Ушедший 2005-й год выдался далеко не таким насыщенным, как его предшественник 2004-й. Но все же некоторые события вызвали серьезные дискуссии в банковских кругах и даже пощекотали нервы.
В 2005 году Банк России вел осторожную политику в плане отзыва лицензий у финансовых институтов. По данным ЦБ на 23 декабря, количество действующих кредитных организаций по сравнению с началом года сократилось на 43 банка — до 1256 финансовых институтов. Для сравнения: в 2004 году банковское сообщество лишилось 30 участников. В отличие от «нервного» 2004-го в 2005-м действия регулятора не вызывали паники на рынке. В основном пострадали мелкие, мало кому известные финансовые институты. При этом год прошел под эгидой борьбы с отмыванием «грязных» денег и формулировка «за нарушение закона о легализации преступных доходов» стала привычным делом.
Вместе с тем антиотмывочные акции правоохранительных органов в 2005-м заставили понервничать многих банкиров. Первые «маски-шоу» были продемонстрированы в мае в Юниаструм-банке. Тогда сотрудники следственного комитета (СК) при МВД России блокировали здание центрального офиса кредитной организации с целью выемки документов трех фирм-клиентов, в отношении которых было возбуждено уголовное дело. И в банке, и в следственном комитете заверяли, что процедура никак не связана с деятельностью самого финансового института, а клиенты, интересующие правоохранительные органы, с ним не аффилированы. Многих участников рынка в очередной раз возмутили методы работы МВД: зачем демонстрировать силу и портить репутацию банка, когда подобные вопросы можно решать тихо и мирно?
Силовики как будто бы вняли этим словам; в течение последующих шести месяцев в банках не было обысков, которые бы подлежали широкой огласке. Но уже в ноябре сотрудники Генпрокуратуры провели выемки в национальном и инвестиционном банках «Траст» в рамках расследования уголовного дела о легализации средств, добытых преступным путем рядом сотрудников «Юкоса». Некоторые наблюдатели тогда отмечали, что обыски проводятся с целью поиска дополнительных обвинений, которые можно предъявить Михаилу Ходорковскому и Платону Лебедеву.
Но самым антиотмывочным месяцем года выдался декабрь. Под прицелом оказались сразу пять финансовых институтов. Первым гостей в спецформе принимал МДМ-банк. 7 декабря сотрудники СК провели выемки в его центральном офисе. Их интересовали документы, связанные с подозрительными операциями одного из бывших банков — партнеров МДМ. Изначально предполагалось, что речь идет о банке «Визави». Однако МВД официально заявило, что не имеет претензий ни к «Визави», ни к самому МДМ-банку. Чуть позже всплыло название другого бывшего контрагента МДМ — банка «Эмал», который летом этого года лишился лицензии
На следующий день после событий в МДМ-банке силовики продолжили «представление» в банке «Нефтяной». Сотрудники Генпрокуратуры заявили, что ищут доказательства отмывания денег одного из клиентов банка. Позже выяснилось, что уголовное дело по факту совершения через «Нефтяной» незаконных операций возбуждено еще в феврале 2005 года. Отметим, что незадолго до обыска из совета директоров банка вышли председатель Игорь Липшиц и Борис Немцов, а через несколько дней после инцидента последний вообще покинул концерн «Нефтяной».
12 декабря МВД провело рейды сразу в двух финансовых институтах; Межотраслевом промышленном банке и Маркетингбанке, которые подозреваются в отмывании денег. А 16-го числа сотрудники СК провели выемки в центральном офисе «Еврофинанс-Моснарбанка», который пострадал
Капитальный пресс
Другой лейтмотив года — активная борьба государства за повышение капитализации российской банковской системы. Первый сюрприз был преподнесен еще в феврале: правительство одобрило предложенные Минфином поправки к законам о банках и о банкротстве кредитных организаций, касающиеся пятикратного увеличения норматива HI — минимально допустимого уровня достаточности капитала (рассчитывается как отношение собственных средств к активам, взвешенным с учетом риска). Суть законопроекта заключается в том, чтобы обязать ЦБ отзывать у банка лицензию, когда показатель достаточности капитала падает ниже 10%, а не прежних 2%.
В июне Госдума приняла поправки в первом чтении. Однако законопроекту противились как банкиры, так и сам регулятор. В ноябре Минфин, Госдума и Банк России пришли к компромиссу: ЦБ «отвоевал» 2 процентных пункта и на том успокоился. Согласно последней версии документа, принятого депутатами во втором чтении в начале декабря, лицензия будет отзываться при падении достаточности капитала ниже 8%. При этом банку дается три месяца, чтобы исправить положение. Если же показатель опустится ниже 2%, кредитную организацию, как отметил первый зампред ЦБ Андрей Козлов, постигнет «внезапная смерть».
Однако двухпроцентное послабление наблюдатели считают недостаточным. Показатели многих крупных банков сегодня близки к нижней планке, которую хотят установить. По мнению некоторых участников рынка, резкий переход к жестким требованиям может привести к кризису, схожему по масштабам с событиями лета 2004 года.
Но если в нормативы достаточности собственных средств можно «вписаться» путем снижения объема активов (к примеру, продать пул кредитов), то другая законодательная инициатива этого года не оставляет возможности для маневра. В декабре банковский комитет Госдумы рекомендовал нижней палате принять законопроект, согласно которому собственный капитал всех без исключения кредитных организаций с 1 января 2007 года должен будет составлять не менее 5 млн. евро.
За время существования в России коммерческих банков минимально допустимый размер капитала кредитных организаций постоянно повышался. Однако банкирам все время удавалось пролоббировать «дедушкину оговорку»: новые требования распространялись лишь на создаваемые финансовые институты, а уже действующим разрешалось работать по прежним правилам.
В первом чтении, которое состояли в декабре, была принята старая версия законопроекта. Она предполагает, что действующие банки не смогут лишь снижать уровень капитала, с которым они встретят 2007 год. Но одновременно банковский комитет сделал заключение, что ко второму чтению, которое запланировано на январь текущего года, «дедушкину оговорку» можно убрать. Это означает; что даже существующим финансовым институтам придется перешагнуть планку в 5 млн. евро. Сегодня в эти нормы не вписывается более половины российских банков. Очевидно, что многим из них в случае принятия поправок через год придется уйти с рынка.
Безусловно, цивилизованный рынок должен избавляться от «банков-прачечных». Однако среди «недокапитализированных» финансовых институтов много устойчивых законопослушных представителей. Их истребление нисколько не поможет увеличить капитал российской банковской системы, зато сильно ей навредит. В преддверии кампании по тотальному уничтожению некрупных финансовых институтов наверняка возникнет новый банковский кризис: контрагенты и клиенты этих банков прекратят с ними партнерство, не дожидаясь отзыва лицензии. И в любом случае уничтожение «здоровых» мелких кредитных организаций затормозит развитие банковских услуг в регионах.
Запоздалый подарок
Весь 2005 год проходил под знаком системы страхования вкладов (ССВ). 27 марта закончился первый этап вступления в нее банков, а 27 сентября — второй. Не попавшие в систему финансовые институты, согласно действовавшему на тот момент закону, обязаны были прекратить работу с новыми вкладами и счетами частных лиц. ЦБ не позднее 27 сентября прошлого года должен был направить не принятым в ССВ финансовым институтам требование предоставить ходатайства о прекращении права на работу с новыми вкладчиками. Сделать это банкам необходимо было в течение месяца после получения уведомления от регулятора. Однако у «аутсайдеров» оставалось еще три попытки стать участниками системы — апелляции в комитет банковского надзора (КБН), председателю ЦБ и иск в суд. То есть возникло противоречие закона и здравого смысла.
Но через две недели после окончания второго этапа отбора к закону о страховании были приняты «спасительные» поправки: банкам, не принятым в ССВ, разрешили принимать депозиты частных лиц до завершения всех апелляций. Почему законопроект не могли принять раньше (во время второго этапа отбора), остается только догадываться.
Сложилось ощущение, что резину тянули умышленно и поправки хотели преподнести как подарок: «мол, так и быть, живите пока». Многим банкам ЦБ уже успел наложить запрет на работу с вкладчиками. Кроме того, заемщики не принятых в систему финансовых институтов не могли делать взносы но кредитам, поскольку в данном случае частному лицу необходимо положить деньги на свой ссудный счет. После принятия поправок все прежние запреты ЦБ отменил и ситуация нормализовалась.
Максимальный срок тайм-аута — четыре месяца: апелляция в КБН подается в месячный срок со дня вынесения ЦБ отрицательного заключения, за такое же время ее обязаны рассмотреть. В случае отрицательного решения КБН банку дается еще месяц, чтобы обратиться с апелляцией к председателю ЦБ, который в течение месяца должен ответить. Выходит, что окончательные итоги отбора банков в ССВ будут подведены в январе текущего года. А на 23 декабря 2005 года в списке участников системы числилось 932 кредитные организации, 20 из которых впервые получили лицензию на привлечение во вклады средств частных лиц и вошли в ССВ автоматически.
Страховые дебюты
В ушедшем году Агентству по страхованию вкладов (АСВ) удалось потренироваться в выплатах на практике. В июле Банк России впервые отозвал лицензию у банка, который являлся участником ССВ. Первопроходцем стал Международный банк экономического развития (МБЭР). В ходе инспекционной проверки ЦБ выявил недостачу в кассе банка на сумму 89,2 млн. рублей. что составляло 51% его активов. «Это влечет за собой полную потерю банком собственных средств (капитала), нарушение обязательных нормативов ликвидности, невозможность исполнения обязательств перед своими кредиторами», — отмечали тогда ЦБ и АСВ в совместном сообщении.
Этот случай подкрепил сомнения в объективности и профессионализме ЦБ при отборе финансовых институтов в ССВ. Но важнее было другое: первый страховой случай наглядно продемонстрировал, что система действительно работает. Выплаты вкладчикам начались уже на 10-й день после отзыва лицензии, тогда как АСВ на подготовку дается две недели. Все вкладчики получили свои деньги непосредственно в день обращения. С другой стороны, даже в самом агентстве этот случай не считают показательным: МБЭР был мелким банком из девятой сотни, вкладчиков насчитывалось 230 человек, из которых за деньгами пришли всего 60.
Однако у АСВ в 2005-м были и другие успехи: ему впервые удалось добиться привлечения к субсидиарной ответственности акционеров обанкротившегося банка. В ноябре Арбитражный суд Московской области принял решение взыскать с собственников РФГ-банка 23,5 млн. рублей для удовлетворения требований кредиторов, обязательства перед которыми составляли 24,2 млн. рублей. АСВ обвинило акционеров в полном бездействии, которое привело к банкротству кредитной организации.
Неначавшаяся история
А вот системе бюро кредитных историй (БКИ) в 2005-м так и не удалось показать какие-либо значимые результаты: ни одно бюро так и не зарегистрировали официально. Закон о кредитных историях вступил в силу 1 июня прошлого года. Однако правительство только в середине августа окончательно определилось, какой орган будет регулировать деятельность БКИ. Им стала Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). По закону к 1 сентября каждый банк должен был заключить договор о предоставлении информации о заемщиках хотя бы с одним БКИ. Однако этого не произошло, поскольку не было ни одного бюро, зарегистрированного официально: ФСФР не успела разработать правила ведения реестра и другие нормативы, необходимые для функционирования системы. Не успела ФСФР и к 1 декабря, хотя, согласно переходным положениям закона о кредитных историях, все БКИ до этого дня должны были привести свою деятельность в соответствие с законом. Так что в течение последнего месяца ушедшего года все российские БКИ, которых насчитывается около 60, нарушали закон самим фактом своего существования. При этом еще в начале декабря в ФСФР заявляли, что все необходимые нормативы находятся в Минюсте и их
Что вы ждете от нового года?
Сергей ЕГОРОВ, председатель совета директоров Бинбанка:
Новый год будет более благоприятным для российского банковского рынка, нежели прошедший. В первую очередь это объясняется тем, что сегодня практически все экономические показатели, за исключением инфляционных, выросли и даже превысили плановые наметки. К тому же наметились предпосылки к тому, что вопросы, связанные с источниками долгосрочных банковских кредитных ресурсов, постепенно будут решены на правительственном уровне. Кроме того, уже сейчас кредитные организации определяют для себя вопрос участия в экономических программах, намеченных президентом страны. В частности, речь идет об участии банков в развитии ипотечного кредитования. Конечно, есть подводные камни, с которыми мы, возможно, столкнемся и в будущем году, прежде всего речь идет об инфляции. Однако в целом прогноз на будущее у меня оптимистичный.
Лариса ЛАРИНА, председатель правления Газэнергопромбанка:
Желательно принять нормативные акты, направленные, в частности, на повышение эффективности института залога и защиту залоговых кредиторов. Хотелось бы также добиться отмены ограничений на выпуск облигаций, величина которых на сегодня должна соответствовать размеру уставного капитала. И еще необходимо упростить процедуру слияния и присоединения кредитных организаций.
Игорь ДЕРГУНОВ, председатель правления Морского акционерного банка:
Полагаю, что в новом году в банковской сфере будут действовать две основные тенденции — рост банковского бизнеса и обострение конкуренции. Конкуренция и усиление деятельности регулирующих и контролирующих органов увеличат издержки кредитных учреждений, что будет особенно существенным для малых и средних банков. Следовательно, возрастет количество сделок по слияниям и поглощениям. Увеличится интерес к российскому рынку со стороны иностранных банков. Рост банковского сектора и цивилизованности системы в целом подтолкнет иностранные финансовые институты к активным действиям.
Илья ЮРОВ, председатель совета директоров инвестиционного и национального банков «Траст»:
В новом году я жду знакового для индустрии события — первого российского банковского IPO. Это позволит самым правильным и естественным рыночным способом оценить веру в банковский сектор и отношение к финансовой индустрии России в целом. Убежден: ценовые параметры российского IPO будут ниже, чем, скажем, аналогичные на Украине, А негативная — не в пользу России — разница будет очередным веским аргументом для правительства прислушаться к призывам банковского сообщества о проведении реформ. Надеюсь, что это поможет наконец-то сделать правильные шаги в осуществлении правительством и регуляторами осознанных и целенаправленных действий на повышение конкурентности национальной финансовой индустрии. Для нас, банкиров, это может стать лучшей новостью 2006 года.
Алексей МАЙОРОВ, предправления Альта-банка:
Россия на международной арене занимает ведущие позиции во многих сферах. Но что касается банковского бизнеса, здесь мы в числе аутсайдеров. Поэтому надеемся, что усилия правительства в новом году будут направлены на развитие сферы банковских услуг, на «банкизацию страны». В 2006 году мы ожидаем значительного увеличения денежного предложения, что наряду со снижающейся инфляцией позволит банкам расширить возможности по кредитованию реального сектора экономики и снизить ставки по ипотечным ссудам.
Активная консолидация
В 2005 году завершили свои преобразования две крупные кредитные организации — Росбанк, консолидировавший банки группы ОВК, и «Уралсиб», присоединивший четыре кредитные организации одноименной корпорации («Автобанк-Никойл», «Никойл», Кузбассугольбанк и Брянский народный банк).
В результате объединения Росбанк занял 4-е место по объему средств, привлеченных от населения (по данным «Ф.» на 1 ноября 2005 года — 48,5 млрд рублей), и 3-е — по объему кредитов, выданных частным лицам (34,9 млрд рублей). При этом Росбанк изменил модель розничного бизнеса, сделав акцент не на кредитовании в торговых точках (банки ОВК преимущественно занимались именно этим), а на развитии ссуд, предоставляемых в отделениях, — нецелевые займы, автокредиты, ипотека и кредитные карты.
«Уралсиб» после объединения вошел в десятку лидеров рейтинга «Финанса». Он занял 6-е место, потеснив на одну позицию вниз Росбанк и Международный московский банк. Работающие активы «Уралсиба» на 1 ноября 2005 года, по данным «Ф.», составили 203,3 млрд рублей, а собственный капитал — 35,7 млрд рублей.
Кирилл ГУМАНКОВ
