Нет, это не про «кто виноват» и «что делать». Хотя отчасти и про них тоже. Это про то, «как получить кредитную историю». Еще абзац про то, «где искать кредитную историю», и одна довольно примитивная инициатива в этой связи ближе к концу текста.
С 2012 года, когда мы только начали заниматься кредитной историей для физических лиц, сильно изменились только две вещи — количество информации о самой кредитной истории (субъективно) и количество запросов субъектами своих данных (объективно). Но главные вопросы по кредитной истории остаются неизменными все эти пять лет. И это не вопросы из разряда «что теперь делать, чтобы улучшить/исправить кредитную историю» и даже не «как получить кредит с плохой историей». Это самое основное, базовое и неуклонно непонятное для рядовых заемщиков.
Как получить кредитную историю? В общем, просто. Обращаетесь в бюро, доказываете, что вы — это вы (предъявляете паспорт), получаете собственную кредитную историю на таком-то количестве страниц. Или обращаетесь к тому, кто может за вас обратиться в бюро, — банку, МФО или кредитному брокеру — подписываете согласие на запрос этой информации от вашего имени, снова доказываете, что вы это вы, и получаете кредитную историю. Еще вариант — это онлайн-сервисы вроде Банки.ру, где это тоже можно сделать. Да еще в режиме онлайн, так, чтобы никуда или почти никуда не надо было ходить.
Это бесплатно? Один раз в год — да, формально. Законом закреплено право субъекта на ежегодный бесплатный запрос кредитной истории. Но реализовать это право в полной мере могут только москвичи. Которые могут прийти в офис бюро лично, предъявить паспорт и получить документ. Все остальные граждане России при «бесплатном» запросе кредитной истории понесут как минимум почтовые расходы на отправку заявления в бюро, а также на нотариально заверенную копию паспорта либо заверение документа в постовом отделении.
А как бесплатно? Ну вот, или лично при обращении в офис бюро, или в порядке акции, которые то и дело устраивают кредитные организации, желая привлечь себе новых, но при этом «опытных» клиентов. Справедливости ради надо сказать, что такие акции становятся все более частыми. Для банков стоимость запроса в десятки раз дешевле, чем для физических лиц. Поэтому позволить себе подобный «аттракцион неслыханной щедрости» может даже небольшой региональный кредитор, не говоря о федеральных проектах.
Где искать кредитную историю? Найти кредитную историю помогает справка из Центрального каталога кредитных историй. Правда, ничто не помогает найти саму справку из Центрального каталога кредитных историй. И кое-что даже мешает, вроде кода субъекта кредитных историй, и огромного количества текста, если следовать по ветке «У меня нет кода субъекта кредитной истории». Но можно обойтись и без этой справки. 95% кредитных историй находятся всего в четырех бюро. А если вы никогда не кредитовались в «Русском Стандарте», то и вовсе в трех. Можно сделать запрос в каждое по очереди, или во все сразу, или пойти методом исключения. Не было кредитов в Сбербанке? Ок. Можно обойтись НБКИ и «Эквифаксом». Не было кредита в Хоум Кредит Банке? Условно, и «Эквифакс» не нужен. Если только для полноты картины и на предмет ошибок разного рода.
И вот инициатива. Если граждане десять лет не могут понять, как им запросить свою кредитную историю вообще и бесплатно в частности, но норма есть, может быть, просто присылать ее (кредитную историю) по почте раз в год? Не меняя существующего механизма — заказным письмом. Которое получить можно, только предъявив паспорт. Уведомление в почтовый ящик прислали, в течение трех недель, к примеру, не пришел гражданин — значит, не нужна ему кредитная история. Пришел, получил сразу пачку документов, ознакомился — и в ум не берет, если нет практической необходимости. Или берет, если есть с чем поработать. Было бы — прямо логично. Не слишком выгодно для самих бюро, но логично. И может быть (косвенная радость), быстрее бы заработала электронная цифровая подпись, как нужно. Потому что это же какой документооборот на 60—80 млн субъектов! И тремя «вечными» вопросами стало бы меньше.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Комментарии
Наверно всем подряд не надо слать автоматом, а скажем тем, у кого есть активные кредиты на протяжении не менее 5 лет (может варьироваться) или у кого "плохая" КИ. Финансирование этого проекта я бы включил в тариф запроса банков. Именно они основной источник неприятностей в кредитной истории.
Так, один банк, испортил мне кредитную историю совей ошибкой и теперь, через суд в качестве морального вреда возместит мне гораздо больше, чем мог бы потратить на отсылку моей кредитной истории пожизненно раз в год.
Александр
Уж лучше пусть обяжут БКИ в своих онлайн-сервисах внедрить идентификацию через Госуслуги. И уточнят, что бесплатный запрос кредитного отчета возможен и через онлайн-сервисы БКИ, а то они считают, что онлайн это дополнительная платная услуга. Наверное, им удобнее и менее затратно, тратить время сотрудников на обработку бумажных запросов, распечатку отчетов и их отправку.
Это не так. Есть разные виды отчетов. При оценке кредитоспособности банки используют усеченный кредитный отчет, который не содержит закрытую часть кредитной истории. Такой отчет действительно стоит недорого. Но по договору с БКИ банк не имеет права использовать его в коммерческих целях, то есть продавать клиентам. Для этих целей в БКИ есть другая форма отчета - расширенная (которая содержит полную информацию). Указанные отчеты предоставляются банку по отдельному агентскому договору и стоят в пять-десять раз дороже в зависимости от БКИ и сложившихся связей между банком и бюро. Поэтому реальная комиссия банка за вычетом расходов по таким услугам не такая большая, как может показаться на первый взгляд и уж точно банк не сможет устроить аттракцион неслыханной щедрости.
И вот инициатива. Не слишком выгодно для самих бюро, но логично.
Подальше и прочь от таких инициатив. Не слишком выгодно, говорите??? 80 миллионов субъектов умножаем на тариф по самому простому заказному письму 37 рублей - это почти три миллиарда рублей только на почтовые расходы. Расходы только на бумагу по моим подсчетам составят около 170 миллионов рублей. А распечатать, заверить, запечатать в конверт, отнести на почту 80 миллионов кредитных отчетов??? По моим подсчетам на это потребуется минимум 1000 человек по текущей процедуре. Расходы на их зарплату, обеспечение рабочих мест и закупку офисной техники и прочие накладные. Вся эта инициатива обойдется для крупных бюро в 5-7 миллиардов ежегодно!!! А если учесть, что всего в стране зарегистрировано около 30 БКИ...
И самое главное, для чего все это??? Чтобы 90% населения, получив пачку непонятной бумаги на почте, почти сразу же отнесли ее на растопку или в туалет?
alyr пишет:
Финансирование этого проекта я бы включил в тариф запроса банков.
А вас не беспокоит, что банки тут же добавят расходы на увеличение тарифов в процентную ставку по вашим кредитам? Особенно, если учесть мои примерные расчеты на финансирование этого гениального прожекта.
Установить, изменить, удалить КСКИ можно при обращении в любой банк (например, указать его в заявлении на получение кредита).