В одной из самых проблемных отраслей страхования – ответственности туроператоров появился пул компаний, которые решили разделить риски «на троих». Объединение создали небольшие страховые компании – «Инвестстрах» и смоленский «Евроинс», третьего участника привлекают под каждый конкретный договор. Банки.ру разобрался, чем это поможет туристам.
«Заниматься страхованием этих рисков могут только страховые самоубийцы»
По закону туроператоры, отправляющие людей за рубеж, должны страховать свою ответственность минимум на 30 млн рублей либо получить соответствующие банковские гарантии. При этом с учетом череды банкротств на туристическом рынке найти обеспечение под такие риски очень сложно.
«Спрос на такое страхование, безусловно, есть, и он большой, поскольку бедные туроператоры маются и не знают, где им страховать ответственность. С одной стороны, закон обязывает их это делать. А с другой – страховать их никто не хочет, особенно учитывая нынешнюю нестабильную ситуацию, в том числе с «Трансаэро», — объясняет Максим Пичугин, CEO страхового брокера Cherehapa, специализирующегося на продаже туристических страховок.
Опрошенные корреспондентом Банки.ру крупные страховщики подтвердили, что такой вид страхования им неинтересен, так как в последние годы является крайне убыточным. К примеру, СК «Альянс» и «МАКС» не страхуют ответственность туроператоров уже несколько лет, рассказали в пресс-службах компаний. У «РЕСО-Гарантии» есть лишь один действующий договор страхования ответственности туроператора в сфере выездного туризма, который скоро заканчивается. Новых договоров в этом году компания не заключала, рассказали в пресс-службе страховщика.
«Реально оценить риск того, что туроператор приостановит свою деятельность или просто исчезнет, очень сложно, — объяснили в пресс-службе «Альянса». — Компания выплатила миллионы рублей страхового возмещения туристам, пострадавшим от недобросовестных туроператоров, а порой и просто мошенников». В СК «МАКС» также указали мошенничество в качестве главной причины отказа от страхования ответственности туроператоров. Кроме того, принимаемые риски в компании считают несоразмерными прибыли.
«Пока деятельность туроператоров не будет подчинена жесткому финансовому контролю со стороны регулирующих органов, включая ужесточение требований к финансовой устойчивости и контроль за денежными потоками и ценообразованием, заниматься страхованием данных рисков могут только страховые самоубийцы, — заявил Банки.ру директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников. — Мы не можем позволить брать на себя многомиллионные риски туроператоров, которые даже не обеспечивают соразмерные капитальные вложения в свой собственный бизнес. Если туроператоры не ценят свой бизнес и не осуществляют соответствующую капитализацию, то как разумный страховщик может рисковать собственным капиталом?»
«Как показала практика, достаточно, чтобы по вине туроператора сорвалось 500–600 средних по стоимости туров – и 30 миллионов рублей уже не хватит на всех, чтобы полностью возместить понесенные затраты», — считает директор департамента страхования в туристической индустрии СК «Согласие» Михаил Челпанов. Компания имеет действующие договоры с 200 туроператорами, но в основном по внутреннему и въездному туризму (сумма обеспечения таких операторов по закону составляет 500 тыс. рублей).
«Еще одной важной причиной ужесточения андеррайтинга является тот факт, что при наступлении страхового случая страховая компания обязана будет выплатить возмещение. Независимо от того, что случилось с туроператором, каковы были причины его банкротства, которое может быть вызвано недобросовестностью руководства», — объясняет директор департамента страхования финансовых рисков и ответственности компании «АльфаСтрахование» Денис Зенка. По его словам, речь идет не об отказе страховщиков в принципе работать в данном сегменте, а о более тщательной селекции рисков. «Оценить вероятность банкротства туроператора, доказать, умышленное оно или нет, – задача нереальная. Классические методы анализа финансового состояния компании тут не работают», – добавляет Зенка.
Помимо этого, в последнее время регулятор усилил требования к компаниям, осуществляющим этот вид страхования, утверждает менеджер по страхованию ВЗР управления разработки страховых продуктов компании «БИН Страхование» Сергей Майоров. По его наблюдениям, на протяжении нескольких лет прослеживается тенденция на рынке не принимать подобные договоры на перестрахование.
«Среди страховщиков сложилось мнение, что все туроператоры жулики»
Из-за этого комплекса проблем небольшие туроператоры, занимающиеся внешним туризмом, остались практически без финансового обеспечения, пояснил Банки.ру президент АО «АСК «Инвестстрах» Николай Цырков, один из основателей пула страхования ответственности туроператоров.
«Купить страховку им практически нереально: среди страховщиков сложилось мнение, что все туроператоры – жулики, мошенники и в ближайшем будущем разорятся, — подтверждает Цырков. — Банки тоже дают им свои гарантии очень дорого».
Пул был создан, чтобы сформировать предложение для такого большого спроса. При этом для небольших страховщиков сумма возможных потерь минимум в 30 млн рублей существенна. Поэтому создатели пула решили разделить ответственность «на троих» – чтобы при наступлении страхового случая и урегулировать убытки, и не остаться в больших долгах. Постоянные участники пула – «Инвестстрах» и «Евроинс», а третий партнер – сменный.
