Как не остаться без выплаты по ипотечной страховке

Страхование имущества ипотеки — обязательный продукт для всех, кто оформляет ипотечный кредит на покупку жилья. Этот полис защищает от вреда, который может быть причинен недвижимости. Также дополнительно можно застраховать жизнь и здоровье заемщика и право собственности на недвижимость. Эти виды страхования не являются обязательными. Однако со страхованием жизни для ипотеки банки часто идут на снижение ставки по кредиту, что позволяет снизить ежемесячные платежи и размер переплаты. Страхование права собственности гарантирует, что если появятся другие законные претенденты на квартиру (это актуально для вторичного рынка), страховая компания покроет застрахованному убытки. 

При страховании ипотеки речь обычно идет о значительных суммах компенсации ущерба (равных остатку задолженности перед банком): это могут быть сотни тысяч рублей и даже миллионы. При этом страхователь оплачивает  страховку в течение всего срока выплаты ипотечного кредита — а это как минимум несколько лет, а чаще — более 10 лет. Именно поэтому заемщику важно быть уверенным, что он не останется без выплаты при наступлении страхового случая. Вместе с экспертом-аналитиком Банки.ру Ильей Чуриковым разобрались, о чем важно помнить, чтобы не остаться без выплаты, и где проверять условия страхования. 

Общие основания для отказа в выплате

«Страховка ипотеки состоит де-факто из двух, иногда трех отдельных видов страхования: имущества, жизни заемщика и, реже, титула. Страховые случаи, как и причины отказа в выплате, будут зависеть от того, какой риск или исключение из покрытия имели место, а для каждого вида страхования они разные», — отмечает Илья Чуриков.

Общими основаниями для отказа может послужить: 

• нарушение клиентом собственных обязанностей, в том числе связанных с информированием страховой компании и компетентных органов о страховом случае;
• бездействие клиента в связи с минимизацией ущерба;
• нарушение срока подачи документов;
• форс-мажор.

Причины отказа по полису страхования имущества для ипотеки

Полис страхования имущества для ипотеки покрывает риски, связанные с повреждением конструктивных элементов. То есть он не покроет, например, прорыв трубы, обрушение штукатурки или залив от соседей. В такой ситуации поможет полис добровольного страхования имущества. 

«В случае, если реализовался риск, связанный с имущественной частью ипотечного полиса, то отказ в выплате может быть связан с неправильной эксплуатацией застрахованного объекта, нарушением правил хранения легковоспламеняющихся веществ или производства ремонтных работ», — объясняет эксперт.

Почему могут отказать в компенсации по полису страхования жизни для ипотеки

В случае со страхованием жизни и здоровья для ипотеки также есть риск получить отказ в компенсации. Среди основных причин отказа эксперт называет: 

• различные формы опьянения;
• заболевания из перечня социально-значимых, о которых страхователь умолчал перед заключением договора;
• суицид. 

Важно помнить, что если у страхователя есть серьезное заболевание, о котором он знает на момент заключения договора страхования, нет смысла скрывать его наличие. При указании болезни в договоре страхования полис будет стоить дороже, чем стандартная страховка. Однако это гарантирует выплату при наступлении страхового случая. 

«Исключений из страхового покрытия для каждого вида страхования много. Чтобы не остаться без выплаты, важно ознакомиться с детальным перечнем этих исключений. Они всегда перечислены в правилах ипотечного страхования конкретной страховой компании», — резюмирует Илья Чуриков.