​Просите, и дано будет вам

Кажется, настало время для развития р2р-кредитования в России. В виде кредитно-потребительских кооперативов или, скорее, в более продвинутом варианте.

Уровень одобрения кредитных заявок в российских банках и МФО колеблется от 5% (для клиентов «с улицы») до 30—40% для проверенных действующих клиентов. В среднем банк с умеренным аппетитом к риску выдает займы 12—15% заявителей. И это не считается чем-то из ряда вон выходящим. Скорее, нормой.

Куда обратиться за решением своих финансовых задач оставшимся 85—88%? Очевидно, что какой-то части, безнадежно или очень серьезно подпортившим свою кредитную репутацию — никуда. Но отказ в банке можно также получить по ряду других обстоятельств, прямого отношения к вероятному качеству исполнения долговых обязательств не имеющих. Например, тип и сфера занятости. Невозможность подтвердить доход официально или доказать его регулярный характер, величину. В конце концов, одному или сразу нескольким банкам могут просто не подойти социодемографические характеристики заемщика. «Исходя из практики». И даже если это явление (как и все остальные явления в этом мире) носит временный характер, заемщику от этого не легче, а решение его финансовых вопросов не ближе.

И вот простая идея: занимать у других физических лиц. Как на давешних торрентах, частью запрещенных, но почти полным списком Роспотребнадзора все равно работающих на бескрайних просторах Сети. Один условный «кредитор» или «инвестор» может всей суммы и не занять. Но 3—4—5 из них вместе способны создать необходимый заемщику «поток».

Сходным образом, кстати, работают и другие структуры и сообщества. Вроде национальных или криминальных общин. Вот ничего у него не было. Но скинулись братья или «братья», и вот уже малиновая «девять девять» готова генерировать некий доход. К которому немного погодя сообщество обязательно станет апеллировать. На новую «девять девять» для нового своего члена. Так что подсмотреть best practice есть где.

В немного первобытном виде р2р-кредитование у нас уже работает через кредитно-потребительские кооперативы. Их, согласно данным ЦБ РФ, около 3,5 тысяч. Включая такие, что находятся в стадии ликвидации, реорганизации и других не очень хороших стадиях. Работают они в основном в лучших традициях небольших ростовщических лавочек, не очень технологично, но, видимо, все равно эффективно, в том числе и за счет завышенных ставок.

Но рынку сильно не хватает площадок-агрегаторов, таких как британский сервис Zopa.com, где с одной стороны встречаются заемщики (можно занять до 25 тыс. фунтов стерлингов на пять лет с ежемесячным платежом 453 фунта — нам бы такие проценты), а с другой — инвесторы. Или площадки, вроде социальной сети для заемщиков и заимодавцев, чтобы можно было напрямую договариваться о сумме, сроке, процентах, выплатах, обеспечении и других аспектах сделки.

Нет, сервисы есть («Фингуру», «Вдолг»), но их явно недостаточно, чтобы частью доформировать, частью удовлетворить весь существующий спрос.

Тогда как чисто инфраструктурно для развития р2р-кредитования у нас есть все или почти все. Даже для оценки рисков. Исключая разные «серые» базы данных и своих людей в компетентных органах.

Да, нет какого-то единого скоринга-«индикатора» долговой надежности. И невозможно просто взять и открыть другому физическому лицу доступ к своей кредитной истории. Но ее уже можно довольно легко запросить и показать кредитору. Переслать ему свой балл по одной из существующих систем оценки заемщика. Там и причины указываются, почему этот балл такой, а не выше. Может заемщик предоставить и другие сведения о себе, включая «справку о доходах по форме… кредитора», провести демонстрацию бизнеса самозанятого заемщика или заемщика ИП.

Так что почему бы и нет?

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции