Спрос на вклады на крупные суммы с каждым годом растет. Таких вкладчиков банки премируют лучшими ставками среди прочих.
Гарантии
Максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 400 тыс. рублей (100% суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тыс. рублей, плюс 90% суммы его вкладов, превышающей 100 тыс. рублей).
У каждого банка свое представление о том, какой вклад крупный. В «Глобэксе», например, от 1,5 млн рублей, говорит директор департамента банковских продуктов Ирина Мелкова. Таким клиентам доступна лучшая ставка — 13,25% годовых на три года. Бинбанк вклады на 1—1,5 млн рублей относит к массовому сегменту. «Вклад для VIP-клиентов у нас рассчитан на обладателей сумм от 2,5 млн рублей, тогда как год назад был доступен с суммой от 1,5 млн рублей», — рассказывает начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка Александр Ефремов. По этому вкладу ставки могут достигать 13% годовых — для сумм от 30 млн рублей при размещении на два года. А «Траст» предлагает максимальные проценты для вкладов от 15 млн рублей.
С планкой
Впрочем, вклады на большие суммы не всегда самые доходные. Банкиры отмечают, что крупным вкладчикам важна возможность пополнения и частичного снятия денег со вклада — это для них более ценно, чем высокая ставка. При прочих равных условиях обычно чем больше сумма, тем выше ставка.
Но есть предел, после которого ставка перестает расти. В Банке Москвы это 28 млн рублей, в BSGV — 12,5 млн рублей, в Промсвязьбанке — 10 млн рублей, в «Петрокоммерце» и ВТБ 24—30 млн рублей, а в Транскредитбанке — аж 75 млн рублей.
Некоторые ограничиваются планкой в 1 млн рублей, дальше ставка по стандартному депозиту не растет. В Райффайзенбанке стандартная линейка заканчивается на 1 млн рублей, далее для сумм от 200 тыс. долларов (около 4,7 млн рублей) начинаются услуги private banking, говорит член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев.
Впрочем, крупному клиенту могут пойти навстречу. У банка обычно есть механизм установления индивидуальных тарифов и для важного клиента ставка может определяться индивидуально, рассказывает замначальника департамента маркетинга РБР Сергей Сергеев, ведь клиенты с крупными суммами часто предпочитают идти в банк «под гарантии» знакомого или с высоким рейтингом либо в «дочку» крупного иностранного банка.
Размер вклада обычно не ограничивается. Но некоторые банки не поощряют слишком крупные суммы. «Уралсиб» по вкладу «Бизнес-класс» при превышении 115 млн рублей (с учетом дополнительных взносов и процентов) начисляет по ставке проценты «до востребования» (0,1% годовых).
Маленький подарок миллионеру
Состоятельных клиентов банки завлекают не только высокими ставками, но и подарками. Русь-банк предлагает бесплатно полис страхования вклада от «Росгосстраха» для вкладов, не подпадающих под систему страхования вкладов (см. врез). Клиент оплачивает полис только в случае досрочного расторжения договора (полис для вкладов на год стоит 0,3% от суммы вклада). Но если полис дороже 4 тыс. рублей (т. е. вклад превышает 1,3 млн рублей), то с суммы превышения клиент должен заплатить налог на подарок от банка в 13%, предупреждает зампред правления Русь-Банка Валерий Кардашов.
Часто банки дарят «дорогим» клиентам пластиковые карты. «Петрокоммерц» предлагает обладателям депозитов от 3 млн рублей MasterCard Gold без гарантийного покрытия (обычно на счете замораживается 15 тыс. рублей) и платы за первый год обслуживания (обычно — 2,6 тыс. рублей). «Союз» бесплатно выдает карту категории Gold тем, кто вложил от 150 тыс. рублей.
Иногда состоятельные клиенты обижаются на такие «подачки». «В моей практике был случай, когда крупный вкладчик оскорбился предложенной ему бесплатной «золотой» картой и не успокоился, пока с него не взяли стоимость обслуживания», — вспоминает Кардашов.
Порой клиенты готовы сами приплатить банку, чтобы тот удовлетворил его каприз. Кардашов вспоминает, как несколько лет назад с трудом отговорил солидного вкладчика, просившего назвать депозит его именем, за что был готов заплатить 100 долларов. Несколько вкладчиков настаивали, чтобы встречающие их сотрудники говорили по-французски.
Как забрать
Проблем со снятием крупного вклада возникнуть не должно. Согласно Гражданскому кодексу банк обязан выдать средства по первому требованию вкладчика, напоминает директор дирекции развития продуктов ОТП Банка Игорь Антонов. Единственное — банки рекомендуют заранее уведомлять о планируемом снятии большой суммы, за день-два заказывать наличные. «В кассе конкретного офиса просто может не оказаться необходимого объема средств», — поясняет Ефремов.
Людмила МИЛЕВСКАЯ
