Банк России в ближайшее время может утвердить базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг микрофинансовых организаций. Что это меняет для клиентов и самих МФО?
Откуда взялся стандарт
Отношение финансистов к членству в саморегулируемых организациях (СРО) и единым стандартам работы всегда было скептическим. В 2011 году крупнейшие частные банки, РСПП и обе банковские ассоциации — АРБ и «Россия» выступили резко против законопроекта «О саморегулировании в банковской сфере». Законопроект предлагал сделать обязательным членство каждого банка в СРО, причем банковская СРО должна объединять не менее 300 банков с капиталом не менее 35% капитала российской банковской системы. Поскольку на «большую тройку» банков с госучастием (Сбербанк, группа ВТБ и Газпромбанк) приходится 50% совокупного капитала системы, создание СРО означало, что руководство всем банковским сообществом автоматически переходит в руки представителей банков с госучастием. После единодушного протеста вопрос об обязательном членстве в СРО для банкиров не поднимался.
Однако в 2015 году был принят федеральный закон № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», который обязал вступить в СРО участников тех видов финансовой деятельности, где нет доминирующего присутствия государственного капитала: инвестиционные фонды, страховые организации, кредитные кооперативы и т. д., в том числе и микрофинансовые организации. Требования к СРО снизились — 26% от общего числа организаций соответствующего вида деятельности, без привязки к размеру капитала. По каждому виду деятельности профильные СРО должны разработать пакет базовых стандартов.
Что новенького?
Стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг МФО принципиально важен тем, что его нормы касаются широкого круга лиц. Объем займов МФО в масштабах финансовой системы страны вроде бы невелик — всего около 1,5%. Но клиентов у микрофинансовых организаций много. Количество действующих договоров займа сейчас превышает 5 млн, а всего услугами МФО воспользовались более 10 млн человек.
Что меняет для них базовый стандарт?
Документ содержит две принципиально новые нормы:
— ограничение количества микрозаймов, которые МФО может выдать одному заемщику, и количества пролонгаций договора;
— процедура досудебного урегулирования и институт медиаторов.
Также стандарт делает обязательными несколько процедур, необходимость которых раньше МФО определяли самостоятельно:
— проверку платежеспособности и кредитной нагрузки заемщика;
— квалификационные требования к сотрудникам МФО, непосредственно работающим с клиентами, и качеству консультирования;
— порядок и сроки предоставления копий документов, ответов на запросы и жалобы.
Реализация требований базового стандарта изменит ситуацию на рынке микрофинансирования. На первом этапе проблемы возникнут у крупных МФО с развитой филиальной сетью — переобучение тысяч сотрудников и переоборудование точек продаж потребуют значительных затрат. Ошибки таких компаний наиболее заметны и наверняка станут объектами потребительского экстремизма. Можно предполагать, что большая часть жалоб на МФО будет связана именно с деятельностью точек продаж федеральных компаний.
У МФО, специализирующихся на онлайн-займах, будут сложности с оценкой платежеспособности заемщика. При удаленной идентификации необходимо запрашивать данные о платежеспособности в централизованных базах данных. А это дорого. Чтобы отсеять часть заявок до обращения к внешним базам, компаниям придется полагаться на собственные скоринговые системы. В сомнительных случаях онлайн-МФО будут отклонять больше заявок, произойдет временное снижение динамики выдачи онлайн-займов.
Небольшие компании со сложившейся клиентурой столкнутся с проблемами, когда появится система обязательного досудебного урегулирования с участием медиаторов. Услуги медиаторов оплачивает СРО. Если одна из компаний генерирует значительные издержки на медиацию, то саморегулируемая организация потребует возместить их либо поставит вопрос об исключении такой компании.
Стандартов будет больше чем один
Многие положения базового стандарта требуют дополнительных уточнений и мер контроля. Определяющую роль здесь будут играть политика и внутренние стандарты конкретной СРО. Внутренние стандарты включают требования к отчетности, конкретные размеры штрафов за нарушения, порядок и периодичность проверок, критерии для исключения. Каждая СРО разработает внутренние стандарты с учетом интересов большинства своих членов, и, безусловно, они будут отличаться.
Сегодня существует три саморегулируемых организации МФО, каждая из которых имеет собственную специфику:
— СРО «Единство». Позиционирует себя как СРО для региональных небольших компаний, включает более тысячи организаций, центр находится в Казани;
— СРО «МиР». Наиболее авторитетная СРО, членами которой являются лидеры рынка микрофинансирования. Центр находится в Москве, есть сеть филиалов в регионах;
— СРО «Альянс микрофинансовых организаций «Институты развития малого и среднего бизнеса». Объединяет некоммерческие МФО и компании, специализирующиеся на кредитах для предпринимателей. Центр — в Москве.
При выработке внутренних стандартов каждой СРО предстоит самостоятельно искать баланс интересов. Небольшие компании, которые обеспечивают необходимые 26% от общего числа участников рынка, хотят минимального вмешательства в бизнес-процессы; федеральные сети будет интересовать цена членства в СРО и пропорциональная отдача. Отдельной проблемой станут микрофинансовые компании (МФК). Каждая СРО заинтересована в членстве крупных игроков рынка, но объединить их в одной организации нереально. Половина действующих МФК работает в сфере краткосрочных онлайн-займов и нуждается в максимально простых процедурах контроля. Второй половине для привлечения инвесторов нужна СРО — элитный клуб с хорошей репутацией и высоким входным барьером.
Поиск баланса интересов привлекает внимание всего финансового сообщества — растущий рынок МФО не в первый раз становится полигоном для испытания новых методов регулирования. Сейчас одновременно с принятием стандартов идет реформа банковской системы — разделение на банки с универсальной и базовой лицензией. Вероятно, законодатели вернутся к идее обязательного членства банков в СРО, теперь своей для каждого вида лицензий. Это будет означать появление нового уровня контроля в банковской системе, а заемщикам придется изучать особенности саморегулируемой организации, в которую входит конкретный банк.
Сергей СЕДОВ, генеральный директор ООО «МФК «Займер», для Banki.ru
