Итак, момент настал. Вам понадобился кредит.
К счастью, это не автокредит и не ипотека, а значит, вы не планируете быть должником банка долгие годы. Тем не менее вам очень нужны заемные средства, и вы собираетесь взять потребительский кредит. Стоп. Вы уверены, что вам нужен именно он, а не кредитная карта?
Как и любой банковский продукт, кредитка имеет свои достоинства и недостатки.
Если заемные средства нужны вам на короткий срок и на небольшую сумму, лучше сделать выбор в пользу кредитной карты. Вот десять причин, почему кредитка лучше потребительского кредита.
1. С кредиткой можно не платить проценты за пользование заемными средствами, если вы возвращаете долг в льготный период (grace-период).
2. Кредитная карта — наиболее удобный способ сформировать кредитную историю для одобрения последующих крупных кредитов и займов (при условии отсутствия просрочек).
3. Кредитка хорошо дисциплинирует и тренирует ответственность, так как является сложным банковским продуктом.
4. Можно выбрать такую кредитную карту, за совершение покупок по которой вам будут начислять бонусы или cash back.
5. Помимо бонусов, дорогие кредитки могут дать своим держателям проходки в бизнес-залы аэропортов (Priority Pass или Lounge Key) и бесплатную страховку выезжающих за рубеж.
6. В ряде банков получить кредитную карту проще, чем потребительский кредит.
7. Некоторые банки позволяют сократить кредитный лимит по кредитной карте по просьбе заемщика. Это полезно, если вы понимаете, что слишком увлеклись покупками в кредит (увеличить лимит тоже можно, но тут следует верно соизмерять свои реальные возможности со своими кредитными желаниями).
8. Кредитная карта имеет возобновляемый кредитный лимит: по мере погашения долга вам снова становятся доступны заемные средства.
9. Полностью погасить задолженность по кредитке быстрее и проще, чем по потребительскому кредиту, — достаточно закинуть на кредитный счет необходимую сумму средств, при этом писать заявление на досрочное погашение не придется.
10. Кредитку можно привязать, например, к Samsung Pay или Apple Pay, чтобы не носить ее с собой.
Однако, пользуясь кредитной картой, важно помнить о нескольких ее особенностях.
Первое и самое главное — комиссии. Снятие наличных даже в банкоматах банка, выдавшего вам карту, что называется, влетит в копеечку. Поэтому внимательно читайте тарифы к вашей карточке: там может таиться сразу несколько подводных камней.
Помимо комиссий, кредитная карта обычно предполагает ежегодную плату за обслуживание. И если по простым кредиткам она не столь велика, то по картам самой высшей категории (Black, Infinite, Signature), предполагающим наибольший кредитный лимит и максимальное количество бонусов, плата за годовое обслуживание может достигать нескольких тысяч рублей. Сопоставьте, насколько все возможные выгоды по карте будут актуальны для вас и покроют убытки, связанные с платой за обслуживание.
Также стоит знать, что ставки по потребительским кредитам в целом ниже, чем по кредитным картам. Поэтому серьезно обдумайте, уложитесь ли вы с погашением долга в два месяца (как правило, льготный период доходит до 55 дней).
Кроме того, потребительский кредит выдается банком на б ольшую сумму, чем кредитная карта. При этом если потребкредит вы попросите у вашего зарплатного банка, то наверняка получите его оперативнее — простым перечислением на зарплатный счет.
Сложность схемы действия кредитной карты, о которой говорилось выше, — это неплохое испытание для ответственного человека. Но реальная опасность для того, кто не готов отслеживать постоянно меняющийся график кредитных платежей (при активном использовании кредитки) и разбираться в механике grace-периода. Такому человеку больше подойдет потребительский кредит.
Неограниченное количество средств на кредитной карте, достигаемое за счет возобновляемого кредитного лимита, также может сыграть с вами злую шутку, если вы — фанат шопинга и импульсивных покупок. Не можете отказаться от приобретения долгожданной, но дорогой игровой приставки или ювелирного украшения из новой коллекции? С трудом отдаете себе отчет в потраченных средствах и не можете устоять во время сезона распродаж? Тогда берите потребительский кредит, причем целевой (он может быть потрачен только на указанную цель).
