​От общего к частнику

Немного конкретной кредитной статистики и один общий вывод, который должен бы напрашиваться сам по себе… но нет.

Мой внутренний Новосельцев каждый раз радуется очередной порции статистики. Потому что, как известно, без статистики это вообще не жизнь, а каторга какая-то. И если бы ее не было, мы бы даже не подозревали о том, как хорошо мы работаем. Или работает наша отрасль. Новости о том, что один банк увеличил заемщице выплаты по ипотеке в 6 раз и теперь не выходит на связь, или о канувшем коллекторе, не в счет. Все это чудеса и вывихи на местах, но никак не норма.

Особенно мне нравится информация больших бюро кредитных историй. Просто потому, что данных у них столько, что можно романы писать, не то что сухие выкладки делать. В этот раз ОКБ отправило роботов внутрь 232,5 млн кредитных историй и извлекло такие данные.

В начале этого года открытые кредиты были у 45 млн человек. Численность экономически активного населения, напомню, по данным Госкомстата за 2016 год, — всех вместе, включая безработных, — 76,1 млн человек. Получается, что сегодня 59% граждан от 15 до 72 лет имеют кредиты.

Из этих 59% две трети обслуживают один кредит, четверть — два кредита, каждый десятый — три кредита. 7% заемщиков расплачиваются по четырем и более кредитам. При этом для одного из десяти заемщиков сама оплата кредитов — увлекательный и разнообразный досуг. Квест или вроде того. Потому что 8% заемщиков имеют кредиты сразу в трех банках, 2% — в четырех и 1% — в пяти и более банках. Просто открыть пять разных приложений, не говоря о том, чтобы физически сходить «ножками» до отделений, — тот еще фитнес.

Самый популярный кредит — это карточка. Хотя бы одна есть у 31,5 млн человек, или 70% всех заемщиков с открытыми счетами. На втором месте кредиты наличными. За разные крупные покупки в недавнем прошлом платят 24,1 млн человек, или 54% от общего числа заемщиков. Кстати, покупки солидные и правда. В сумме тянут на 4,2 трлн рублей. На третьем месте ипотека. Она есть всего у 2,8 млн человек, это 6% от общего числа. Замыкают рейтинг прочие кредиты (3,6 млн штук) и автомобильные займы (1,2 млн штук).

Из предыдущего исследования бюро мы знаем, что в среднем россиянин отдает по кредитам 33% доходов ежемесячно. И этих доходов чаще не хватает на выплаты банкам людям с несколькими кредитами. На безнадежную просрочку и дефолт выходят только 11% заемщиков с одним кредитом и 38% таких, у кого пять кредитов и больше. Как говорится, «ну еще бы». За 2016 год средний платеж заемщика с пятью кредитами и больше вырос со 138 тыс. до 148 тыс. рублей, а это около пяти средних месячных зарплат.

О чем говорят эти цифры? Есть небольшой процент заемщиков, у которых полно кредитов в разных банках, и для них не исключается вариант развития от негативного до катастрофического.

Есть большой процент заемщиков, у которых 1—3 кредита, и они более-менее разборчивы в финансовых продуктах. Риску тоже подвержены. Ну а кто не подвержен?

И есть тонна информации по всем заемщикам вообще, которую только научиться применять. И пролоббировать соответствующие законодательные акты, чтобы применять можно было в рамках правового поля.

Консолидировать, делать выжимки для того или иного сектора экономики либо конкретного продавца конкретной услуги. От страховки, которая тоже про деньги и риски, до продажи в рассрочку холодильника. Когда продавцу-частнику будет уже точно ясно, что платит по своим обязательствам клиент хорошо (банки, МФО, операторы сотовой связи и провайдеры Интернета, ЖКХ, страховые и дилеры регулярных услуг, вроде стоматологии или автосервисов). И что дальше будет платить примерно так же. И что риск невыплаты за холодильник вот такой, а примерный уровень дохода вот такой. И что у клиента точно есть намерение купить холодильник примерно такой модели и характеристик прямо сейчас.

И вот общие данные коснутся каждого. Кому-то это касание не покажется деликатным, но ничего уже нельзя будет сделать. Эпоха практического повсеместного применения big data уже совсем не за горами. Она уже вот-вот. Точнее, прямо сейчас. Можно только улучшить качество данных персональных, собственных. Чтобы уточнить предложение.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции