В распоряжении газеты «Коммерсант» оказались первые статистические данные о причинах, по которым банки чаще всего отказывают гражданам в кредитах. На первом месте — банк в принципе не работает с заемщиками определенного типа (индивидуальные предприниматели, клиенты «с улицы» и т. п.). Далее следуют закредитованность граждан и плохая кредитная история.
Бюро кредитных историй (БКИ) начало подводить первые итоги работы с информационными частями кредитных историй, в которых содержится, в частности, информация о причинах отказа банков в выдаче кредитов. До 1 марта 2015 года в БКИ такая информация не передавалась. Два из трех крупнейших БКИ – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и «Эквифакс Кредит Сервисиз» – проанализировав данные соответственно 5 млн и 7 млн кредитных историй, выстроили своеобразные рейтинги наиболее распространенных причин, по которым потенциальные заемщики не становятся реальными.
Согласно указанию ЦБ 3465-У, стандартными причинами отказа банка в кредите являются: кредитная политика заимодавца (кредитора); плохая кредитная история заемщика; избыточная долговая нагрузка на него; несоответствие информации о заемщике, указанной им в заявлении, сведениям, которыми располагает кредитор. Банк также может указать иную причину в графе «прочее».
Оба крупнейших БКИ, предоставивших свою статистику, указывают, что самой распространенной причиной отказа в кредите является кредитная политика банка – на нее приходится 55% всех отказов. На практике это означает, что банк не работает с тем типом потенциальных заемщиков, которые обращаются за кредитом. «В зависимости от выбранной стратегии ряд банков отказывается кредитовать, например, очень молодых заемщиков, индивидуальных предпринимателей или клиентов «с улицы», и эти причины, как правило, объясняются кредитной политикой банка», – поясняет директор департамента розничных кредитных рисков Росбанка Ольга Махова. «Заемщик может не проходить сразу по нескольким критериям оценки банка, однако банк может указывать в качестве основной именно несоответствие своей кредитной политике», – продолжает зампред правления, директор дивизиона по управлению рисками ОТП Банка Сергей Капустин.
Следующие позиции в рейтингах, составленных двумя БКИ, расходятся. Так, по данным НБКИ, вторая по частоте причина отказа в кредите – плохая кредитная история заемщика (16,6%). Третья причина НБКИ – избыточная долговая нагрузка заемщика (13,14%) – в рейтинге «Эквифакса» стоит на втором месте (19%), на третьем у него – несоответствие информации, указанной заемщиком в кредитной заявке, данным, имеющимся у кредитора (10%). В бюро объясняют расхождение в рейтингах тем, что каждое БКИ работает со своим пулом банков, со своей спецификой работы и клиентурой.
В целом на банковском рынке вторая по распространенности причина отказа в кредите – либо плохая кредитная история, либо избыточная долговая нагрузка, считает Махова. Причем, по ее мнению, именно эти причины являются для потенциальных заемщиков самыми серьезными: от риска не получить кредит по этим причинам труднее всего избавиться. Несоответствие кредитной политике какого-либо игрока оставляет заемщику пространство для маневра. «Заемщик, которому отказал в выдаче кредита из-за своей кредитной политики крупный универсальный банк, вполне может проходить по скоринговой модели ряда специализированных розничных игроков, и банки будут учитывать этот фактор при принятии решения о выдаче кредита», – указывает Махова.
Информационную часть кредитной истории банки начали формировать не так давно, многие игроки еще не успели оценить ее влияние на риски и не встроили в свои скоринговые модели, а значит, массово на решения банков о выдачах кредитов она пока не повлияет, резюмирует Капустин.
Валерия ФРАНЦЕВА, «Коммерсант»
