На портале Банки.ру открылся новый раздел – «Национальная платежная система «Мир». Появление и развитие НСПК – одно из важнейших явлений в финансовой системе нашей страны. Мы решили напомнить читателям, зачем была создана НСПК, чего успела добиться за время своего существования и чего от нее ожидать в ближайшие годы.
Зачем нам НСПК
В конце прошлого года национальная система платежных карт вышла на новый этап развития – несколько российских банков начали эмиссию карт «Мир». До превращения «Мира» в полезный и востребованный россиянами продукт еще далеко, тем не менее начало эмиссии – важная веха, отметившая успех многолетней подготовительной работы по созданию российского суверенного платежного инструмента.
Необходимость иметь в стране независимую от внешних факторов платежную систему назрела достаточно давно. И дело даже не в деньгах, хотя «отстегивать» иностранцам комиссию за каждый безналичный внутрироссийский платеж, очевидно, нерационально. Несмотря на то что Visa и MasterCard являются частными компаниями, правительство США не раз использовало их для оказания экономического давления на другие страны.
В этих условиях без суверенного контроля над значимыми платежными инструментами ни одной уважающей себя стране не обойтись. Такие попытки в истории новой России предпринимались не раз, кое-какие российские системы платежных карт существуют вполне успешно – вот только ни одна из них конкурировать с Visa и MasterCard не смогла, уж больно разные весовые категории. Невидимая рука рынка далеко не всегда действует во благо, и к 2009 году стало понятно, что без государственного стимулирования существенного прогресса не ждать не приходится.
В 2009 году Минфин разработал проект закона 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который содержал в том числе главу о национальной системе платежных карт. Однако в результате двухлетней доработки проекта главы об НСПК он лишился и был принят в 2011 году без нее. Вероятно, международные платежные системы вздохнули свободно, но проблема по-прежнему требовала решения.
В марте 2014 года СМП Банк, банк «Россия», Собинбанк и Инвесткапиталбанк были в одностороннем порядке отключены от Visa и MasterCard, и их клиенты, особенно путешествующие по миру, оказались в сложном положении. Карты этих банков перестали приниматься где-либо, кроме собственных банкоматов и отделений. Полностью оказался «обескарточен» и присоединенный Крым, выпускать для его жителей карты МПС российским банкам стало опасно.
Гром грянул, настала пора креститься. Госдума моментально приняла поправки к 161-ФЗ, требующие от платежных систем размещения операционных центров на территории Российской Федерации, а уже в конце марта Владимир Путин объявил о том, что в России будет создана национальная система платежных карт.
Создание НСПК
На роль технологической основы будущей НСПК претендовали несколько российских платежных систем, фаворитами считались сберовская «Про100» и «Золотая корона» – у обеих имеются солидные технические возможности и большой опыт работы на рынке. Третьим вариантом было создание платежной системы с нуля, что сулило больше технических трудностей.
После нескольких месяцев консультаций ЦБ выбрал последний вариант, решив создать оператора НСПК в виде акционерного общества со 100-процентным участием Банка России. В августе 2014 года было учреждено АО «НСПК» с уставным капиталом относительно скромных размеров – всего 500 млн рублей. В случае если этой суммы не хватит на создание платежной системы, НСПК имеет право выпустить акций еще на 4 млрд рублей.
Главой компании был назначен Владимир Комлев, 19 лет проработавший в крупнейшей в России процессинговой компании UCS. Это назначение было воспринято отраслью, в том числе и международными платежными системами, крайне благожелательно – Комлева хорошо знают на рынке, его опыт и организационные способности не вызывают сомнений. Со стороны ЦБ на пост зампреда по платежным системам и расчетам (то есть фактически куратора НСПК) заступила Ольга Скоробогатова, управлявшая до того IT-блоком Росбанка и возглавлявшая комитет по банковским и информационным технологиям.
В сентябре 2015 года компания начала работу. Заместителями Комлева стали Сергей Бочкарев, курировавший IT в Лето Банке, и Олег Тишаков, ранее занимавший пост предправления ОРС. На должность главного архитектора пригласили Игоря Голдовского, ведущего российского эксперта в области безналичных расчетов, одного из создателей платежной системы STB Card. По общему мнению, команда подобралась очень сильная. Но и работа им предстояла нелегкая, и сроки крайне поджимали.
С самого начала на НСПК возлагались две задачи: осуществление контроля над внутрироссийскими трансакциями Visa и MasterCard, а также создание полностью российского платежного инструмента. Первое можно сделать быстрее в силу того, что на рынке есть необходимая экспертиза и в разработке, и во внедрении решений для процессинга и клиринга. Второе уже гораздо сложнее и требует разработки и отладки с нуля механизмов, которые Visa и MasterCard «растили» десятилетиями. В обоих случаях было важно исключить использование иностранной интеллектуальной собственности, чтобы платежная система получилась полностью независимой и максимально устойчивой даже в условиях самых жестких санкций.
«Помогаем» Visa, «помогаем» MasterCard
Изначально поправки к 161-ФЗ, сгоряча принятые Госдумой в марте 2014 года, не сулили МПС ничего хорошего. От них требовалось перенести обработку внутрироссийских трансакций на территорию России, для чего им нужно было построить новые операционные центры, а это крайне дорогие сооружения. В противном случае МПС отвечали за свою бесперебойную работу деньгами, для чего должны были держать в Банке России большие депозиты, за счет которых ЦБ взимал бы с них штрафы за нарушение условий обслуживания попавших под санкции банков.
Формально МПС могли передать свой процессинг одной из существующих российских платежных систем, но вскоре ЦБ расставил все по своим местам: обработкой трансакций должна была заняться НСПК, причем на правах подрядчика Visa и MasterCard. То есть МПС должны были заключать договоры с НСПК на обработку внутрироссийских трансакций и оплачивать эти услуги.
Таким образом, НСПК относительно безболезненно встраивалась в бизнес МПС. Такая схема обеспечивает относительную независимость от санкций – российский банк, отключенный от платежных систем по требованию Казначейства США, просто должен заключить договор на обслуживание с НСПК, и его карты будут обрабатываться на территории России без перебоев.
Комлев со своей командой активно взялись за работу. Готовые процессинговые решения не годились, хотя бы в силу того, что требовалось избегать использования иностранной интеллектуальной собственности. Пришлось разрабатывать собственное решение, с привлечением внешних разработчиков и использованием готовых модулей, приобретаемых вместе с авторскими правами, и параллельно комплектовать собственную команду разработки. Уже в декабре 2014 года началась тестовая обработка трансакций МПС.
Срок начала «боевой» эксплуатации операционного процессингового клирингового центра (ОПКЦ) НСПК был назначен на 1 апреля 2015 года. С этого дня и MasterCard, и Visa в России должны были полностью работать через ОПКЦ. На практике выдержать срок не удалось Visa: организация технического и юридического взаимодействия НСПК и МПС потребовала продолжительной работы. MasterCard уложилась в срок, а трансакции Visa в полном объеме пошли через ОПКЦ только в конце мая.
На данный момент ОПКЦ НСПК обрабатывает внутрироссийские трансакции, а трансграничные трансакции Visa и MasterCard направляет в их операционные центры. На практике это означает, что в случае «отлучения» какого-либо российского банка от МПС трансакции по его картам в российских торговых точках и банкоматах продолжают «ходить» нормально. А вот с трансграничными трансакциями НСПК ничего поделать не может, приобрести что-либо за границей по карте отключенного банка не получится.
Вторая волна отключений банков от МПС, прошедшая 24 декабря, продемонстрировала, что система работает, как задумано: карты Генбанка, Крайинвестбанка, банка «Верхневолжский», Севастопольского Морского Банка, Инвестиционного Республиканского Банка и Московского Областного Банка продолжили работать на территории России без перебоев.
Собственный «Мир»
Построение национальной платежной системы – вторая задача НСПК – гораздо более сложное дело. Тут требуется наладить не только процессинг трансакций и клиринг между банками, нужно разработать и наладить механизмы эмиссии, арбитража, онлайн- и офлайн-эквайринга.
Работа в этом направлении шла параллельно с переводом обработки трансакций МПС в ОПКЦ, и уже в середине декабря 2015 года первые карты «Мир» были выпущены первыми семью банками. На данный момент это лишь символический акт – на практике новые карты пока практически бесполезны в силу неразвитости эквайринговой сети. Проще говоря, их почти нигде не принимают к оплате. Но это лишь временно.
Внешне карта «Мир» представляет собой обычную платежную карту, точно такую же, как Visa и MasterCard. С одной стороны видны контакты EMV-чипа, с другой находится магнитная полоса. Различие лишь в логотипе платежной системы да в номере, который начинается с «2».
Чипы в картах «Мир» могут использоваться разные, как импортные, так и отечественные. На чип записано платежное приложение, в котором фактически заключается вся суть «Мира» – именно оно отвечает за формирование платежных трансакций.
При этом, несмотря на независимость от иностранной собственности, это приложение использует совместимые с Visa и MasterCard стандарты и протоколы. Благодаря этому карты «Мир» могут принимать все выпускающиеся терминалы и банкоматы, требуется лишь программная доработка устройств. Это должно облегчить банкам переоснащение своих эквайринговых сетей для работы с «Миром». По планам НСПК, полностью эквайринг «Мира» на территории России будет обеспечен к III кварталу 2016 года.
Магнитная полоса на обороте карты выглядит анахронизмом, но в целях совместимости она пока необходима. К примеру, ни один современный банкомат не примет карту без магнитной полосы, несмотря ни на какой чип, – у него просто не активируется картоприемник, если датчик магнитного поля не покажет наличия карты с полосой.
Кое-чего в «Мире» пока не хватает, не успели реализовать. Так, нет технологии безопасных интернет-платежей, однако в НСПК обещают, что «Мир» будет поддерживать технологию 3D Secure 2.0, в разработке которой участвует НСПК и выпуск спецификации которой ожидается в 2016 году. Нет и бесконтактных платежей, это тоже пока в разработке. Однако основные операции есть: держатель может снимать и вносить наличность через банкоматы, менять ПИН-код, оплачивать онлайн- и офлайн-покупки (если найдет магазин, где принимают «Мир»).
Что касается использования «Мира» за рубежом, то есть два направления работы. Первое – заключение кобейджинговых соглашений, подразумевающих эмиссию карт, принимаемых в двух разных платежных системах. Такие карты уже есть: Газпромбанк объявил о выпуске карты «Мир – Maestro». В России такая карта будет работать как «родной» «Мир», за границей – как обычная Maestro. Вероятно, вскоре появятся такие кобейджинги и с другими международными платежными системами.
Второе направление – привлечение иностранных и международных банков к эквайрингу «Мира». Первопроходцами в этом должны были стать банки Турции и Египта. Им такое сотрудничество должно было быть интересно из-за большого числа российских туристов в этих странах. Последние события на Ближнем Востоке, по всей видимости, привели к пересмотру этих планов, и пока что о заграничном эквайринге «Мира» ничего не слышно.
Работа проведена колоссальная, и НСПК есть чем гордиться, компании даже удалось уложиться в уставный капитал. И все же продвижение системы на рынке, в свете господства Visa и MasterCard, выглядит очень амбициозной задачей. Да, по букве 161-ФЗ эти карты будут выданы всем получателям денег из бюджета, но отнюдь не они создают у нас основную массу карточных трансакций. Чтобы заинтересовать людей новым продуктом, банкам придется до предела «набивать» карты «Мир» конкурентными преимуществами в виде кешбэков, кобрендов, различных скидок, и это в конечном итоге нам, клиентам, лишь на руку.
Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru
