Онкострахование: как выбрать страховку, зачем она нужна и сколько стоит такой полис

Лечение онкозаболеваний — сложный и длительный процесс, успех которого во многом зависит от точности диагноза и вовремя оказанной качественной медпомощи. Разобрались, как работают программы онкострахования и страхования от критических болезней, какие условия предлагают российские страховщики и о чем важно знать перед покупкой такого полиса.

Онкострахование

Онкострахование — это лишь одно из направлений страхования от критических болезней, к которым также относятся болезни, требующие операций на сердце и сосудах, головном и спинном мозге, — сердечно-сосудистая хирургия, нейрохирургия, трансплантация костного мозга и т. д.

Онкострахование может включать в себя организацию и компенсацию лечения в лучших клиниках России и мира, обеспечение доступа к современным методам диагностики и терапии, консультациям лучших врачей — «второе экспертное мнение».

Как работает данная форма страховки

Принцип работы онкострахования заключается в том, что такая страховка покрывает различные этапы лечения, включая диагностику, хирургическое вмешательство, химиотерапию, радиотерапию и реабилитацию. Важно отметить, что выплаты могут производиться как единовременно, так и поэтапно, в зависимости от условий договора.

Некоторые страховщики покрывают лечение рака в рамках более широких программ страхования от критических болезней, а другие — могут иметь продукты только на случай диагностирования рака. Например, такую страховку предлагает «СберСтрахование жизни» под названием «Горизонт здоровья». Она включает в себе услуги чек-апа, второе экспертное мнение для подтверждения диагноза и лечение в российских и зарубежных клиниках.  

Нужна ли привязка к медицинскому учреждению

Как правило, страховщики позволяют выбирать медицинское учреждение из списка доступных в стране для лечения конкретного заболевания, что обеспечивает гибкость и комфорт для клиентов.

Кому стоит оформлять такую страховку

Онкострахование особенно актуально для следующих категорий лиц:

• Люди с высоким риском наследственных заболеваний.
• Лица старше 40 лет, у которых увеличивается риск онкологических заболеваний.
• Люди, заботящиеся о своем здоровье и финансовом благополучии своей семьи.

Услуги, доступные при онкостраховании

Список услуг зависит от конкретной программы и выбранного страховщика, поэтому перед покупкой полиса стоит внимательно прочитать условия или даже проконсультироваться со страховым менеджером, чтобы уточнить все нюансы работы полиса. 

Большинство страховщиков предлагают несколько пакетов в рамках одного продукта, которые отличаются лишь по стоимости и количеству опций — от базового до расширенного.

Самые распространенные услуги, доступные при онкостраховании, следующие: 

• Диагностические тесты и скрининги (чек-ап).
• Консультации специалистов.
• Хирургическое лечение.
• Лечение химиотерапией и радиотерапией.
• Медикаментозное лечение.
• Реабилитационные мероприятия.
• Психологическая поддержка. 
• Оплата транспортных расходов и сопровождающего.

Стоит ли оформлять онкострахование

Онкострахование относится к добровольным видам страхования. Даже при отсутствии такого полиса россияне имеют право на получение бесплатной медицинской помощи при тяжелых болезнях со сложным, длительным и дорогостоящим лечением, таких как рак, напоминает эксперт-аналитик Банки.ру Илья Чуриков. 

Экстренную, плановую и некоторые виды высокотехнологичной медицинской помощи в стране оказывают по полису ОМС. Однако есть ряд сложных операций, которые не входят в программу ОМС, поэтому на их проведение выделяются государственные квоты. На квоты может претендовать бесплатно любой гражданин России с диагнозом, требующим сложного лечения. При этом для получения квоты нужно пройти несколько комиссий в больницах и Министерстве здравоохранения, а затем ждать своей очереди. 

«В идеальной ситуации никто не должен остаться без помощи в борьбе с тяжелой болезнью, однако существуют некоторые нюансы. Во-первых, получение второго мнения врача за государственный счет обычно не предусмотрено. Во-вторых, скорее всего, придется ждать: часто бывают очереди как на диагностические процедуры, так и на получение квоты. А любое промедление при опасном диагнозе может снизить шансы на полное выздоровление», — отмечает эксперт. 

На каких условиях происходит страхование

Купить полис онкострахования можно онлайн в несколько кликов на сайте страховой компании или маркетплейсе, никаких документов от вас на этом этапе не потребуют. Однако в процессе оформления договора нужно подтвердить, что на момент покупки полиса застрахованному не диагностировано серьезное заболевание и нет других противопоказаний: заполнить так называемую декларацию здоровья. В противном случае при обращении полис может быть признан недействительным.

При выборе программы следует обращать внимание на следующие условия:

• Срок действия полиса. Большинство программ — годовые, но, оформляя полис в первый раз, следует иметь в виду, что он начнет действовать не сразу, а лишь спустя три — четыре месяца после покупки.
• Размер страховой премии (ежегодные или ежемесячные взносы).
• Лимиты страхового покрытия. Это максимальная сумма компенсации по полису. 
• География клиник, в которых будет проводиться лечение.
• Условия выплат (размер и форма выплаты). 
• Перечень покрываемых заболеваний и медицинских услуг. Это самый важный критерий, от которого зависит полнота программы. Как правило, чем выше стоимость полиса, тем больший перечень заболеваний и видов лечения он покрывает.

Какие документы нужны для оформления

Для покупки полиса потребуется ввести полное имя застрахованного, его паспортные данные и возраст. Никаких документов предоставлять не нужно, так как ответственность за знание условий и правил страхования возлагается на застрахованного. Он должен ответить на вопросы анкеты, что не имеет противопоказаний для покупки такой страховки. 

«Таким образом страховщик хочет быть уверенным в том, что имеющиеся заболевания не попадают в список исключений, а медицинские состояния, относительно которых производится страхование, не появились ранее. При обращении по полису страховая компания запросит данные из медкнижки, тем самым убедившись, что на момент заключения договора застрахованный не знал о диагнозе», — объясняет эксперт Банки.ру.

Кому могут отказать в страховании

По общему правилу, застраховать от онкозаболеваний можно человека с рождения и до 64–67 лет (у разных компаний верхний порог может отличаться), при этом при продлении полиса верхний предел по возрасту сдвигается до 74–85 лет. У некоторых страховщиков страховые продукты доступны только для людей старше 18 лет.

Что касается списка ограничений, то они практически одинаковы у всех компаний и различаются только деталями. Отказ в страховании последует, если диагноз опасного заболевания или любого злокачественного новообразования уже был поставлен на момент заключения договора. Обмануть страховую компанию не получится даже при наличии оплаченного полиса, так как факт обмана вскроется при обращении по договору, и полис будет аннулирован. При оформлении страхового случая требуется предоставить ряд документов, включая выписку из медицинской карты с предыдущими диагнозами.

Кроме того, все программы защиты от серьезных заболеваний имеют временную франшизу, или период ожидания, — полис вступает в силу только через три — четыре месяца после оплаты. Это позволяет компаниям избежать случаев, когда клиенты покупают полисы, подозревая у себя заболевание или уже зная о диагнозе наверняка.

Что касается других условий, то они незначительно могут отличаться у разных страховщиков. К примеру, некоторые откажут в страховании (или предложат индивидуальные условия) лицам, у которых близким родственникам были диагностированы опасные заболевания в возрасте до 46 лет. В других же компаниях это могут не учитывать.

В «СберСтраховании» договор защиты от серьезных заболеваний не заключат, если:

• опасный диагноз уже есть;
• выявлено психическое расстройство или расстройство поведения;
• человек состоит на учете в наркодиспансере;
• работа желающего застраховаться связана с радиацией или токсическими веществами.

Обратите внимание: полный список исключений содержится в образце страхового полиса, размещенном на сайте страховщика, а также в полисе, направленном для ознакомления при оформлении договора страхования. Полный список может быть также в описании конкретной программы страхования, которая идет приложением к договору. 

На что стоит обратить внимание

При выборе полиса онкострахования важно обратить внимание на следующие параметры:

• Репутацию и надежность страховой компании.
• Условия страхового покрытия и исключения из него.
• Размер страховой премии и порядок ее оплаты.
• Лимиты и условия страховых выплат.
• Возможность выбора медицинского учреждения, в том числе — за пределами страны.
• Причины, по которым договор может быть признан недействительным.

Стоимость страхового полиса

При покупке стандартного полиса его стоимость будет зависит от возраста застрахованного и выбранной программы. Цена типовых годовых программ варьируется в среднем от 3 тыс. до 35 тыс. рублей.     



В «Зетта Страхование жизни» полис для человека в возрасте от 18 до 64 лет стоит в год от 4700 до 10 900 рублей с лечением на территории РФ и страховым покрытием в размере 6 млн рублей.  

У компании «АльфаСтрахование» есть программа AlfaSYNOPSIS, которая покрывает лечение почти любых онкологических заболеваний, которые впервые диагностированы в период действия договора. Страховая сумма по программе AlfaSYNOPSIS составляет 6 млн рублей для лечения в России или 300 тыс. долларов для выезда за рубеж. При этом стоимость годового полиса с лечением в России начинается от 2900 рублей.  

Примеры расчета страхового полиса

Для примера расчета возьмем тарифы на программу онкострахования от «СберСтрахования жизни». Страховщик предлагает три опции:

1. Взрослую базовую программу для людей в возрасте от 18 до 64 лет с покрытием расходов на лечение в России. Ее цена составляет 15 тыс. рублей.
2. Взрослую расширенную программу с покрытием лечения в России и в других странах по цене 35 тыс. рублей.
3. Программу для лиц в возрасте от 65 до 73 лет с лечением в России по цене 30 тыс. рублей.

Также в компании действует продукт «Нужная страховка», которая защищает на случай первичного диагностирования критических заболеваний (инфаркт, инсульт или онкология). Стоимость такого полиса и размер страхования зависит от выбранных параметров и рассчитывается автоматически. Также застраховать себя от этого риска могут заемщики, оформившие ранее программу ипотечного страхования жизни — «Защищенный заемщик», рассказала исполнительный директор «СберСтрахования жизни» Ирина Корсакова.

 Обратите внимание: во всех случаях полис защищает только от первичного диагностирования критических заболеваний.

Плюсы и минусы онкострахования

Плюсы:

• Возможность получения оперативной и качественной медицинской помощи не только в России, но и за границей за счет страховой компании.
• Невысокая стоимость полиса.
• Организационная и психологическая поддержка на всех этапах лечения.

Минусы:

• Возможные ограничения по возрасту и состоянию здоровья.
• Наличие исключений в условиях полиса: не все онкологические заболевания могут быть покрыты.

Почему ДМС не помогает при критических заболеваниях

Программ ДМС от критических заболеваний не существует. Если такой диагноз (или подозрение на него) будет поставлен в ходе обращения пациента, то дальнейшие консультации и лечение происходят в рамках ОМС.

«Лечение критических заболеваний не покрывается в рамках классической программы ДМС. Однако работодатели могут оформить для своих сотрудников дополнительную опцию по лечению особо опасных болезней. В этом случае они смогут получить лечение в рамках страховки, если подобный диагноз будет поставлен», – пояснила Банки.ру директор проекта направления развития продаж медицинского страхования «СберСтрахования» Ирина Архипова.

Чем может быть полезно онкострахование: главное

Онкострахование является важным инструментом финансовой защиты в случае постановки диагноза «рак». Оно не только покрывает финансовые расходы, но и обеспечивает доступ к качественной медицинской помощи. Важно внимательно подходить к выбору страховой компании и условий полиса, учитывая индивидуальные потребности и риски. Онкострахование может стать надежной опорой в трудную минуту и помочь сохранить здоровье и финансовое благополучие.