Формирование института кредитных историй в России — дело решенное: с 1 июня закон «О бюро кредитных историй» вступил в действие. Выгоды банков от создания централизованных баз данных о заемщиках очевидны — упрощается доступ к информации, легче будет принять решение о выдаче или невыдаче кредита. С клиентами банков несколько сложнее: у них по этому поводу может возникнуть целый ряд вопросов. Как, например, отразится появление кредитных бюро на процентных ставках по кредитам? Будет ли гарантирована конфиденциальность информации, предоставляемой банкам? И не увеличится ли количество отрицательных решений по выдаче займов?
Как показывает опрос экспертов, проведенный Banki.ru, введение кредитных бюро — это скорее хорошая новость для существующих и потенциальных частных заемщиков. Но только для самых добросовестных из них.
Данных больше — ставки меньше
Вопрос номер один для заемщика — не поползут ли ставки по кредитам вверх, когда кредитные бюро начнут действовать. Ведь от банков потребуются определенные затраты для формирования баз данных о заемщиках, а это процесс дорогостоящий. Однако большинство экспертов полагают, что создание бюро кредитных историй приведет к снижению ставок.
Алексей Волков, директор по развитию Национального бюро кредитных историй (НБКИ), рассказал Banki.ru, каким образом это может произойти: «Дело в том, что в настоящее время банки закладывают рисковую маржу в размер ставки. После введения кредитных бюро эта маржа уйдет. По предварительным подсчетам, она составляет в среднем около 5%».
Согласен с ним и Михаил Зак, начальник аналитического отдела ИК «Велес-Капитал»: «Введение кредитных бюро может привести, скорее, к удешевлению кредитов: банкам будет выгоднее иметь доступ к данным, сосредоточенным в одной базе, а не содержать штат сотрудников, занятых сбором информации для клиентов, как сейчас».
Александр Поляков, заместитель начальника управления розничного бизнеса Славинвестбанка, также полагает, что введение института кредитных бюро позволит снизить стоимость кредитов.
Более сдержанно по этому поводу высказался Филипп Ильин-Адаев, начальник управления по связям с общественностью Международного Промышленного Банка: «Думаю, это не вызовет существенного понижения ставок. С одной стороны, у банков появятся дополнительные расходы на оплату услуг кредитных бюро, с другой, снизятся риски невозврата кредитов. И то, и другое отразится на ставках — первое в сторону их повышения, второе — в сторону снижения. В результате получится примерное равенство».
На вопрос о том, когда можно ожидать положительного эффекта, большинство экспертов ответили, что это произойдет через полтора-два года. Алексей Волков из НБКИ, в частности, сказал: «Разумеется, прямо сейчас эффекта не будет. Я полагаю, конечного результата в виде снижения ставок следует ждать в течение двух лет после введения кредитных бюро». Михаил Зак также считает, что в обозримом будущем, пока бюро не накопят необходимого объема информации, не приходится рассчитывать на снижение ставок. А Александр Поляков из Славинвестбанка отмечает, что полтора-два года — срок вполне реальный, но многое будет зависеть от количества бюро, согласия клиентов на предоставление данных, сотрудничества бюро между собой.
Денис Траб, начальник отдела реализации розничных продуктов Пробизнесбанка, говорит, что бюро заработают тогда, когда банковское сообщество сможет эффективно взаимодействовать по вопросам обмена информацией. В настоящее время, по его мнению, российские банки далеки от этого, и к сентябрю, как предполагалось, бюро не начнут свою работу.
Игорь Алейник, директор компании «Юридическое бюро 92 и партнеры», прокомментировал ситуацию следующим образом: «По разным оценкам, объемы кредитов физическим лицам в России составляют только 2% от ВВП, в Европе этот показатель — порядка 50%, в США — и вовсе 70%. Рост рынка у нас сдерживается отсутствием полноценных кредитных бюро — процентные ставки высоки
Клиентские тайны
Конечно же, ни одному заемщику не хочется, чтобы информация, предназначенная только для банка, проникла за пределы баз данных кредитной организации. Если, предоставляя банкам сведения о себе, клиенты стараются быть как можно более открытыми, то появление данных о собственных доходах, семейном положении и месте работы в открытом доступе они воспримут весьма болезненно. Особенно если учитывать, что на рынок постоянно выбрасываются пиратские диски с базами данных о налогоплательщиках, о банковских проводках и т. п.
Существует ли гарантия того, что данные о клиентах будут сохранены в тайне? Алексей Волков заверил Banki.ru, что будут. «Обратите внимание — практически все базы данных, появлявшиеся в продаже, принадлежали госструктурам. Что касается негосударственных структур, то, во-первых, защита информации гарантирована действующим законодательством. Во-вторых, технических средств у кредитного бюро достаточно для того, чтобы защитить информацию на 99,9% (стопроцентной защищенности, как мы знаем, не бывает). А в-третьих, кредитное бюро слишком дорожит своей репутацией, чтобы информация о клиентах утратила свою конфиденциальность. Сохранение собственной репутации — стимул для кредитных бюро к тому, чтобы сохранить данные о заемщиках в тайне. Если эти данные перестанут быть конфиденциальными, то бюро просто-напросто должно закрыться», — заявил эксперт.
Михаил Зак соглашается с Алексеем Волковым, но при этом отмечает, что от утечки информации никто не застрахован: «Полагаю, вопрос о безопасности информации можно урегулировать. Всё зависит от того, насколько эффективны будут методы охраны информации, которые используют кредитные бюро (скорее всего, они станут использовать западные технологии), и от того, насколько в базе данных о клиентах будут заинтересованы похитители баз. Теоретически сохранение конфиденциальности возможно, практически — как мы видим, любая информация может просочиться наружу».
Денис Траб настроен более пессимистично. По его словам, появление на черном рынке баз данных бюро кредитных историй более чем вероятно.
Выдать нельзя отказать
Еще один актуальный для потенциальных заемщиков вопрос — не увеличится ли количество отказов в выдаче кредитов после накопления бюро определенного количества информации. «Напротив, приведет к увеличению числа положительных решений по кредитам, — говорит Алексей Волков. — Банки сами не заинтересованы в отказе клиентам, а наличие базы данных в кредитных бюро позволит более взвешенно подходить к рискам и принимать соответствующие решения. Сейчас же заемщик для банка — изначально своего рода «персона нон грата»,
По мнению Дениса Траба, создание бюро кредитных историй не решит проблему невыплаты кредитов. Например, клиент может перестать выплачивать деньги за кредит, не платить их в течение года — по каким-то причинам, а затем вновь начнет исправно платить. Если же речь идет о мошенничестве, то бюро кредитных историй вряд ли сможет помочь банкам. А следовательно, и процент отказов в выдаче кредитов вряд ли снизится.
Игорь Алейник отметил, что введение кредитных бюро может, скорее, увеличить количество отказов, но в настоящий момент это увеличение оценить сложно.
Наталья ЧЕРКАШИНА, Анна ТРОСТНИКОВА
