Когда кредитная история физического лица становится важна для деловой репутации и развития бизнеса лица юридического.
Осень традиционно дает старт новому бизнес-сезону. Любопытно посмотреть официальную статистику на этот счет, но, кажется, именно в сентябре регистрируется большинство новых обществ с разной ответственностью и индивидуальных предпринимателей. По крайне нерепрезентативной выборке из моих друзей и друзей их друзей, а также нашей общей бухгалтерской службы, примерно так и выходит.
Через какое-то время после воодушевляющего начала встает вопрос о привлечении дополнительных, чаще банковских средств на развитие юного бизнеса. Или прозаичнее — о заключении договоров на поставку товаров или услуг с отсрочкой платежа. Когда стулья — утром, а деньги — вечером. Так работает едва ли не 4/5 всех отраслей экономики. И все чаще среди обязательного перечня проверки нового бизнеса встречается проверка кредитной истории. Друзья и друзья друзей присылают pdf с отчетами НБКИ, ОКБ или «Эквифакс» и просят предположить, какие выводы из этого всего могут сделать контрагенты и зачем им вообще кредитная история «физика», если речь идет об ООО.
А все дело в том, что полноценно оценить финансовое положение небольшой молодой компании сложно. Финансовой и налоговой отчетности пока еще мало количественно. Собственные выкладки в это же время зачастую страдают качественно. Плюс работает негласное правило: деньги небольших компаний и тем более деньги ИП — это деньги учредителей. Как в сторону прибыли, так и в сторону убытков. Как с точки зрения платежной дисциплины, так и наоборот. Получить кредит в качестве «физика» и пополнить этими деньгами оборотные средства, закупить товар на реализацию или сырье для собственного производства — нормальная практика начинающих (да и опытных уже) предпринимателей. Это быстрее, проще и выгоднее, чем регулярные свидания с экономическим комитетом банка, привлечение кредитных специалистов, подготовка бухгалтерии к основательной проверке кредиторами.
Вот и запрашивают кредитную историю директора/учредителя, реже других первых лиц компании (например, главного бухгалтера), чтобы посмотреть, какие на нем лично кредитные обязательства. Когда они были взяты, с какой целью, сколько «стоят» в месяц, насколько аккуратно выполняются, не грозят ли дефолтом первого лица компании, с которой собираются начать взаимодействие. И строят прогноз: вот какова вероятность того, что деньги не будут пущены на выравнивание собственного положения учредителя, а пойдут, куда заявлено.
Для «продолжения разговора» согласие на проверку кредитной истории следует дать. Без него никто ничего ниоткуда не запросит. Но сам факт отказа от проверки будет служить негативным триггером.
Лучше, если в документе не вскроются неприятные вещи — большие долги с периодическими и «хроническими» просрочками. Опыт мошеннических действий (взят кредит, по нему не сделано ни одного платежа). Недавнее банкротство. Множество безрезультатных запросов на денежные средства за последние пару месяцев. Они будут сигнализировать проверяющему, что деньги вам нужны, но не очень-то вам склонны доверять кредиторы.
Хорошо, если в кредитной истории все будет в порядке. Записи о кредитах — нестрашно. 50—60% экономически активных граждан платят по кредитам прямо сейчас. Но если просрочек нет, и давно, остаток долга пропорционален доходам и цели кредитования укладываются в модель потребления взрослого адекватного человека (не на яхту вот кредит из Тамбовской губернии взят) — все будет хорошо.
Недавний кредит сослужит хорошую службу. Опытный проверяющий знает: если только что человека проверил банк, для которого оценка рисков — это «хлеб с маслом», и одобрил такой-то лимит, значит все хорошо.
Ну и стоит, наверное, задуматься. Если вы работник наемный, но не исключаете, что в будущем начнете работать «по специальности» и что-то такое свое откроете, то подготовьте к этому в том числе свое кредитное реноме. Пригодится.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
