу подумать, расставить приоритеты, обозначить цели. И потом уже, как в немного неприличном анекдоте про быков на горе, планово достичь каждой.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Комментарии
Только я не слышал про "быков на горе"?