Российская банковская система никак не может создать себе достойный имидж. Кажется, что в любой момент у банков
Недавно в России появилась Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2008 года, подготовленная совместно правительством и ЦБ. На деле самым главным в этом документе является перечень различных законодательных инициатив, которые ЦБ в ближайшие годы должен выработать совместно с Минфином, Минэкономразвития, Федеральными службами по финансовым рынкам и финансовому мониторингу, МВД и даже МЧС. В основной части можно прочитать, зачем все эти инициативы нужны. Но главное достоинство документа состоит в том, что он позволяет выяснить, в чем заключаются истинные проблемы наших банков и какое будущее их ожидает.
К сведению вкладчиков
Кое-какие положительные сдвиги в развитии отечественной банковской системы заметны уже сейчас. 27 марта впервые в истории России начала действовать система страхования вкладов (ССВ). Изначально в нее захотели вступить 1140 кредитных организаций. Однако по результатам проверок ЦБ отобрал только 824 банка. Но не исключено, что это число увеличится, так как еще 67 банков сделают вторую попытку пройти в ССВ. Остальные либо передумали вступать и тем самым потеряли право работать с деньгами населения, либо вообще лишились лицензий в ходе проверок. Клиентам банков-членов ССВ в трудную минуту не придется обрывать телефоны чиновников и участвовать в демонстрациях протеста. Отныне их пути ведут в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В случае банкротства банка агентство сначала выплатит его клиентам страховку в размере 100 тысяч рублей, а затем на правах корпоративного ликвидатора займется его банкротством (то есть будет превращать в деньги все имеющиеся в банке активы: ценные бумаги, недвижимое имущество и т. п.). По окончании процедуры банкротства то же АСВ осуществит выплаты по всем остальным обязательствам злополучного банка.
Благодаря запуску системы страхования население, конечно, смелее станет открывать банковские вклады, но вот серьезно заработать на них вряд ли удастся. Члены ССВ скорее всего будут проводить осторожную и взвешенную политику, так что найти «небоскребные» процентные ставки по вкладам окажется нелегко. А если они даже
Единственная кредитная организация, которая проиграла от запуска системы страхования, — это Сбербанк. На российском рынке он считается монополистом в области частных вкладов — сейчас на его долю приходится чуть больше 60% всех депозитов граждан. Несмотря на довольно низкий по сравнению со всеми остальными уровень процентных ставок, мелкие вкладчики предпочитали хранить свои деньги именно в «Сбере», так как на них распространялась 100-процентная государственная гарантия. В первой редакции закона о страховании вкладов госгарантии сохранялись для вкладчиков Сбербанка до 1 января 2007 года. Но в августе прошлого года в закон была внесена поправка, согласно которой государственная защита теперь распространяется только на те вклады, которые открыты до 1 октября 2004 года. Однако клиентам в ближайшие годы все равно ничего не грозит. Согласно cтратегии, как минимум до 2008 года владельцем контрольного пакета акций Сбербанка останется Банк России.
Рожа пока что крива
Несмотря на активное развитие, недостатков у нашей банковской системы хватает. Но финансовые власти и не собираются от них открещиваться. В Стратегии упоминаются неразвитые системы управления и порой низкий уровень руководства в банках; слабый уровень бизнес-планирования; частое оказание банками сомнительных услуг; ведение недобросовестной коммерческой практики и фиктивный характер капитала в некоторых
банках. Не забыты и так называемые внешние факторы: высокие риски кредитования, нехватка денежных ресурсов (прежде всего средне- и долгосрочных) и, наконец, недоверие населения. Согласно Стратегии, со всеми этими проблемами правительство и ЦБ собираются бороться. Так что в ближайшие годы банкам не придется жить спокойно.
Для повышения ответственности среди владельцев банков правительство и ЦБ намерены в законодательном порядке требовать от них, а также от нанятых ими топ-менеджеров информацию об их профессиональной деятельности, деловой репутации и даже финансовом положении. Еще одна законодательная инициатива предусматривает, что владельцы банка, допустившие его банкротство, на последующие 10 лет вообще должны быть лишены права выступать в качестве учредителей или участников других банков.
Банкам придется заниматься собственной капитализацией: в скором времени в законодательство будут внесены поправки, предусматривающие отзыв лицензии у банков с нормативом достаточности капитала менее 10%. (На сегодняшний день лицензия отзывается, если данный норматив становится меньше 2%.) Вдобавок с 2007 года банкам придется увеличивать минимальный размер капитала до 5 млн евро. Кроме того, их ожидает окончательный переход на международные стандарты финансовой отчетности и ужесточение законодательства, которое борется с «отмыванием» преступных денег.
Изменится и надзор за банковской деятельностью. Он станет строиться по принципу из «Алисы в Зазеркалье», когда «палец не укололи, но он уже болит». На практике это означает появление так называемых банковских кураторов, которые будут следить за ситуацией во вверенных им банках, общаться и даже консультировать их менеджмент по профильным вопросам. Кураторам вменяется в обязанность своевременное информирование руководства ЦБ о потенциально опасной ситуации, сложившейся в банке. Тем не менее подобная надзорная мера у многих вызывает протест и опасения, что кураторы станут «своими», прикормленными людьми в банке и никакой тревоги вовремя не поднимут. На этот случай Центральным банком предусмотрен контроль за деятельностью кураторов и их замена через каждые 3 года.
Реальная помощь реальному сектору
Достаточно много внимания в Стратегии уделено извечной задаче — поддержке реального сектора, то есть отечественных производителей, которому, как известно, катастрофически нужны деньги. Но большинство наших банков пока не имеют возможности кредитовать по-крупному и на долгий срок, да еще и по дешевым процентным ставкам. На ближайшие годы задача правительства и ЦБ будет заключаться в создании оптимальных условий для того, чтобы банки начали кредитовать производителей. Кроме того, планируется сделать более доступным кредитование малого и среднего бизнеса: в частности, упростить схему, по которой предприниматели смогут брать в банках ссуды в объеме до 300 тысяч рублей.
В России существуют банки, специально созданные для поддержки тех или иных отраслей народного хозяйства. Согласно Стратегии, продолжить свою деятельность должны Российский банк развития, Россельхозбанк и Российский экспортно-импортный банк, но заниматься они должны будут исключительно тем, для чего были образованы, а именно — кредитованием производителей, фермеров, экспортеров и т. п. Для Внешэкономбанка власти планируют разработать отдельную концепцию развития. Никаких новых кредитных организаций, ориентированных на поддержку реального сектора, создано не будет.
Немного футурологии
В принципе Стратегия позволяет увидеть будущее нашей банковской системы на ближайшие годы. Совершенно очевидно, что продолжится процесс «очистки» банковского сектора от слабых, нерентабельных участников. Процесс этот начался более года назад, и за это время лицензий уже лишились несколько десятков кредитных организаций. Добросовестные, но мелкие банки также не смогут выжить рядом с крупными конкурентами. Уже сейчас 70% всех банковских услуг приходится на четыре крупнейшие кредитные организации: Сбербанк, Внешторгбанк (в прошлом году к тому же присоединивший к себе немаленький Гута-банк), Банк Москвы и Газпромбанк. Поэтому все остальные тоже постепенно начнут объединяться.
Некоторые стратегические слияния произошли уже сейчас (например, образование банковской группы «УРАЛСИБ», куда входят «Урало-Сибирский банк», «Автобанк-НИКойл», «Стройвестбанк» и др). Те, кто не захочет объединяться, скорее всего, изменят свою политику: перестанут быть универсальными кредитными организациями и начнут специализироваться на каких-то отдельных банковских продуктах, операциях или видах деятельности. Это не такой уж плохой выход из положения. Каждый регион нашей большой страны имеет свои особенности и проблемы:
Зато наши банки могут не бояться западных конкурентов. Стратегия гласит, что пускать в Россию филиалы иностранных банков пока рано. В нашей стране иностранцы имеют право лишь на создание дочерних компаний. В отличие от филиала «дочка» не имеет права пользоваться средствами материнской компании. Например, если в России вдруг обанкротятся Райффайзенбанк или Ситибанк, то вкладчикам вернут только те деньги, которые находятся в их российских подразделениях, потому что основной банк за них ответственности не несет. А если бы в России работали филиалы этих банков, то в их распоряжении были бы средства всей материнской компании. Конкурировать с ними наши банки тогда бы не смогли. В то же время приход в Россию иностранных «дочек» власти только приветствуют, считая, что это улучшит профессиональный климат и конкурентную среду в банковском секторе. Сегодня в России работают 57 кредитных организаций, в капитале которых доля иностранцев составляет от 20% до 100%. В недалеком будущем у нас заработают еще несколько банков, среди которых American Express и Bank of Tokio-Mitsubishi.
Вообще, судя по некоторым пунктам Стратегии, правительство и ЦБ полны радужных надежд относительно развития отечественной банковской системы. Во всяком случае, на 2009—2015 годы приоритетной задачей финансовых властей уже называется позиционирование банковского сектора РФ на международных финансовых рынках. Не исключено, что к этому времени за границей наши кредитные организации еще не будут восприниматься серьезно, да это и не главное. Куда важнее, чтобы в профессионализм и надежность российских банков поверили их собственные соотечественники.
Максим ЛИКИН