При оформлении кредита заемщики часто ориентируются только на процентную ставку, которую указывает банк. Но реальная стоимость кредита часто оказывается выше, чем кажется на первый взгляд. Это связано с дополнительными расходами — оплатой допуслуг и страховкой, которые увеличивают общую переплату. Разбираемся, как рассчитать реальные расходы на кредит.
Проценты — не вся переплата
Процентная ставка — основной показатель, отражающий, сколько вам придется отдать дополнительно за пользование деньгами. Например, если вы взяли 100 000 рублей под 15% годовых на один год, то переплата по процентам составит 15 000 рублей.
Обратите внимание! У каждого банка на сайте обозначен диапазон процентных ставок по кредиту. Следите, чтобы предложенная вам ставка ему соответствовала.
Дополнительные услуги
Банк может предложить заплатить за консультацию, подключение банковской подписки, подключение телемедицины и другие услуги. Все эти услуги должны быть вынесены в отдельное заявление, и согласие на них подписывается также отдельно.
Важно! Комиссия за оформление кредита, рассмотрение заявки, открытие и ведение счета по кредиту, перечисление кредитных средств на счет, за досрочное погашение кредита — незаконна, ее можно оспорить в суде.
Также банк может взимать комиссию за снятие наличных, брать плату за смс-оповещения или за снижение процентной ставки. Отказаться от комиссии за снятие наличных нельзя, но если банк изменит ее без уведомления и согласия заемщика, это может быть оспорено в суде. Отказаться от смс-оповещений можно в течение 30 дней с момента заключения кредитного договора. Отказаться от платы за снижение ставки тоже можно, но вам следует подсчитать выгоду, чтобы понять, в каком случае переплата будет меньше.
Предположим, что при оформлении кредитной карты вы согласились на смс-оповещения и сняли наличные — вам пришлось потратить на это 2000 руб.
Страховка — дополнительная нагрузка
При оформлении кредита банки часто предлагают дополнительно оформить страхование жизни, здоровья, трудоспособности. Цена страховки может быть значительной — например, 10 000 рублей в год. Это хорошая гарантия того, что кредит будет погашен, даже если с заемщиком что-то случится. Но этот фактор полезно учитывать, когда вы оцениваете затраты на погашение кредита.
Если страховка оплачивается отдельно, то это дополнительный прямой расход. Если же она включена в сумму кредита, на нее также начисляются проценты, что еще больше увеличивает переплату.
Обратите внимание! «Часто отказ от страховки ведет к повышению ставки по кредиту (даже если страховка необязательна)», — поясняет эксперт-аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
Получайте банкимани за активность и меняйте их на сертификаты онлайн-магазинов
Итоговый расчет реальной стоимости кредита
Чтобы понять настоящую цену кредита, нужно сложить все расходы:
- Проценты по кредиту
- Стоимость дополнительных услуг
- Стоимость страховки
Возьмем наш пример:
- Проценты: 15 000 рублей
- Допуслуги: 2 000 рублей
- Страховка: 10 000 рублей
Итоговая переплата составит 27 000 рублей, что на 12% больше заявленных 15%. Это означает, что реальная ставка фактически близка к 27% годовых.
Почему важно рассчитать расходы на кредит самостоятельно
Зная реальную стоимость кредита, заемщик может лучше сравнивать предложения разных банков и выбирать оптимальный вариант. Обязательно уточняйте у банка условия по допулугам и страховке, а также учитывайте их при подсчете общей переплаты.