«С «Евроинсом» мы нашли взаимопонимание. Они доверяют нашей финансовой устойчивости, мы уверены в них. А вот третьего партнера, к которому будет такое же доверие, найти довольно сложно, — рассказывает президент «Инвестстраха». – Крупным компаниям это неинтересно, а с небольшими страховщиками мы ведем переговоры».
По словам Николая Цыркова, интерес к вступлению в пул выразили около десяти страховых компаний. Объединение планирует застраховать ответственность около 200 туроператоров.
По мнению Максима Пичугина из Cherehapa, главный вопрос к новому объединению страховщиков – хватит ли у них активов, чтобы «потянуть» такое большое число компаний. Президент «Инвестстраха» уверил Банки.ру, что сумма гарантий в 6 млрд рублей (200 компаний по 30 млн рублей), разделенная на трех страховщиков, является приемлемой – с учетом перестрахования, формирования фонда возможных убытков за счет продажи через туроператора страховок выезжающих за рубеж.
Именно по принципу того, сколько страховок ВЗР туроператор может принести страховщику, и будет идти селекция рисков в таком пуле, считает Пичугин.
«Страховщики очень сильно торгуются относительно выезжающих за рубеж — многие компании без продаж туристических полисов отказываются страховать ответственность», — рассказал он.
Сергей Печников из «МАКСа» считает, что многие страховщики вынужденно страхуют ответственность туроператоров, которые являются значимыми продавцами страхования рисков ВЗР – одного из наиболее рентабельных направлений в страховании. «Если для конкретного страховщика потоки от ВЗР перекрывают убытки от страхования гражданской ответственности туроператора, то, вероятно, поэтому страховщики и испытывают интерес», — говорит он.
Пока новоиспеченный пул страховщиков заключил только одну сделку: компании «Инвестстрах» и «Евроинс» совместно с «Универс-Гарантом» застраховали ответственность компании «Калипсо М-тур», которая отправляет туристов в 15 стран мира — в основном это южноамериканские страны. В компании считают, что страховаться у пула более надежно, так как туроператоры, в свою очередь, опасаются за устойчивость страховщиков.
«Имея три договора с тремя страховыми компаниями, даже в случае отзыва лицензии у одной из них, мы не теряем финансовые гарантии полностью, а наши клиенты остаются спокойны», — пояснил Банки.ру генеральный директор «Калипсо М-тур» Михаил Тихомиров.
При этом президент «Инвестстраха» Николай Цырков подчеркнул, что на самых крупных игроков туристического рынка — «Библио Глобус», «Пегас», Coral travel и других — пул не ориентирован.
«У «гигантов» финансовая устойчивость в десятки раз больше, чем 30 миллионов рублей, и такую ответственность по марже платежеспособности мы просто не потянем, — говорит президент «Инвестстраха». — Но они также используют иные механизмы – у них открыты счета в крупнейших банках, и оборот денежных средств идет через эти счета. Крупным туроператорам получить банковскую гарантию куда проще, нежели отдать свой риск небольшому страховщику. В качестве потенциальных клиентов мы рассматриваем все региональные и московские компании с гарантиями до 30 миллионов рублей, которые присутствуют на рынке более пяти лет и чувствуют себя устойчиво».
«И молимся, чтобы страховка не подвела»
Для туристов преимущество такой схемы в том, что в случае краха туроператора у пула страховщиков легче получить выплату, считает исполнительный директор Ассоциации туроператоров России Майя Ломидзе. При этом, по ее мнению, надежность туроператора во многом зависит от надежности страховщиков.
«Создание такого пула – полдела. Вопрос в том, кто входит в этот пул и как расписаны правила компенсации. Ведь, чего уж греха таить, страховая компания часто рада не заплатить, когда это возможно, — комментирует Майя Ломидзе. — Если в пул войдут компании типа «Ллойда» – их может быть хоть 25 штук, это вообще не дает никакой гарантии. Конкретно про этих страховщиков, создавших объединение, ничего сказать не могу. Ясно только, что если им для страхования ответственности на 30 миллионов рублей нужно создавать пул, значит они совсем микроскопические».
По мнению Максима Пичугина, для туристов способ страхования ответственности туроператора не имеет большого значения.
«Если туроператор разорится, туристы все равно пойдут к страховщикам – не к этим, так к другим – и свои деньги так или иначе получат. Если, конечно, до этого времени не разорится и сам страховщик. А таких прецедентов тоже немало», — говорит эксперт.
«Система защиты должна быть многоуровневой. Принимать в ней участие должны не только страховщики, но и сам туристический рынок, — считает Денис Зенка из «АльфаСтрахования». — Само профессиональное сообщество туроператоров должно ограничить выход на рынок недобросовестных участников. В противном случае остальным финансово устойчивым компаниям придется оплачивать убытки за них за счет повышенной цены страхования, а также выработать критерии и стандарты работы на собственном рынке. Второй уровень должно обеспечивать объединение страховщиков, например перестраховочный пул. Участники этого пула будут работать только с теми операторами, которых туристическое сообщество будет считать надежными. Важен и размер собственного компенсационного фонда, который будет создаваться при объединении туроператоров, а также условия работы с перестраховочным пулом, в первую очередь размер тарифов».
Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru