Если срок действия вашей банковской карты подошел к концу и вы не намерены сотрудничать с кредитной организацией в дальнейшем, не стоит пускать на самотек судьбу своего карточного счета. Лучше лично явиться в банк и расторгнуть договор. Таким образом можно обезопасить себя от разного рода неожиданностей, а банк — от очередного «спящего» счета.
В разных банках разное представление о времени, спустя которое счет попадает в категорию «забытых» или «спящих». В «Агропромкредите», к примеру, «спящим» считается счет, операций по которому не было в течение квартала. В Альфа-Банке и «Первом Республиканском» — два года. Банкиры предупреждают, что срочный вклад признать «спящим» нельзя. «Суть вкладных отношений состоит в накоплении денежных средств, поэтому признак «неактивный счет» ко вкладу неприменим», — отмечает первый заместитель председателя правления «Агропромкредита» Светлана Иванова.
Банкиры затруднились оценить, сколько на сегодняшний день счетов тихо «дремлют» в российских кредитных организациях и сколько денежных средств на них «пылится». «Количество «спящих» счетов может составлять 10—15% от общего числа текущих и карточных счетов без учета вкладов», — говорит начальник управления пластиковых карт, комиссионных, сберегательных и инвестиционных продуктов Абсолют Банка Елена Новикова. А депутат Госдумы, член комитета по финансовому рынку Павел Медведев замечает, что в крупных банках, которые давно работают на отечественном рынке, «спящие» счета накапливаются в «фантастических количествах».
Собственно, сами банки не видят большой беды в наличии забытых счетов. «Называть «спящие» счета проблемой — слишком громко, но в любом случае это дополнительные операционные издержки для банка, — указывает Новикова. — Безусловно, банк заинтересован в том, чтобы счета были активными». А вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов объясняет, что «спящие» счета в первую очередь представляют собой «обузу» для бухгалтерии и операционного департамента, поскольку все равно приходится их обрабатывать и формировать по ним отчетность. В Альфа-Банке признают, что таких счетов у них много и это проблема.
Если на забытом счете денег нет, тогда банк в состоянии решить проблему своими силами. «Банк может закрывать «пустые» счета физлиц, — констатирует заместитель директора департамента розничных операций Инвестторгбанка Андрей Пономарев. — При отсутствии в течение двух лет денежных средств на cчете и операций по нему банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор, предварительно уведомив об этом клиента в письменной форме». Светлана Иванова из «Агропромкредита» добавляет, что, если по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения на счет клиента не поступили денежные средства, договор банковского счета, согласно ст. 859 Гражданского кодекса РФ, будет считаться расторгнутым.
Вместе с тем все-таки не стоит легкомысленно относиться к своим безденежным и ненужным счетам — по мнению банкиров, лучше не рассчитывать на то, что банк все сделает сам. «Как правило, лучше прийти и расторгнуть договор на ведение счета персонально, чтобы потом не столкнуться с неожиданностями, — предупреждает Дмитрий Орлов. — Например, банк может перевыпустить клиенту карту и списать за это комиссию».
Гораздо большую проблему для кредитных организаций представляют собой «спящие» счета, на которых лежат денежные средства. Происходит это по разным причинам: иногда люди просто забывают о том, что у них
Вообще, согласно законодательству, банк не вправе закрыть «спящий» счет, если на нем лежит хотя бы копейка. В Альфа-Банке, ОТП Банке, Абсолют Банке и ряде других сообщили, что самостоятельно счета с денежными остатками не закрывают. Правда, возможность сделать это есть — на основании решения суда, но в кредитных организациях этим пользуются крайне редко. «Пусть на счете лежит всего 1 копейка, но это собственность клиента, а собственность без суда отобрать нельзя, — подчеркивает Павел Медведев. — А если банк будет судиться за каждую копейку, то он с ума сойдет…»
Вместе с тем в некоторых банках нашли выход и из этого сложного положения, прописывая возможность закрытия счета в договоре. «Согласно пункту 7.7. условий пользования банковскими картами, Бинбанк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке по истечении шести месяцев после окончания срока действия всех карт, имеющих доступ к счету, если сумма денежных средств на нем не превышает 100 рублей, с предварительным письменным уведомлением клиента, — рассказали в кредитной организации. — Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления уведомления клиенту».
В Первом Республиканском Банке поступают немного по-другому. «Если остатки на «спящем» счете есть, то мы после уведомления клиента начинаем управлять счетом с помощью тарифов: в частности, вводим комиссию за отсутствие операций в течение года, — объясняет Дмитрий Орлов. — Она составляет порядка 200—300 рублей, но не должна превышать сумму остатка». Таким образом, отмечает он, счет «обнуляется», если движения по нему по-прежнему не возобновляются, банк закрывает его по стандартной процедуре. «Возможность введения такой комиссии обязательно указывается в договоре на ведение счета», — говорит Орлов.
О том, что с неактивного счета клиента удерживается комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами, сообщили и в «Агропромкредите».
В некоторых банках разыскивают «пропавших» владельцев счетов. «Если у клиента по счету «до востребования» в течение двух лет не было никаких движений, мы пытается с ним связаться, — рассказывают в Первом Республиканском Банке. — Бывает так, что люди просто забывают, что у них открыт счет, особенно если там немного денег или вообще ничего нет».
Зачастую банкам приходится разыскивать граждан, открывших срочный депозит и забывших о том, что срок действия вклада подошел к концу. «В случае если клиент длительное время не появляется в банке, сотрудники звонят и уведомляют, что на его имя открыт депозит. Такие же действия проводятся для поиска наследников, — указывает заместитель начальника отдела обслуживания клиентов управления развития сети Банка Проектного Финансирования Юлия Исмагилова. — Если по окончании срока вклада клиент не забирает свои средства и не отдает никаких распоряжений и с ним не удается связаться, средства с депозита перечисляются на счет «до востребования». Если по истечении полугода средства на этом счету также никем не востребованы, сотрудники банка звонят по контактным телефонам, оставленным клиентом».
Исмагилова отмечает, что на практике сотрудники банка обязательно звонят клиенту уже на этапе окончания срока вклада, но, тем не менее, бывают случаи, когда не удается дозвониться до вкладчика и выяснить его намерения. Тогда попытки связаться с вкладчиком продолжаются уже после того, как средства переведены на вклад «до востребования». «Бывает, что отвечают по контактным телефонам уже наследники, — говорит Исмагилова. — В таком случае после законного оформления прав наследники распоряжаются данными средствами». В Абсолют Банке также рассказали, что обзванивают владельцев срочных депозитов перед окончанием срока действия вклада и затем — после того, как средства будут перечислены на счет «до востребования».
Но рассчитывать на такую предупредительность опять-таки не стоит. В частности, в Альфа-Банке, ОТП Банке и ряде других сообщили, что не обзванивают исчезнувших вкладчиков и владельцев счетов и не пытаются искать возможных наследников. «Документальным подтверждением смерти вкладчика служит свидетельство о смерти, которое предъявляется в банк наследниками, — указывает первый зампред «Агропромкредита» Светлана Иванова. — Средства вклада выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство. Других оснований считать вкладчика умершим у банка нет».
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
Выгодны ли кредитные карты по почте?