Банки стали чаще выдавать клиентам дебетовые карты с овердрафтом, а также карты рассрочки. В I квартале 2025 года объем выдачи увеличился на 47%, пишет Коммерсантъ со ссылкой на данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). А вот выдача кредитных карт снизилась. Эксперты считают, что такая тенденция обусловлена жесткой кредитной политикой банков, а также тем, что владельцы кредиток стали чаще погашать задолженность в льготный период.
Разберемся, как устроен овердрафт по дебетовой карте и есть ли подводные камни.
Что такое овердрафт по дебетовой карте
Овердрафт — это кредит, автоматически предоставляемый банком при перерасходе средств, которые есть на счете дебетовой карты. Например, у вас на карте осталось 10 000 рублей, и вы решили купить смартфон за 12 000 рублей. В случае с картой без овердрафта вы бы не смогли оплатить покупку — терминал показал бы отказ с причиной «недостаточно средств». Карта с овердрафтом позволит совершить покупку — 10 000 рублей спишутся с вашего дебетового счета, а еще 2000 рублей вы возьмете в кредит у банка.
Эряния Бочкина, аналитик-эксперт Банки.ру:
«Услуга овердрафта по дебетовой карте — это, по сути, небольшой кредит, который предоставляется клиенту, если деньги на карте закончились, но нужно оплатить покупку. Обычно средства предоставляются на относительно короткий срок длительностью до нескольких недель, а после автоматически списываются вместе с процентами при пополнении карты».
Есть два вида овердрафта: разрешенный и технический. Разрешенный вы сами подключаете к своей карте, если банк его одобрит. Часто такая услуга доступна зарплатным клиентам, так как финансовая организация видит регулярные поступления средств на ваш счет.
Технический овердрафт может возникать при задержках обработки платежей. Иными словами, это ошибка в работе банка, за которую не начисляются проценты, но погасить образовавшуюся задолженность все равно придется — нужно уточнить у банка сроки для погашения».
Плюсы и минусы овердрафта по дебетовой карте
По мнению аналитика-эксперта Банки.ру Эрянии Бочкиной, несомненное преимущество овердрафта — скорость получения заемных денег без необходимости сбора документов и подачи заявки, как в случае с обычным кредитом или кредитной картой. Помимо этого, овердрафт по карте легко подключить, а иногда он активируется автоматически при оформлении карты.
Но у простоты подключения есть и обратная сторона — например, если вы не знаете, что по карте доступна такая опция. В таком случае, если не следить внимательно за балансом карты, вы можете не заметить, как уйдете в минус, а потом удивитесь внезапному долгу перед банком, еще и с процентами.
Еще один недостаток — частое отсутствие льготного периода, как по обычным кредитным картам. Проценты за пользование заемными средствами в рамках овердрафта, подчеркивает Эряния Бочкина, начисляются сразу, а ставка по ним обычно выше, чем по классическим кредитам.
Чем овердрафт по дебетовой карте отличается от кредитной карты и рассрочки
Хотя овердрафт по дебетовой карте и является по сути кредитом, от обычной кредитки и рассрочки он все же отличается по ряду параметров:
- Овердрафт подключается к существующей дебетовой карте. Кредитная карта выдается отдельно.
- Овердрафт — это займ на короткий срок, обычно не больше 60 дней; кредит и рассрочка выдаются на несколько месяцев или лет.
- По кредитной карте существует льготный (он же грейс) период, в течение которого проценты не взимаются; по овердрафту он не предусмотрен.
- Для кредиток устанавливается минимальный платеж, чтобы вы могли гасить долг частями. Сумму овердрафта нужно вернуть целиком в указанный банком срок.
- Овердрафт подключается автоматически при списаниях с карты — на покупки или оплату услуг, а кредит и рассрочку нужно оформлять отдельно, предоставляя пакет документов для банка.
- Кредит и рассрочка выдаются на какие-либо цели, овердрафт — нет.
- Размер овердрафта ограничен и зависит от средней суммы, ежемесячно поступающей на карту (например, зарплаты). Кредит и рассрочка бывают на разные суммы.
Эряния Бочкина, аналитик-эксперт Банки.ру:
«От кредитных карт дебетовые карты с овердрафтом отличаются, как уже было упомянуто, отсутствием льготного периода. Кроме того, доступный лимит также ниже — обычно в размере среднего дохода. Также, в отличие от рассрочек, где долг погашается равными платежами по графику без начисления процентов в течение нескольких месяцев, сумму, взятую в рамках овердрафта, придется вернуть полностью за несколько недель вместе с процентами».
Как правильно пользоваться овердрафтом по дебетовой карте
Так как овердрафт считается кредитом, он тоже влияет на вашу кредитную историю. Если вы будете задерживать оплату, эта информация попадет в БКИ.
О чем стоит помнить, если у вас подключен овердрафт:
- Отслеживайте траты по карте. Так вы всегда будете знать, перешагнули ли вы порог между своими деньгами и овердрафтом.
- Соблюдайте сроки. Овердрафт нужно погашать полностью в обозначенный банком период.
- Не полагайтесь на овердрафт слишком сильно. В отличие от кредитной карты, по нему нет минимального платежа и льготного периода. Если у вас нет стабильного дохода, лучше прибегать к овердрафту только в крайних случаях.
- Регулярно проверяйте выписки по карте. Если по какой-то причине вам подключили технический овердрафт, нужно вовремя с ним разобраться.
Овердрафт по дебетовой карте: главное
Овердрафт — удобный инструмент на случай непредвиденных трат. Он позволяет не переживать, хватит ли вам денег на карте для какой-либо покупки. Однако важно помнить, что это кредитный продукт со своими особенностями, и своевременно возвращать задолженность.
На Банки.ру можно подобрать подходящую дебетовую или кредитную карту, а также карту рассрочки — с кэшбэком, бесплатным обслуживанием и процентом на остаток.
