При расчете стоимости полиса ОСАГО базовый тариф страховой компании (который всегда находится в рамках тарифного коридора, установленного ЦБ) умножается на несколько коэффициентов. Один из них — коэффициент «бонус-малус» (КБМ). Он зависит от количества выплат по ОСАГО за ДТП, в которых автовладелец стал виновником. Чем больше таких аварий произошло за год, тем выше будет КБМ, а вместе с ним и цена ОСАГО. Соответственно, чем аккуратнее водит человек, тем ниже окажется его КБМ и тем меньше будет стоить полис.
С 1 апреля 2022 года коридор КБМ был расширен — максимальный КБМ сейчас составляет 3,92, а минимальный — 0,46.
Коэффициент «бонус-малус» определяется классом водителя, который присваивается в зависимости от количества выплат по ОСАГО при ДТП и варьируется от класса М до 13-го.
на калькуляторе
Таблица, приведенная в указании ЦБ от 08.12.2021 № 6007-У, наглядно демонстрирует, как влияет каждое ДТП на КБМ.
№ п/п | Класс КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ на период КБМ | Класс КБМ | ||||
отсутствие страховых возмещений за период КБМ | одно страховое возмещение за период КБМ | два страховых возмещения за период КБМ | три страховых возмещения за период КБМ | более трех страховых возмещений за период КБМ | |||
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
1 | М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
2 | 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
3 | 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
4 | 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
5 | 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
6 | 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
7 | 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
8 | 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
9 | 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
10 | 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
11 | 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
12 | 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
13 | 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
14 | 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
15 | 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Водитель класса 13 после одного ДТП, в котором он будет виновником, сразу становится водителем класса 7 — КБМ вырастает с 0,46 до 0,78. После второго ДТП в течение этого же года класс меняется на 3-й (с КБМ 1,17). Третье ДТП в течение года увеличит класс до первого, а КБМ — до 2,25. Более трех ДТП в течение года сделают КБМ максимальным — 3,92.
Если базовый тариф ОСАГО составляет 7 000 руб., для водителя без ДТП стоимость полиса с учетом минимального КБМ составит 3 220 руб. После одного ДТП цена вырастет до 5 460 руб., после двух — до 8 190 руб., после трех — до 15 750 руб. Если водитель и дальше будет попадать в ДТП в течение года, полис ОСАГО на следующий год обойдется ему в 27 440 руб.
«Важно понимать, что это приблизительный расчет, не учитывающий другие коэффициенты, влияющие на стоимость полиса. Однако даже он наглядно демонстрирует, что водить аккуратно выгодно. При этом надо учитывать, что даже после одного ДТП класс меняется сразу на несколько пунктов, а чтобы затем вернуться к 13-му классу с минимальным КБМ, потребуется несколько лет безаварийной езды», — разъясняет product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
