На фоне планомерного снижения регулятором ключевой ставки с лета 2025 года постепенно улучшаются и условия по кредитам банков. Так, средняя ставка по потребительским кредитам в базе Банки.ру к середине октября достигла 28% годовых, что на 0,5 п. п. меньше, чем на дату сентябрьского заседания по ключевой ставке, когда она была снижена на 1 процентный пункт, и на 1,4 п. п. меньше, чем по состоянию на 25 июля, когда она уменьшилась с 20% до 18% годовых. Учитывая тренд на удешевление стоимости кредитов, отдельным заемщикам может быть интересно получить рефинансирование, особенно если они брали кредиты по запредельно высоким ставкам. Мы решили оценить, как изменилось банковское предложение в этом сегменте за год и на какие условия сейчас могут рассчитывать заемщики. Делимся результатами.
В сервисах Банки.ру пик спроса на рефинансирование потребительских кредитов пришелся на первый квартал (когда суммарно было оставлено 56% от общего числа заявок за 9 месяцев 2025 года). Начиная со второго квартала интерес пользователей был умеренным, с незначительными колебаниями в отдельные месяцы, однако по итогам сентября мы зафиксировали очередной всплеск спроса: в сравнении с апрелем пользователями Банки.ру было оставлено на 70% больше заявок на такие продукты, а прирост к результатам августа был двухкратным;
Интерес банков к рефинансированию потребительских кредитов за год повысился: если в начале 2025 года такие продукты имели в своей линейке 56% банков, работающих с потребительским кредитованием из числа представленных на Банки.ру, то к началу четвертого квартала их доля выросла до 58%;
Средняя ставка и ПСК уменьшились, составив в начале октября 27,8% годовых (-0,2% в сравнении с началом января) и 28,9% (-1,5%) годовых;
Средние доступные для оформления суммы и сроки значительно снизились за рассматриваемый период. Минимальная и максимальная суммы для рефинансирования потребительского кредита составили в начале четвертого квартала 120 тыс. (-43% к первому) и 10 (-19%) млн. рублей соответственно. Сроки же составили 10,7 (-1,7 месяцев) и 70 (-16,5) месяцев;
Банки стали менее требовательны к параметрам рефинансируемых кредитов: ь доля предложений, по которым при оформлении рефинансирования не требуется обеспечение, увеличилась до 58% (+13% по сравнению с январем), также увеличилась доля предложений без требования к оформлению какого-либо типа страхования - 48% (+4%);
Требования к минимальному возрасту заемщиков практически не претерпели изменений, его среднее значение составило 20,8 (+0,2 по сравнению с началом года) года в октябре, а вот средний максимальный возраст, наоборот, значительно снизился, составив 66 (-4) лет.
Как меняется спрос и предложение по рефинансированию
В сервисах Банки.ру пик спроса на рефинансирование потребительских кредитов пришелся на первый квартал (когда суммарно было оставлено 56% от общего числа заявок за 9 месяцев 2025 года). Начиная со второго квартала интерес пользователей был умеренным, с незначительными колебаниями в отдельные месяцы, однако по итогам сентября мы зафиксировали очередной всплеск спроса: в сравнении с апрелем пользователями Банки.ру было оставлено на 70% больше заявок на такие продукты, а прирост к результатам августа был двухкратным.
Интерес банков к рефинансированию потребительских кредитов за год также повысился: если в начале 2025 года такие продукты имели в своей линейке 56% банков, работающих с потребительским кредитованием из числа представленных на Банки.ру, то к началу четвертого квартала их доля выросла до 58%.
На фоне смягчения денежно-кредитной политики ожидаемо улучшились процентные условия по таким продуктам. Так, средняя ставка в IV квартале составила 27,8% годовых, что на 1,5 п. п. меньше, чем в предыдущем квартале, при этом, снижение по сравнению с началом года было менее значительным - всего 0,2 п. п. Объяснить это можно тем, что большинство банков перешли к активной коррекции ставок вниз только после июльского снижения “ключа”, а до этого корректировали свои процентные диапазоны в сторону расширения с целью донастройки скоринговых моделей. Полная стоимость кредита за год также снизилась - с 30,2% годовых в январе до 28,9% в октябре.
Средний минимальный возраст, при котором банки выдают рефинансирование, составил 20,8 год в IV квартале и практически не изменился по сравнению с началом года, прибавив 0,2 года. А вот средний максимальный возраст снизился значительно - на 4 года, составив 66 лет по состоянию на 1 октября 2025 года, что говорит об уменьшении доступности таких предложений для клиентов старшего возраста.
Интересно, что за год банки стали менее требовательны к обеспечению рефинансируемых кредитов. Так, в начале октября 2025 года по преобладающему числу предложений по рефинансированию в базе Банки.ру не требовалось обеспечение и их доля достигла своего максимума за год (58%), в то время как в первые три квартала года не превышала 45%. Сильнее всего за год снизился удельный вес предложений, по условиям которых кредит необходимо обеспечивать залогом, - с 44% в январе до 30% в октябре, в то время как доля кредитов, выдаваемых под поручительство, практически не изменилась, находясь в диапазоне от 11% до 12% в анализируемый нами период.
Стали мягче и требования банков в части страхования: так, в начале IV квартала доля предложений, в условиях которых оформление страхования не требовалось, достигла 48% (+4% по сравнению с I кварталом и +9% по сравнению с III кварталом). Доля же тарифов, по которым необходимо имущественное страхование, сократилась практически в два раза за 9 месяцев и достигла 13% (25% в начале года), что объясняется отмеченным выше сокращением числа залоговых предложений. А вот предложений с добровольным личным страхованием стало чуть больше - их удельный вес вырос с 31% в первом квартале 2025 года до 39% в начале IV квартала.
В то же время, к началу IV квартала в тарифах банков значительно снизилась как минимально, так и максимально доступная сумма для рефинансирования. В среднем они составили 120 тыс. и 10 млн. рублей соответственно. Снижение по сравнению с началом года составило 43% для минимальной и 19% для максимальной суммы.
Аналогичный тренд наблюдается и в части доступных сроков - в начале октября минимальный доступный срок рефинансирования в среднем достиг 10,7 месяцев, что на 1,7 месяцев меньше, чем в январе 2025 года. Максимальный же доступный срок составил всего 70 месяцев, снизившись на 16,5 месяцев с начала года, что может уменьшать доступность рефинансирования для заемщиков, планировавших уменьшить ежемесячный платеж по новому кредиту за счет «растягивания срока».
Кто может оформить рефинансирование и когда это лучше делать
Перед оформлением рефинансирования стоит ознакомиться не только с условиями банков, но с требованиями к кредитам, подлежащим рефинансированию. Среди них:
- Период «жизни кредита» - не менее 2-6 мес. с момента оформления и не менее 3 мес. до планируемого погашения;
- Отсутствие просроченной задолженности на момент подачи заявки;
- Часто банки могут отказать в рефинансировании, если он был выдан банком, который лишился лицензии.
Кроме требований к рефинансируемому кредиту, банки предъявляют требования к самим заемщикам:
- Хорошая кредитная история и приемлемый уровень ПДН;
- Наличие российского гражданства;
- Постоянная или временная регистрация в регионе присутствия банка;
- Подтверждение дохода;
- Стаж работы на последнем месте не менее 3 месяцев (для зарплатных клиентов могут быть послабления).
Стоит понимать, что рефинансирование не всегда является самым целесообразным вариантом с точки зрения финансовой выгоды. Так, оформление рефинансирования может быть выгодным в случае, когда разница в процентах между изначальным и рефинансируемым кредитом составляет не менее два процентных пункта. При этом, даже в таком случае необходимо учитывать срок, прошедший с момента взятия кредита - для максимизации экономии рекомендуется оформлять рефинансирование кредита до того момента, как прошла половина срока кредита (оптимально четверть срока).Это связано с тем, что в первую очередь по кредиту гасятся проценты. Перед принятием окончательного решения необходимо также учитывать сопутствующие затраты на оформление рефинансирования - например, на страховые взносы.
Авторизуйтесь, чтобы обсуждать материалы и делиться мнением
