Нагреваемся на охлаждении

Период охлаждения, позволяющий потребителю отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги, не работает в коллективных договорах страхования жизни кредитных заемщиков, обнаружил Банки.ру. По оценкам экспертов, по таким договорам застраховано до 50% заемщиков.

Юрлицам невозможно охладиться

25 июня форумчанка Банки.ру my22xa оформила кредит в Почта Банке. «Кредитным менеджером была навязана страховка», — утверждает клиентка. На следующий день она попыталась воспользоваться пятидневным периодом охлаждения, отказаться от страховки и вернуть деньги, однако получила отказ. В «ВТБ Страховании» объяснили это тем, что заемщица была застрахована по коллективному договору, по которому страхователем является не она сама, а Почта Банк. А по условиям договора при его досрочном расторжении страховая премия возврату не подлежит.

Как выяснилось, такая практика абсолютно законна. Дело в том, что указание Банка России о периоде охлаждения, которое придумано для борьбы с навязанными услугами и обязывает страховщиков полностью возвращать деньги при отказе от добровольного страхования в течение пяти дней, регулирует отношения страховщика только с физическими лицами.

«На договоры с юридическими лицами, в категорию каковых попадают и договоры коллективного страхования, нормы закона не распространяются», — объяснил представитель «ВТБ Страхования».

В пресс-службе Почта Банка сообщили, что данная проблема клиента уже решена: «Мы всегда идем навстречу клиентам и рассматриваем все отзывы и обращения в индивидуальном порядке. Банк принял решение вернуть заемщику стоимость страховки в связи с отказом от ее использования».

Коллективные договоры в банкостраховании чаще всего применяются для страхования жизни и здоровья заемщиков, в страховании залогового имущества таких схем практически нет, рассказывает эксперт страхового рынка. Суть таких договоров в том, что банк покупает у страховщика страховую защиту сразу на портфель своих заемщиков. Каждый заемщик не заключает отдельный договор со страховщиком, а платит банку за подключение к программе страхования (и становится застрахованным). По аналогичной схеме обычно заключаются договоры корпоративного ДМС — страхователем выступает юрлицо-работодатель, а сотрудники являются застрахованными.

Альтернатива коллективным — индивидуальные страховки: когда договор заключается между страховщиком и клиентом, банк в этом случае выступает лишь как агент, который передает полис (и берет, конечно же, свою комиссию). Для самого заемщика условия коллективных и индивидуальных страховок, как правило, не сильно отличаются, плата за услугу — сопоставимая, рассказывает эксперт страхового рынка. Разница для клиента — только в возможности воспользоваться периодом охлаждения.

Коллективные договоры страхования жизни позволяют банкам завуалировать реальную стоимость страховой услуги, уверен управляющий общественной организации «Финпотребсоюз» Виктор Майданюк.

«Как правило, заемщик подписывает заявление на присоединение к программе на 1—2 страницах, к нему прилагаются условия страхования (8—10 страниц мелким текстом), в которых еще есть ссылки на тарифы и правила страхования. Разобраться неподготовленному потребителю очень сложно», — рассказывает он.

По оценкам «Финпотребсоюза», доля коллективных договоров на рынке страхования заемщиков составляет 30—50%. Начальник отдела страховых продуктов ВТБ 24 Дмитрий Ремнев оценивает соотношение индивидуальных и коллективных договоров как 50/50.

Условно-добровольная услуга

По закону потребитель не обязан подключаться к программе или заключать индивидуальный договор с той страховой компанией, которую ему предлагает банк, поясняет Виктор Майданюк, но на практике реальную возможность выбора клиенту предоставляют единичные банки.

«Госорганы, в том числе и суды, исходят из позиции, что заемщик должен иметь право отказаться быть застрахованным по коллективному договору, — комментирует старший юрист адвокатского бюро «А2» Екатерина Ильина. — В этом случае заемщику предлагают застраховаться самостоятельно, выбрав страховщика из списка аккредитованных страховых компаний. А это, как правило, оказывается более дорогим вариантом по сравнению с коллективной схемой».

Обязательным при оформлении кредита является только страхование предмета залога в ипотеке. Страхование жизни — по закону дело строго добровольное (другое дело, что от наличия страховки может зависеть процентная ставка по кредиту).

Банкам и страховщикам коллективные схемы могут быть выгодны в том числе и для того, чтобы обойти антимонопольные ограничения, рассказывает эксперт на страховом рынке. По закону нельзя ограничивать клиента в выборе подрядчика. Но если банк X заключил коллективный договор со страховой компанией Y, то он может пользоваться услугами одного страховщика, потому что клиент в данном случае — это банк, объясняет эксперт. Соответствующие разъяснения давала Федеральная антимонопольная служба в информационном письме от 8 ноября 2011 года.

«Обязанность банка заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями, по мнению ФАС России, отсутствует. В то же время коллективное страхование не должно быть навязано заемщикам банка, и они должны иметь возможность выбора: согласиться либо отказаться от подключения к данному договору», — говорится в письме ФАС.

Показательное в этом смысле дело рассматривало управление ФАС по Санкт-Петербургу в конце 2011 года. Несколько заемщиков пожаловались на действия КБ «Ренессанс Капитал», который, по мнению заявителей, навязывал им невыгодные условия коллективного договора с компанией «Ренессанс страхование». Например, как следует из материалов УФАС, сумма одного из кредитов составила 539 920 рублей, а на руки заемщик получил 397 тыс. рублей. При этом комиссия банка за подключение к программе страхования составила 142 920 рублей, а единовременная страховая премия — 3 420 рублей.

«При этом в случае, если бы заемщики самостоятельно застраховали свою жизнь и здоровье в страховой компании, то они оплатили бы только страховую премию, что намного выгоднее для заемщика, — констатируют в УФАС. — И напротив, подключение заемщиков к коллективному страхованию связано для них с затратами на уплату комиссионного вознаграждения банку, существенно превышающего размер страховых премий».

Кроме того, комиссия пришла к выводу, что конкретная услуга была заемщикам именно навязана. Из формы заявления о подключении к программе коллективного страхования не следовало, что заемщик осведомлен о том, что отказ от услуги не повлияет на решение о выдаче кредита, решила УФАС. В действиях банка и страховой компании УФАС усмотрела ограничение конкуренции и вынесла им предписание о прекращении таких действий.

Виктор Майданюк из «Финпотребсоюза» отмечает, что клиент вправе купить страховку «на стороне» — в компании по собственному выбору. «Но нужно понимать, что банк будет относиться к такому альтернативному договору придирчиво и может его по формальным признакам забраковать. Банк, со своей стороны, имеет право предъявлять к страховым договорам определенные условия», — рассказывает эксперт.

Дух закона против буквы

На практике по большинству коллективных договоров страхования жизни период охлаждения не действует, подтверждают страховщики. Из опрошенных Банки.ру крупных компаний такое есть только в «Сбербанк страхование жизни».

Период охлаждения в компании существует уже более двух лет и составляет 14 дней — для любых типов договоров, включая коллективные, рассказал Банки.ру генеральный директор страховщика Максим Чернин.

«По букве закона, действительно, охлаждающий период регулирует отношения банка и физлица. Но по духу, если регулятор сказал, что у человека должно быть время в течение пяти дней передумать и изменить решение, то вне зависимости от схемы эта возможность должна быть реализована», — комментирует эксперт. Показатель возвратов страховой премии в период охлаждения, по словам Чернина, составляет около сегодня около 5—6%.

В случае если заемщик подключился к программе коллективного страхования, а потом от нее отказался, страховщик теоретически может вернуть часть страхового взноса, указывает официальный представитель «АльфаСтрахования». «Но решение этого вопроса всегда лежит в рамках взаимоотношений между страховщиком и страхователем», — говорит он, отмечая, что такое чаще бывает при индивидуальных договорах, чем при коллективных.

В «СОГАЗе» как такового периода охлаждения при коллективном договоре нет, но большинство таких договоров предусматривают возможность возврата оплаченной страховой премии, рассказывает начальник управления страхования ипотечного кредитования, имущества физлиц Анна Сорокина. «Для этого клиенту необходимо написать заявление в банк, который, в свою очередь, направит страховщику заявление об исключении застрахованного лица из списка застрахованных. Возврат оплаченной премии за неистекший срок действия страховой защиты производится клиенту или банку в зависимости от условий договора», — рассказывает она.

В «Ренессанс-Жизни» период охлаждения существует только по индивидуальным договорам, но по коллективным число застрахованных не превышает 1—2% от общего числа клиентов-заемщиков, отметили в компании.

В «Ингосстрах-Жизни» исходят из того, что возврат денежных средств, оплаченных заемщиками банку за организацию страхования, находится полностью на стороне банка, прокомментировал генеральный директор компании Владимир Черников.

Банки тоже решают этот вопрос по-разному. В ВТБ 24 клиентов страхуют помесячно, и клиент может отказаться от страховки в любой момент, плата за предыдущий месяц не возвращается, рассказал Дмитрий Ремнев. В банке по коллективным договорам застраховано около 20% заемщиков, сообщил он.

В Московском Кредитном Банке плату за присоединение к коллективным договорам возвращают пропорционально неистекшему сроку действия страховки, рассказала начальник управления по работе с партнерами Елена Ушкова. Она отметила, что к данному моменту банк полностью ушел от практики договоров коллективного страхования к индивидуальным, где банк выступает агентом, — из-за преимуществ учета комиссионного дохода при агентской схеме. В то же время она указала, что у агентской схемы есть свои недостатки: банк в этом случае не является стороной сделки и выгодоприобретателем по договору. «Это усложняет процесс урегулирования убытков, а также снижает вероятность того, что выплата по страховому событию будет направлена выгодоприобретателем именно на погашение долга перед банком», — объяснила эксперт.

«Под изменения должны быть недовольные»

По словам Виктора Майданюка из «Финпотребсоюза», договоры, ущемляющие права потребителя, могут быть опротестованы в суде. Для этого нужно перед подписанием договора показать его юристам или соответствующим общественным организациям. Однако если потребитель добровольно присоединился к программе, а далее пытается это оспорить, тут шансы в суде будут невелики, предупреждает Екатерина Ильина из «А2».

«Мы рассчитываем, что Банк России обратит внимание на применение коллективной схемы и по аналогии с индивидуальной страховкой обусловит необходимость введения дополнительных пунктов, защищающих права заемщика», — подытоживают в «Финпотребсоюзе».

Директор департамента страхового рынка Банка России Игорь Жук отмечает, что введение периода охлаждения по коллективным договорам страхования заемщиков — «тема будущих изменений». «Под эти изменения должна быть база: проблема, жалобы, недовольные», — поясняет он.

Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru