Сегодня большинство потенциальных заемщиков не могут воспользоваться кредитом по выбранной программе в облюбованном банке, а банки вынуждены тратить лишние деньги на заведомо неперспективных клиентов. Помощь предлагают ипотечные брокеры.
С пользой для заемщика
Банки чуть ли не каждую неделю предлагают новые условия ипотечного кредитования, уследить за всеми программами и выбрать оптимальную — задача для компетентных, информированных и располагающих свободным временем людей, каких немного. Еще меньше тех, кто трезво оценивает свои шансы на получение кредита. И только единицы могут самостоятельно определить лучшие условия кредитования, опираясь не на декларируемые банками ставки по кредитам, а вычислив их действительную стоимость — то, что называется эффективной ставкой, которая порой существенно превышает обещанные 10—12% годовых.
«Так как на рынке ипотеки сейчас работают несколько десятков банков, то и клиентам, и риэлторам разобраться во всех предлагаемых программах достаточно сложно — поэтому и появились люди, избравшие своей деятельностью анализ кредитных программ различных банков, подбор оптимальных условий кредитования и представление интересов клиента в банке», — объясняет Василий Ченушкин, начальник управления продаж центра ипотечного кредитования БИНБАНКа.
Обращаясь за помощью к ипотечному брокеру, клиент может рассчитывать, что ему предложат наилучший вариант, причем в короткие сроки. Так, например, Ипотечная компания «Мой дом» подбирает подходящие варианты за 15 минут, компания сотрудничает с 44 банками, а услуга по подбору программы стоит 500 руб. Правда, услуги по определению эффективной ставки по кредитам «Мой дом» не предоставляет, как, впрочем, и некоторые другие брокеры, например, «Легкокредит» и «БЕСТ-Недвижимость». А вот «Ипотечный брокер НОВА», «Союз-Кредит», «Независимое Бюро Ипотечного Кредитования» и некоторые другие компании подсчитывают реальную стоимость кредита.
Но помощью в выборе программы брокеры, как правило, не ограничиваются. В полный пакет их услуг входит сопровождение клиента до получения кредита, а то и ключей от новой квартиры.
«Таким образом, заемщик получает персонального гида на рынке ипотечных услуг, который за него квалифицированно проанализирует рынок, подберет оптимальную кредитную схему, проконсультирует и при необходимости представит интересы заемщика на всех этапах совершения ипотечной сделки», — подытоживает Гульнара Гайнуллина, главный специалист отдела продуктов ипотечного кредитования Банка УРАЛСИБ.
Конечно, услуги брокеров стоят денег. Например, сделка «под ключ» в Ипотечной компании «Мой дом» обойдется в 17,5—35 тыс. руб., в зависимости от объема услуг. «БЕСТ-Недвижимость» берет за услуги 15 тыс. руб., столько же стоят услуги «Ипотечного брокера НОВА», а «Легкокредит» и «Независимое Бюро Ипотечного Кредитования» оценивают стоимость своих услуг в размере одного процента от суммы кредита.
С выгодой для банка
Банкиры заинтересованы в развитии института кредитного брокериджа ничуть не меньше, чем заемщики. «Мы всячески приветствуем развитие рынка брокерских услуг, так как брокеридж позволяет активизировать работу непрямых каналов продаж, избежать экстенсивного роста расходов банка на фоне наращивания объемов ипотечных операций», — говорит Мария Серова, начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования Внешторгбанка Розничные услуги.
По наблюдениям Дмитрия Яременко, начальника управления розничного кредитования Городского Клиентского Банка, положительный ответ получает в среднем одно обращение за ипотечным кредитом из ста. «Если банк тесно сотрудничает с брокером, он не нуждается в большом штате продавцов ипотечных продуктов», — говорит он.
Перечень услуг, которые предлагают ипотечные брокеры банкам, довольно обширный, и со временем будет расширяться. «Банк может приобрести услуги по привлечению, предварительной квалификации потенциальных заемщиков и формированию кредитных досье, услуги по оказанию информационной поддержки и продвижению продуктов банка, по развитию продаж продуктов банка, по экспертизе документов, по содействию в приобретении или продаже пулов закладных, экспертной оценке ипотечного портфеля, — перечисляет Гульнара Гайнуллина. — С увеличением конкурентной среды спектр услуг, скорее всего, будет расширяться за счет предоставления дополнительного сервиса как заемщикам, так и банкам».
Первые ипотечные брокеры появились в России немногим более года назад и сегодня их, по разным оценкам, от нескольких десятков до трех сотен. Если институт брокериджа будет развиваться теми же темпами, в скором времени большинство ипотечных кредитов будет выдаваться при участии брокера.
С выгодой для себя
Заключая договоры о сотрудничестве с банками, риэлторские компании автоматически становятся ипотечными брокерами. Недавно, например, компания «МИЭЛЬ-Недвижимость» заключила соглашение с Городским ипотечным банком, согласно которому банк будет принимать от сертифицированных сотрудников компании МИЭЛЬ полностью скомплектованные кредитные файлы, таким образом избавляя клиентов от необходимости дополнительного посещения офиса банка. А банк не будет взимать с клиентов компании МИЭЛЬ сбор за рассмотрение заявления на кредит.
Интерес риэлторов к схеме понятен: клиент-заемщик автоматически становится клиентом-покупателем недвижимости, а значит, хоть и имеет привилегии в банке, должен платить за риэлторские услуги до 6% от стоимости квартиры. Правда, не каждый банк ставит для заемщика условием получения кредита покупку квартиры через то или иное агентство. «Внешторгбанк Розничные услуги регулярно проводит отбор и обучение брокерских и риэлторских компаний для их участия в программе ипотечного кредитования, но мы никоим образом не настаиваем на привлечении того или иного риэлтора: именно заемщик должен решить для себя, насколько необходимы для него данные услуги, — говорит Мария Серова. — Кроме того, наш банк ни в коем случае не ограничивает заемщиков в способе поиска квартиры: клиент банка может обратиться в любую выбранную им риэлторскую компанию или к услугам ипотечного брокера, или же заниматься подбором квартиры самостоятельно».
Олег СИДОРОВ