Несовершеннолетние вкладчики банков и их родители нередко жалуются на то, что ограничения по вкладам для граждан моложе 18 лет не прописаны в договорах с кредитными организациями. Правомерны ли такие жалобы и о каких подводных камнях стоит помнить несовершеннолетним вкладчикам и их родне?
В начале января в «Народном рейтинге» Банки.ру пользователь Strannik21 пожаловался на то, что закрыть вклад в Сбербанке его 15-летний ребенок сможет только с письменного разрешения органа опеки и попечительства, а также письменного разрешения одного из родителей. «При открытии вклада никто об этом не предупреждал. В договоре такого пункта нет», — пребывал в недоумении пользователь «Народного рейтинга».
«Без разрешения органов опеки можно совершать несколько операций. Например, перевести/списать денежные средства с вклада ребенка на другой вклад этого же ребенка в Сбербанке или другой кредитной организации можно без ограничения суммы и без разрешения органа опеки и попечительства на распоряжение вкладом», — объясняла в ответ на отзыв клиента специалист из службы заботы о клиентах Сбербанка на Банки.ру Мария Александрова. В Сбербанке и других банках рассказали, что прописывать в договоре на вклад требования закона кредитные организации не обязаны.
В соответствии с пунктом 3 части 2 статьи 26 Гражданского кодекса РФ, несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя, распоряжаться своими вкладами в кредитных организациях, замечает управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Владимир Старинский. Кроме того, в документе прописана возможность для несовершеннолетних от 14 до 18 лет самостоятельно распоряжаться собственными доходами (в том числе заработком и стипендией), осуществлять права автора произведения науки, литературы или искусства, изобретения или иного охраняемого законом результата своей интеллектуальной деятельности, совершать некоторые виды бытовых сделок.
Ситуация пользователя «Народного рейтинга» — далеко не единичная. Периодически у несовершеннолетних вкладчиков и банков возникает взаимное недопонимание. «Зачастую банки произвольно распространяют требования статьи 37 ГК РФ на распоряжение несовершеннолетними гражданами своими вкладами. При этом игнорируется тот факт, что в текст нормы законодателем внесена оговорка: «за исключением доходов, которыми подопечный вправе распоряжаться самостоятельно», — говорит Владимир Старинский.
По его словам, в отдельных случаях родители несовершеннолетних вкладчиков не стесняются отстаивать права своих детей и в суде. «Например, в 2008 году жительница Красноярска, защищая интересы своей 15-летней дочери, подала иск против крупного федерального банка. В результате Кировский районный суд Красноярска и Красноярский краевой суд вынесли решение в пользу истицы», — рассказывает Старинский.
В позиции банков насчет того, при каких условиях несовершеннолетние с 14 до 18 лет могут открывать вклады, единства нет. «Несовершеннолетний вкладчик (возраст с 14 до 18 лет) может открыть вклад только в присутствии родителя, усыновителя или опекуна. Банк берет с них письменное согласие», — говорит руководитель службы сберегательных и комиссионных продуктов банка ВТБ Наталья Сумакова. «Без согласия родителей открытие вклада возможно, если несовершеннолетний работает по трудовому договору или с согласия родителей занимается предпринимательской деятельностью, то есть распоряжается своим доходом, в том числе размещает на вклад или счет стипендию», — добавляет она.
«Несовершеннолетние граждане в возрасте от 14 до 18 лет могут открывать депозит самостоятельно при наличии письменного согласия своих законных представителей», — вторит Сумаковой руководитель управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов Райффайзенбанка Дамьен Леклер.
А вот по словам заместителя директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Юлии Деменюк, клиенты банка в возрасте от 14 до 18 лет вправе лично заключать договоры банковского вклада, осуществлять операции по вкладу и расторгать договор всего лишь при предъявлении паспорта гражданина Российской Федерации. «Согласие законного представителя и разрешение органа опеки и попечительства на осуществление этих операций не требуется», — подчеркивает Деменюк. В Московском Кредитном Банке (МКБ) условия те же.
В Абсолют Банке система похожа на условия Сбербанка: депозит несовершеннолетнему можно завести самостоятельно, для получения средств со счета вклада ребенка родителю необходимо согласие органа опеки и попечительства.
В Хоум Кредит Банке (ХКБ) ситуация противоположная. «Первоначально счет можно открыть только с согласия родителей или опекунов. Дальнейшее обслуживание счета может осуществляться несовершеннолетним клиентом самостоятельно», — объясняет руководитель направления депозитных продуктов ХКБ Надежда Куликова.
Впрочем, открытие вклада несовершеннолетним — скорее единичное явление, чем поставленный на поток процесс. Так, доля вкладов несовершеннолетних в ВТБ составляет менее половины процента от всей клиентской базы, в Абсолют Банке — 0,2% от общего количества вкладов и 0,4% от общей суммы вкладов, а ХКБ — чуть больше 0,1%.
«Доля вкладов на имя несовершеннолетнего, открытых в период с января по октябрь 2016 года, составила 0,2%», — отметили в Сбербанке, добавив, что 50% вкладов открывается для детей в возрасте до 10 лет: так родители откладывают на обучение и жилье для своих детей. Менее 1% составила доля вкладов, открытых несовершеннолетними клиентами ВТБ 24 в 2016 году.
«В основном такие вклады открываются по инициативе родителей, бабушек и дедушек, которые, собственно, и предоставляют на это средства. Как правило, это долгосрочные вклады (на срок не менее года) с возможностью пополнения и пролонгации, предназначенные для накопления к совершеннолетию ребенка — к примеру, на обучение», — описывает заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Наталья Меньшова.
В большинстве банков не видят предпосылок для увеличения спроса на такие вклады. Начальник управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания МКБ Наталья Розенберг видит причины этого в изначально низком спросе, а также в «юридической сложности» распоряжения несовершеннолетними своими депозитами.
«С другой стороны, сейчас растет финансовая грамотность населения. Современные подростки активно начинают подрабатывать во время учебы», — более оптимистична Надежда Куликова из Хоум Кредит Банка.
Отдельные банки предлагают особые вклады для несовершеннолетних клиентов — правда, сейчас их менее десятка. В частности, в ближайшее время специальный детский вклад появится в Абсолют Банке.
Эмма ТЕРЧЕНКО, Banki.ru