Дочерняя структура Внешторгбанка — «Внешторгбанк Розничные услуги» — начал работать с 1 августа 2005 года под брендом " Внешторгбанк 24». За короткий промежуток времени банк стал одним из самых заметных и активных игроков на российском рынке банковской розницы. В настоящее время, в соответствии с принятой стратегией развития, идет процесс перевода розничного бизнеса из Внешторгбанка во Внешторгбанк 24. Каким образом это происходит, и как банк будет работать в дальнейшем, рассказывает президент — председатель правления Внешторгбанка Розничные услуги Михаил ЗАДОРНОВ.
Михаил Михайлович, каковы основные направления развития Внешторгбанка 24 в этом году?
Рост продаж и увеличение депозитной базы — наша главная цель на 2006 год. Бизнес-план очень напряженный, но выполнимый.
Ключевым фактором для успешной реализации поставленных задач является дальнейшее развитие и оптимизация сети подразделений Внешторгбанка 24, в том числе в регионах. Наша задача — обеспечить предоставление качественных розничных услуг клиентам по всей территории страны. В рамках продолжающегося процесса миграции розничного бизнеса в конце прошлого года порядка 50 офисов Внешторгбанка перешли под вывеску «Внешторгбанк 24», этот процесс идет как в Москве, так и в регионах. В 2006 году открыто уже 11 офисов, работающих по принципу «два банка на одной территории», в дополнение к ним запланировано открыть еще 14 региональных филиалов и около 20 допофисов. Кроме того, в ряде регионов на базе филиалов Внешторгбанка открыты специализированные кредитно-кассовые офисы Внешторгбанка 24, где клиентам будут предложены потребительские кредиты, ипотечные программы и кредитные продукты для малого бизнеса.
На 2006 год придется и основная работа по интеграции бизнеса Промстройбанка, вошедшего в группу ВТБ в конце 2005 года. Процедуры миграции розницы из ПСБ находятся в подготовительной стадии и будут запущены не позднее июня текущего года.
Ну и, конечно же, ключевым направлением в развитии Внешторгбанка 24 будет дальнейшая коррекция продуктового ряда и его полный перенос на все точки присутствия банка. На сегодняшний день в дополнение к имеющейся продуктовой линейке мы готовим новые предложения по ряду продуктов, которые будут выведены на рынок в течение текущего года.
Рост бизнеса, планируемые масштабы нашей деятельности диктуют необходимость увеличения капитала банка. Поэтому одной из первоочередных задач на 2006 год является проведение капитализации объемом 11 миллиардов рублей. Это второй этап планируемого увеличения капитала банка — допэмиссия объемом в 9 миллиардов рублей уже состоялась в конце прошлого года.
А каких успехов удалось достигнуть в прошлом году?
С момента начала работы банка в новом качестве прошло не так много времени, чтобы подводить глобальные итоги. Если учесть, что стратегия нашего развития рассчитана до 2010 года, то временной отрезок длиною чуть более полугода с момента запуска Внешторгбанка 24 в августе 2005 года, позволяет озвучить соответствие лишь промежуточным ориентирам. На мой взгляд, и за этот срок сделано немало. Причем, работа велась одновременно в двух направлениях — санация банка и его дальнейшее развитие.
Что касается санации, то она полностью завершена еще в прошлом году, и в 2006 год банк вступил с чистым балансом. Во-вторых, в течение лета-осени прошлого года была разработана новая продуктовая линейка. Большая часть формирующих ее продуктов, прежде всего кредитных, создана «с нуля» и внедрена в рекордно короткие сроки. По итогам 2005 года объем привлеченных банком депозитов составил 378 миллионов долларов, объем портфеля кредитов, выданных населению, превысил 140 миллионов долларов.
Расскажите о взаимодействии Внешторгбанка Розничные услуги и его материнской структуры в процессе миграции корпоративного и розничного бизнеса.
Со временем корпоративный портфель перейдет из Внешторгбанка 24 на баланс Внешторгбанка. Одновременно с этим во Внешторгбанк 24 из ВТБ мигрирует портфель депозитов, розничное и ипотечное кредитование, активы малого бизнеса. Этот процесс требует определенного времени.
В дальнейшем филиалы Внешторгбанка, работающие с корпоративными клиентами, будут поддерживать розничные продажи Внешторгбанка 24, и наоборот, если у ВТБ есть крупный клиент — предприятие, где работают 20—30 тысяч сотрудников, задачей Внешторгбанка 24 станет обеспечение их качественными розничными продуктами — такими, как пластиковые карты, автокредиты, потребительские кредиты и т. д. Нам предстоит совместно отработать форму, позволяющую банкам группы ВТБ одновременно предлагать крупным клиентам и хорошие условия корпоративного обслуживания, и привлекательные розничные продукты. Со своей стороны мы уже подготовили соответствующие розничные продукты, начинаем пилотные проекты.
Какими темпами будет проходить миграция портфелей?
Процесс миграции начался с ноября прошлого года. Сейчас мы подводим промежуточные итоги. Перевод портфеля малого бизнеса и ипотеки проходит по плану. Наши подразделения по обслуживанию малого бизнеса будут представлены в 55 регионах — либо в формате отделов наших филиалов и дополнительных офисов, либо в виде кредитно-кассовых офисов на территории филиалов Внешторгбанка.
Что касается миграции портфеля ипотечных кредитов, то в первом квартале 2006 года объем миграции составил порядка 60 миллионов долларов. Поскольку сроки миграции в данном случае связаны со сроками проведения секьюритизации портфеля ипотечных кредитов, в настоящее время часть портфеля остается на балансе ВТБ. Думаю, что функции по ипотечному кредитованию полностью перейдут к Внешторгбанку 24 уже в ближайшее время.
Миграция портфеля потребительских кредитов в Москве в основном завершена, а в регионах мы к ней приступили в апреле.
Также в текущем году мы планируем перевести из ВТБ во Внешторгбанк 24 по Москве и регионам депозиты на сумму около 650 миллионов долларов, нарастив тем самым свой портфель. К концу года его объем ожидается на уровне 2 миллиардов долларов. Ну и наши собственные выдачи ипотечных кредитов и кредиты малому бизнесу идут хорошими темпами, средства физических лиц на 1 апреля в ВТБ 24 превысили 600 миллионов долларов.
Могли бы Вы подробнее рассказать о механизме перевода клиентов из одного банка в другой в ходе миграции?
Ряд офисов ВТБ, перешедший под вывеску «Внешторгбанк 24», какое-то время будет работать по принципу «два банка на одной территории». Это некий период адаптации для частных клиентов ВТБ, на протяжении которого они могут продолжать обслуживаться в привычном для себя месте, но, в то же время, имеют возможность ознакомиться с розничными сервисами Внешторгбанка 24 и сделать самостоятельный выбор. При этом переход для клиента не сопряжен с какими-либо временными или материальными затратами: все перемещения происходят в рамках одной банковской группы — группы ВТБ. Для нас важно довести до сведения клиентов те дополнительные преимущества, как в качестве обслуживания, так и в параметрах продуктов, в частности в тарифах, которые им даст переход в специализированный розничный банк. До 1 октября текущего года все допофисы Москвы, работающие в формате «два банка на одной территории», станут исключительно розничными.
Каким образом будет происходить интеграция розничного бизнеса Промышленно-строительного банка во Внешторгбанк 24?
В настоящее время определены точки продаж ПСБ, больше ориентированные на корпоративную клиентуру. Они, скорее всего, останутся во Внешторгбанке. Также выделили филиалы, дополнительные офисы и точки продаж, которые станут розничными. Критерии выбора понятны — это месторасположение, доля розничного бизнеса конкретного офиса, как имеющаяся, так и потенциальная, стоимость аренды и прочие факторы. Предварительный план разделения сети уже согласован руководством трех банков. Сейчас проходит более глубокий анализ, аудит всей сети ПСБ. По его результатам будут уточняться как сами потенциальные розничные точки, так и график их миграции во Внешторгбанк 24. Уже выбрано 25 розничных допофисов и филиалов, прежде всего — в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, на которых будут отработаны возможные способы миграции. Подготовка уже идет, процесс, как я уже говорил, начнется в июне. По итогам «пилотов» уточним сроки миграции остальных точек продаж. Во многих регионах мы выбираем модель совместного присутствия ВТБ и Внешторгбанка 24 в сегодняшнем офисе ПСБ. И в любом случае будем учитывать имеющийся опыт миграции клиентов и бизнеса между ВТБ и Внешторгбанком 24. Кроме того, ПСБ также имеет опыт поглощения региональных банков.
Как будет в дальнейшем развиваться филиальная сеть Внешторгбанка 24? Расширение планируется только за счет подразделений Внешторгбанка и ПСБ или же у банка появятся и свои новые филиалы?
Дальнейшее развитие будет осуществляться прежде всего за счет собственных филиалов и допофисов. В силу нашей специализации расширение сети станет одним их ключевых направлений деятельности в 2007—2008 гг.
Уточняется и формат наших отделений, поскольку будут подвергнуты корректировке существующие бизнес-процессы, параллельно с этим совершенствуется ИТ-платформа Внешторгбанка 24.
Что собой представляет нынешний продуктовый ряд Внешторгбанка 24?
Мы предлагаем банковские продукты для физических лиц и малых предприятий — это две основные категории наших клиентов.
Частным клиентам мы предлагаем универсальный спектр продуктов и услуг — депозиты, кредитные продукты, денежные переводы и пр. Здесь особо хочу отметить кредитный продуктовый ряд, который с начала работы Внешторгбанка 24 значительно модернизирован и усовершенствован. Мы предлагаем кредитные карты с грейс-периодом, равным 50 дням — на сегодня это очень востребованная услуга на рынке. По программам автокредитования у нас есть стандартные кредиты и экспресс-кредиты с достаточно конкурентоспособными условиями, а партнерами банка являются крупнейшие автодилеры. Потребительские кредиты Внешторгбанка 24 выгодно отличаются суммой и процентной ставкой. Это особенно важно в регионах.
А какие продукты Внешторгбанка 24 вы бы отнесли к ключевым, наиболее востребованным клиентами?
Несомненно, лидируют на рынке наши ипотечные программы, которые передал нам «по наследству» ВТБ. Впрочем, они также прошли качественную модернизацию.
Значительно увеличен верхний порог по срокам кредитования, сейчас он составляет 25 лет. Более того, при принятии решения о предоставлении кредита мы готовы учитывать доход не только заемщика, но и его ближайших родственников, что дает возможность решать квартирные вопросы, например, молодым специалистам. Наши процентные ставки по ипотеке находятся на нижней границе рынка и вполне конкурентоспособны. Но это еще не все — некоторое время назад мы начали предоставлять кредиты под залог имеющегося жилья, с помощью которых заемщик может получить достаточно большую сумму под невысокие проценты на ремонт или какие-либо другие крупные траты. Помимо этого, наши клиенты уже оценили все достоинства нашей программы ипотечного кредитования на приобретение строящегося жилья.
Другой наш «конек» — система дистанционного банковского обслуживания Телебанк, с помощью которой клиенты могут переводить денежные средства с одного счета на другой, совершать валютообменные операции, оплачивать кредиты и осуществлять иные платежи дистанционно — с помощью Интернета или мобильного телефона. По-прежнему одной из визитных карточек банка являются инвестиционные услуги — предоставление доступа частным инвесторам на финансовые рынки — имеется в виду брокерское обслуживание на российском рынке ценных бумаг и международном валютном рынке. Кроме того, некоторое время назад мы стали работать с чеками Tax Free. Услуга по денежному возмещению НДС очень востребована теми, кто регулярно совершает покупки за рубежом.
Сегодня все больше и больше банков начинают работать с малым бизнесом. Что предлагает этой категории клиентов Внешторгбанк 24?
Работа с малым бизнесом является одним из приоритетных направлений в нашей работе. Сегодня мы предлагаем нашим клиентам программу кредитования малого бизнеса, переданную нам в рамках разделения бизнеса Внешторгбанком, по которой предприниматели могут получить заемные ресурсы на выгодных для себя условиях.
Главным преимуществом программы является отсутствие формализованного подхода к оценке кредитоспособности заемщика, гибкий подход к залогу и достаточно оперативное рассмотрение заявки. На сегодняшний день Внешторгбанк 24 уверенно входит в число лидеров по кредитованию малого бизнеса.
Предпринимаются ли шаги с целью совершенствования продуктового ряда?
Прежде чем активно разрабатывать новые продукты, нужно «довести до ума» имеющиеся. Это и является нашей приоритетной задачей по продуктам на 2006 год. Продукты, которые были запущены в Москве в августе-сентябре прошлого года, уже себя показали. Сейчас мы вышли на объемы продаж, соответствующие нашим бизнес-планам. А они более серьезные, чем предусматривала утвержденная весной 2005 года стратегия. В настоящее время в Москве банк ежедневно выдает розничные кредиты, включая ипотечные, на сумму порядка 3 миллионов долларов. Что касается региональных филиалов Внешторгбанка 24, то запуск новых продуктов начался только в январе этого года. А продуктовый ряд должен быть отработан не только в Москве, но и регионах. К тому же некоторые услуги носили экспериментальный характер — к ним относится ряд карточных продуктов, в частности, экспресс-кредитование. По ним будем подводить промежуточные итоги и определять формы тиражирования. Параллельно готовится ряд новых ипотечных продуктов, расширяется спектр услуг для VIP-клиентов.
Новые услуги разрабатываетe?
В контексте возросшего интереса действующих и потенциальных клиентов к финансовым рынкам, мы планируем расширять спектр услуг доверительного управления активами клиентов на финансовых рынках. Сейчас наш банк выступает в роли агента по выдаче, обмену и погашению паев ПИФов под управлением ЗАО «Управляющая компания «СОЛИД Менеджмент» и ЗАО» УК ПИФ «ПРОСПЕКТ-Монтес Аури». Заключены договоры поручения на осуществление агентской деятельности с ЗАО «Объединенная Финансовая Группа ИНВЕСТ» и КИТ Финанс. Ведутся переговоры о заключении агентских договоров с еще несколькими ведущими УК ПИФ. Дополнительной формой коллективного доверительного управления активами, которую банк в течение первого полугодия сможет предложить своим клиентам, станут три общих фонда банковского управления (ОФБУ), к регистрации правил которых сейчас активно проводиться подготовка. В ближайшее время клиентам также будет предложено доверительное управление активами на основе индивидуально заключаемых договоров. Таким образом, банк сможет предложить своим клиентам весь спектр услуг по доверительному управлению активами на финансовых рынках.
А в области традиционных операций — приема вкладов населения — нововведения есть?
С апреля в банке функционирует новая линейка вкладов. Мы кардинально пересмотрели действовавшую ранее линейку депозитов — на сегодня ее формируют всего пять вкладов, наиболее значимыми из которых являются три. При разработке этих вкладов проведены обширные маркетинговые исследования и в результате созданы продукты с учетом потребностей клиентов. Эти вклады с конкурентоспособными процентными ставками достаточно просты по условиям. Но главное — мы учли все основные потребности клиентов по управлению своими средствами. Если клиент планирует внести средства во вклад и в течение какого-то времени ими не пользоваться, мы предлагаем вклад «Внешторгбанк 24 — Доходный».
Если же есть необходимость не только внести средства на срочный депозит, но и периодически пополнять его, можно воспользоваться вкладом «Внешторгбанк 24 — Целевой». Ну а для клиентов, которые хотят не только держать средства на депозите и получать проценты, но и периодически пользоваться какой-то частью вклада, мы можем предложить вклад «Внешторгбанк 24 — Комфортный», который по своим функциям максимально приближен к расчетному счету. Более того, любой вклад учитывает возможные пожелания клиентов по сроку действия. Таким образом, эти три вклада формируют так называемое «дерево депозитов» — схему, с помощью которой клиент всегда сможет определить, какой именно вклад будет для него предпочтительным.
Кстати, в ближайшем будущем мы запустим аналогичный проект по кредитам для физических лиц — так называемое «кредитное дерево», которое будет включать в себя ряд кредитных продуктов, максимально ориентированных на потребности клиентов.
Кроме того, мы начали сотрудничество с крупной сетью супермаркетов по реализации совместного проекта, в рамках которого посетителям супермаркетов предлагаются ко-брендовые кредитные карты экспресс-выпуска.
Какие у вас ориентиры при разработке тарифной политики?
Для нас важно быть конкурентным среди надежных банков, к которым относятся государственные и крупные иностранные кредитно-финансовые организации. В этой связи наша тарифная политика выстраивается в четком соответствии с рыночными тенденциями. Процентные ставки по ряду кредитных продуктов даже ниже средних по рынку — я имею в виду ставки по ипотечным кредитам, кредитам на приобретение автомобиля, величина которых действительно находится на нижней границе рынка. А ставки по новой линейке вкладов, в первую очередь, по долгосрочным депозитам выше ранее действующих.
С какими показателями банк закончил первый квартал? Каковы Ваши ожидания до конца 2006 года?
Отрадно отметить, что первый квартал для Внешторгбанка 24 стал прибыльным. По его итогам прибыль банка превысила 400 миллионов рублей. Наши розничные активы растут довольно быстро.
Прибыльность первого квартала для нас означает возможность за счет этих доходов инвестировать крупные средства в развитие сети. В текущем году на эти цели планируется потратить порядка 65 миллионов долларов без учета инвестиций в банковское оборудование. Будут открыты около 60 новых точек продаж Внешторгбанка 24. Часть из них мигрирует из ВТБ, однако с точки зрения расходов они окажутся на нашем балансе. В настоящее время мы усиливаем ИТ-платформу банка, закупаем дополнительное банковское оборудование и банкоматы, создаем рабочие места для новых сотрудников по всей сети.
