Банкоматы все больше входят в нашу жизнь, пытаясь полноценно заменить банковские офисы. Высокие технологии не стоят на месте, и с течением времени все больше и больше банковских операций можно совершать с их помощью.
Глава российского представительства компании Diebold Сергей РАССКАЗОВ в интервью Банки.ру объяснил, как сказался кризис на спросе банков на «умные» машины, какие разработки способны защитить владельцев карточек от скиммеров и какими могут быть банкоматы будущего.
— Сколько на сегодня банкоматов Diebold установлено в России? Откуда они поставляются?
— В Россию банкоматы Diebold поставляются из США. В настоящее время общее количество наших банкоматов в России превышает 16 тысяч. По оценкам некоторых экспертов, доля банкоматов Diebold на российском рынке составляет около 25%.
— Что представляют собой современные банкоматы?
— На данный момент банкомат представляет собой модульную структуру. Структуру можно выстроить любую — в зависимости от того, что банк хочет предложить своим клиентам. Нынешние банкоматы имеют широкий спектр возможностей: с их помощью можно получать наличные, пополнять вклад, получать выписки и так далее. Но помимо того, что банкомат должен иметь определенные функциональные возможности, он еще должен быть удобен в использовании. Алгоритм работы с банкоматом должен быть интуитивно понятен человеку, который имеет небольшой опыт работы с этими устройствами.
— Какие банкоматы пользуются спросом у российских покупателей?
— Некоторые банки, работающие с населением преимущественно по зарплатным проектам, интересуются устройствами, которые только выдают наличные. Другие банки в значительной степени делают ставку на розничный бизнес и именно в банкоматах видят свой стратегический источник доходов. Соответственно, устройства таких банков не только выдают наличные — с их помощью можно, например, покупать авиабилеты, паи инвестиционных фондов, получать доступ к необходимой информации и так далее.
— Есть мнение, что банкоматы, которые работают в России, более функциональны, чем их «коллеги» за рубежом…
— Да, это так. В частности, далеко не во всех странах банкоматы наделены функцией обмена валют, а у нас это умеет делать практически каждый банкомат. Посудите сами: в той же Америке обмен валют — не такая уж и распространенная услуга, она может понадобиться только тем, кто приезжает туда из других стран, заранее не купив доллары.
— А какие функции пока не очень распространены в нашей стране?
— Например, это технология, которая позволяет персонализировать трансакцию, осуществляемую клиентом. Клиент вставляет карту в банкомат, и устройство понимает, что это за клиент и какие сервисы привязаны к его карте. И, соответственно, может персонализировать работу с ним: начиная от поздравления клиента с днем рождения и заканчивая предложением ряда продуктов и услуг, которые будут наилучшим образом ему подходить. У нас в России эта технология еще не распространена, но мы стараемся ее активно продвигать.
— Почему она не распространена?
— У банков есть возможность пользоваться этой технологией. Но насколько они видят это для себя актуальным, судить не нам. За рубежом банки больше ориентированы на сервис, и история общения граждан с банкоматами гораздо дольше. В России же банки стремятся через банкоматы и банковские киоски самообслуживания предложить максимально широкий спектр услуг, но не всегда сервиса.
— Как быстро разрабатываются и внедряются новые технологии?
— Какие-то вещи можно сделать и запустить в течение нескольких недель — например, если это касается изменения сценариев общения между банкоматом и клиентом. Это достаточно просто. Но когда мы разрабатываем новые функции, которые, кроме всего прочего, требуют подключения к новым ресурсам, времени потребуется больше — несколько месяцев.
— Во сколько банку обходится приобретение одного банкомата?
— Это сложный вопрос. Вот вы можете ответить на вопрос — сколько стоит машина? Однозначно — нет, потому что машины бывают разные. То же самое и с банкоматами: спектр этой продукции очень широк, и цена зависит от того, какая конфигурация у устройств, какие сервисы в них заложены, каким образом они поставляются. Цена может колебаться от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч долларов.
— В течение какого срока устройство полностью окупается?
— Многое зависит от того, где установлен банкомат, какое количество трансакций и каких именно трансакций через него производится. Все это в целом влияет на срок окупаемости. Банки, ориентирующиеся только на зарплатные проекты, видят в банкоматах только расходную часть, им важнее факт, что компания держит на их счетах свои средства. Их банкоматы далеко не всегда находятся в местах, позволяющих обеспечить большое количество трансакций. Крупные розничные банки устанавливают свои банкоматы в многолюдных местах: в своих отделениях, торговых центрах, аэропортах, где может происходить до тысячи трансакций в день. Такие устройства окупаются достаточно быстро. Срок жизни банкомата — моральный, а не физический — оценивается в 5—7 лет.
— А какими могут быть примерные затраты банка на обслуживание банкомата?
— Есть банки, которые самостоятельно осуществляют сервисное обслуживание своих банкоматов. И есть банки, которые пользуются нашими пакетами сервисных услуг. Пакеты бывают разными. Мы можем гарантировать банку, что при возникновении определенной проблемы устраним ее в определенные сроки: заменим сломавшиеся детали, дадим консультации по программному обеспечению и так далее. Мы также можем взять на себя обеспечение полного функционала банкоматной сети: банк не покупает аппаратное обеспечение, не осуществляет никакой интеграции — все делаем мы. Более того, через своих партнеров мы можем осуществлять инкассацию банкоматов, гарантируя, что в течение 98% всего времени устройство будет доступно для выдачи наличных. В зависимости от того, какие банк заказывает услуги, формируется и цена. Такой подход помогает банкам сориентироваться и решить, какую часть работы они готовы доверить нам как партнерам, а какую готовы осуществлять самостоятельно.
— Повлиял ли кризис на планы банков по покупке банкоматов?
— С трудностями столкнулись все российские банки, поэтому им пришлось вносить изменения в свою политику. Многие банки приостановили развитие розничных сетей и свою региональную экспансию. Соответственно, они сократили свои планы по приобретению банкоматов. Крупные банки, которые получили поддержку от государства, продолжают развиваться и продолжают закупать устройства. Безусловно, мы ощутили на себе влияние кризиса: объемы продаж по сравнению с прошлым годом снизились…
— Стали ли банки более экономными в кризис, начав приобретать более дешевые модели?
— Смещение интереса банков от дорогих моделей к более дешевым произошло, но незначительное. Ведь перед банками не стоит задача купить самый дорогой или самый дешевый банкомат. Повторюсь, если банк планирует предоставлять через свои банкоматы широкий спектр услуг — он будет покупать именно те устройства, которые дают ему эту возможность.
— Каких банкоматов сегодня продается больше — с функцией приема наличных или без нее?
— Я думаю, что банкоматов, которые только выдают наличные, сейчас продается несколько больше, чем полнофункциональных. Но это пока, потому что у полнофункциональных банкоматов очень хороший потенциал. Я считаю правильным подход, когда мы говорим о банкомате не как о выдающем деньги железном ящике, а как об устройстве, которое, по сути дела, заменяет банковский офис. Кстати, сегодня все больше и больше банков реструктурируют свои отделения, максимально задействуя полнофункциональные машины.
— Как вы обеспечиваете безопасность своих устройств?
— Изначально компания Diebold занималась производством сейфов. Само собой разумеется, что вопросы безопасности относятся к наиболее важным, мы их видим как комплекс технических и технологических мер.
Во-первых, особое внимание уделяется физической безопасности банкоматного сейфа, ведь очень большое количество преступлений в данной сфере направлено именно на физическое воздействие: начиная от вскрытия или взрыва корпуса и заканчивая физическим похищением банкомата. Сейфы классов от UL291 до CEN, двойные замки, системы сигнализации, анкерное крепление — традиционные и надежные средства противодействия физическим атакам.
Во-вторых, это противодействие скиммингу, который вновь становится заметной угрозой рынку. Скимминг на банкоматах реализуется в установке посторонних считывающих устройств на штатное устройство чтения карт и накладок на клавиатуру для перехвата ПИН-кода. Если устройство не обнаружено, оно позволяет злоумышленникам похищать конфиденциальную клиентскую информацию и в дальнейшем совершать хищения денежных средств со счетов клиентов. Мы можем оснастить банкомат устройством, которое позволяет обнаруживать посторонние считыватели карт, — Advanced Antiskimming Detector. При обнаружении скиммера будет передан сигнал управляющей программе, и банкомат будет немедленно выведен из режима обслуживания клиентов.
В-третьих, большое внимание уделяется внешнему дизайну диспенсера, выдающего деньги, — чтобы к нему невозможно было приделать никаких посторонних накладок. Одним из последних достижений компании является система Secure Anti-Fraud Enhancements — комплекс инновационных технических решений для защиты от всех известных видов мошенничества, связанных с использованием банкоматов. Особенностью этой системы является то, что она «активна» и способна заблокировать работу устройства при обнаружении посторонних предметов или накладок.
В-четвертых, важным моментом является защита информации. Наши новейшие версии программного обеспечения направлены на то, чтобы блокировать возможность получения злоумышленниками информации о держателе карты. Достигается это средствами контроля целостности программного обеспечения и контроля за сетевыми интерфейсами.
Еще одна область — это все, что касается процессов и процедур, которые сопровождают работу с банкоматом: своевременное отлаживание и тестирование новых компонентов, разграничение доступа к устройствам и внутреннему программному обеспечению банкомата, а также соответствующие процедуры смены паролей и разграничение функций людей, которые работают с банкоматом. Эти технологии уже внедрены и успешно работают.
— Как тогда объяснить огромное количество успешных скимминговых атак, которым все чаще и чаще подвергаются банкоматы? Банки предпочитают экономить и не тратить деньги на эти технологии?
— Вопрос инвестиций в безопасность в первую очередь связан с оценкой рисков банка от возникновения такого рода инцидентов. Каждый банк сам для себя решает, какие средства на это стоит выделять. Роль компании-производителя прежде всего в том, чтобы информировать своих клиентов и сделать доступными для них устройства, а также объяснить, что нужно делать для того, чтобы максимально обезопаситься от мошенников.
— Какие новые разработки компания представит в обозримом будущем?
— Я уже говорил о том, что банкомат должен быть более «дружелюбным» по отношению к клиенту. Он должен персонифицировать каждого держателя карты и предлагать более широкий спектр услуг. Это очень большая область, в которой мы активно работаем.
Еще одно важное направление — это системы идентификации и внедрение новых возможностей с точки зрения защиты. Я имею в виду идентификацию человека по радужной оболочке глаза, по голосу, по отпечаткам пальцев, по форме ладони и так далее. Все эти разработки уже существуют, и мы готовы начинать работу, чтобы их внедрять в наши банкоматы.
Также очень надеемся, что в ближайшем будущем мы сможем вывести на российский рынок устройства, которые работают с замкнутым циклом. Они успешно внедрены во многих странах, но в России пока не получили распространения в силу некоей законодательной специфики. Новая технология позволит банкоматам принимать наличные и иметь возможность их же и выдавать. Для банков это должно быть интересно, поскольку такая разработка позволяет минимизировать расходы на инкассацию и обеспечивает бесперебойную работу с клиентами.
Беседовала Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
